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一、什么是風(fēng)險(xiǎn)？

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性有關(guān)，若某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。

二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？

風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。

（一）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素指那些會影響某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，或發(fā)生的可能性、或損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，例如，對于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其所使用的建筑材料的質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等；對于人而言，則是指健康狀況和年齡等。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類型。

1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素

有形風(fēng)險(xiǎn)因素也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素，如某一建筑物所處的地理位置、所使用的建筑材料的性質(zhì)等。

2、、無形風(fēng)險(xiǎn)因素

無形風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實(shí)或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，雖然沒有主觀上的故意而為，但由于疏忽、過失或是漠視等原因，增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會或加大損失的嚴(yán)重性的因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均與人密切相關(guān)，也可稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。在事故發(fā)生之前，風(fēng)險(xiǎn)只是一種不確定的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生最終導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有剎車失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。

（三）損失

在風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結(jié)果一般不能視為損失。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，常將損失分為直接損失和間接損失。由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害稱為直接損失；由直接損失引起的其他損失稱為間接損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等，有時(shí)間接損失可能超過直接損失。

由上可見，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，最終導(dǎo)致?lián)p失。對于某一特定事件，造成損失的直接原因是風(fēng)險(xiǎn)事故。例如，因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍而造成人員傷亡，冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故；如果是造成損失的直接原因，例如冰雹直接擊傷行人，冰雹則是風(fēng)險(xiǎn)事故。

三、風(fēng)險(xiǎn)有哪些種類？

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)有不同的分類，常見的有：

（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同，風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

1、自然風(fēng)險(xiǎn)。由于自然現(xiàn)象、物理現(xiàn)象和其他物質(zhì)現(xiàn)象所形成的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、水災(zāi)、火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)以及各種瘟疫等。在各類風(fēng)險(xiǎn)中，自然風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)的成因不可控，但有一定的規(guī)律和周期，發(fā)生后的影響范圍較廣。

2、社會風(fēng)險(xiǎn)。社會風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財(cái)產(chǎn)造成損失或人身造成傷害。

3、政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)（又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)）是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如因進(jìn)口國發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；因進(jìn)口國實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對輸入貨物加以限制或禁止輸入；因本國變更外貿(mào)法令，使出口貨物無法送達(dá)進(jìn)口國，造成合同無法履行等。

4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價(jià)格的漲落和經(jīng)營的盈虧等。

5、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。

（二）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。

1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指一切導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢上損失的風(fēng)險(xiǎn)。廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料、成品、家具等會遭受火災(zāi)、地震、爆炸等風(fēng)險(xiǎn)；船舶在航行中，可能遭受沉沒、碰撞、擱淺等風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失通常包括財(cái)產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個(gè)部分。

2、人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。如人會因生、老、病、死等生理規(guī)律和自然、政治、軍事、社會等原因而早逝、傷殘、工作能力喪失或年老無依靠等。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。

3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中所說的責(zé)任包括刑事責(zé)任、民事責(zé)任和行政責(zé)任，但保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事損害賠償責(zé)任。例如，對由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)或制造上的缺陷所致消費(fèi)者（或用戶）的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者、制造者、銷售者依法要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；合同一方違約使另一方遭受損失，違約一方依合同要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（或進(jìn)口方）會因進(jìn)口方（或出口方）不履約而遭受經(jīng)濟(jì)損失。

（三）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類

依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的后果不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

1、純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。比如房屋所有者面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，汽車主人面臨的碰撞風(fēng)險(xiǎn)等，當(dāng)火災(zāi)或碰撞事故發(fā)生時(shí)，他們便會遭受經(jīng)濟(jì)利益上的損失。

2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

通?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。

（四）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類

依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)。

1、基本風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它對整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。

2、特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會。如火災(zāi)、爆炸、盜竊以及對他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任等均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)一般較易為人們所控制和防范。

四、風(fēng)險(xiǎn)有哪些特征？

（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性

1、不能確定是否會發(fā)生。就個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性。

2、不能確定發(fā)生時(shí)間。雖然某些風(fēng)險(xiǎn)必然會發(fā)生，但何時(shí)發(fā)生卻是不確定的。例如，生命風(fēng)險(xiǎn)中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個(gè)人何時(shí)死亡，在其健康時(shí)卻是不可能確定的。

3、不能確定事故的后果，即損失程度的不確定性。例如，沿海地區(qū)每年都會遭受臺風(fēng)襲擊，但每一次的后果不同，人們對未來年份發(fā)生的臺風(fēng)是否會造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡以及損失程度也無法準(zhǔn)確預(yù)測。

正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性

風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識之外的客觀存在。例如，自然界的地震、臺風(fēng)、洪水，社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。因此，人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)或保險(xiǎn)制度存在的必要性。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性

人類的歷史就是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴的歷史。在當(dāng)今社會，風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，個(gè)人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這些普遍存在的對人類社會生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能。

（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測定性

個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過對大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，可比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)。例如，在人壽保險(xiǎn)中，根據(jù)精算原理，利用對各年齡段人群的長期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測算各個(gè)年齡段的人的死亡率，進(jìn)而根據(jù)死亡率計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。