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網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管：

第一，利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)借貸中借款利率本應(yīng)屬于意思自治的范疇，借款人和貸款人之間可以自由地約定利率，只有超出銀行同類(lèi)貸款利率4倍之外的利息，才不受法律保護(hù)。由于利率設(shè)定直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)制的運(yùn)行，如果利率設(shè)定得過(guò)高，則網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)異化為高利貸，如果利率設(shè)定得過(guò)低，則會(huì)造成貸款人沒(méi)有動(dòng)力將款項(xiàng)貸出，會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)借貸中資金流轉(zhuǎn)吃緊。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸，因此不宜單獨(dú)為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應(yīng)該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)。

以2011年10月28日六個(gè)月至一年(含1年)的貸款利率為基準(zhǔn)，銀行貸款六個(gè)月至一年(含1年)貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護(hù)，但是當(dāng)事人可以自行履行合同義務(wù)。

有學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸不能異化為高利貸，否則與網(wǎng)絡(luò)借貸的民間資金融通的功能不服，會(huì)造成人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)借貸中追逐高額利潤(rùn)，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸利率的監(jiān)管，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸的利率限制在銀行同類(lèi)貸款利率4倍以?xún)?nèi)，超出這一范圍的，應(yīng)認(rèn)為屬于違規(guī)，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的處罰。

第二，違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作中，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范，建議采取如下措施：在債權(quán)人面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)上，筆者建議應(yīng)該規(guī)定，應(yīng)強(qiáng)制性地規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要為借款人提供保證擔(dān)保，即人的擔(dān)保，一旦債務(wù)人違約或者在債權(quán)到期后無(wú)法清償，則債權(quán)人可以要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)違約責(zé)任，以此加強(qiáng)債務(wù)人的履約能力，降低債權(quán)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以收取一筆擔(dān)保費(fèi)用，同時(shí)還可以在事后向債務(wù)人追償。這一做法也可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任心，使其有動(dòng)力去詳細(xì)審核每一筆貸款。

第三，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

國(guó)外也加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)新出臺(tái)對(duì)P2P的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分為兩類(lèi)，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無(wú)法得到兌現(xiàn);二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序，對(duì)金融秩序造成侵害，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融發(fā)展，而金融風(fēng)險(xiǎn)從另一個(gè)角度也迫使金融向前發(fā)展。

在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，避免違規(guī)資金進(jìn)入借貸渠道或者國(guó)家所限制的行業(yè)。監(jiān)管者需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為采取如下監(jiān)管措施：

(1)禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為;

(2)禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會(huì)構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等;

(3)禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)宣傳中以高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)等口號(hào)吸納公眾參與。

總之，在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低出借資金存在的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)首先建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和壞賬管理體系。專(zhuān)門(mén)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，由公司直接領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中及事后控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)量化每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，并將風(fēng)險(xiǎn)度劃分區(qū)間，不同區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)度采取不同的管理措施。

同時(shí)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)度的上線。高于上線的貸款，公司要告知借出人，提醒其謹(jǐn)慎放貸。對(duì)逾期拒還的款項(xiàng)，根據(jù)賬齡的長(zhǎng)短進(jìn)行不同的管理。公司設(shè)立獨(dú)立的壞賬管理機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)業(yè)研究人才，對(duì)拖欠還款的數(shù)量以及拖欠的原因、拖欠的時(shí)間進(jìn)行研究，將研究成果應(yīng)用于放貸的細(xì)節(jié)上。

如，我們分析壞賬拖延的時(shí)間，原因以及數(shù)額，可以在放貸時(shí)告知借出人，并對(duì)其貸款利率作相應(yīng)上調(diào)。而對(duì)于信用好的借款人，公司應(yīng)給予相應(yīng)嘉獎(jiǎng)。