中國(guó)貸款人不懼風(fēng)險(xiǎn)
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時(shí)間： 2023-06-09 08:51:55
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上周，深圳誕生了第一個(gè)申請(qǐng)固定利率住房貸款的客戶(hù)。這是今年一月初
光大銀行首推這一金融產(chǎn)品以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)零星的幾筆交易之一。
從各地媒體密集的跟蹤報(bào)道看，關(guān)心該產(chǎn)品的人非常多，表明購(gòu)買(mǎi)房屋需
要銀行貸款的客戶(hù)確實(shí)龐大。遺憾的是，大多數(shù)人只是了解一下而已，某門(mén)戶(hù)
網(wǎng)站的調(diào)查顯示，95%以上被調(diào)查者表示暫時(shí)不會(huì)考慮在購(gòu)房貸款時(shí)采用這種
方式。
為什么一個(gè)在發(fā)達(dá)國(guó)家占據(jù)主流的金融產(chǎn)品會(huì)在中國(guó)遭到冷遇?為什么一
個(gè)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為重要特征的產(chǎn)品乏人問(wèn)津，難道中國(guó)的貸款人不怕風(fēng)險(xiǎn)?
銀行和專(zhuān)家有一些解釋和觀察。銀行的解釋是產(chǎn)品剛推出，宣傳力度不
夠，市場(chǎng)需要時(shí)間了解和認(rèn)識(shí)。專(zhuān)家的觀察是現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏足夠吸引力，
比如貸款期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)10年，不符合多數(shù)客戶(hù)對(duì)較長(zhǎng)期限的需求。還有
一種對(duì)賭論，認(rèn)為該產(chǎn)品將貸款人和銀行置于對(duì)賭未來(lái)基準(zhǔn)利率走勢(shì)
的判斷上，而銀行更具專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)貸款人而言，選擇固定利
率的風(fēng)險(xiǎn)比銀行要高，所以一般人不愿與銀行對(duì)賭。
上述解釋和觀察都有道理，但似乎并不足以充分解釋固定利率貸款遇冷的
原因。
以美國(guó)為例，固定利率貸款占房屋貸款的比例高達(dá)65%以上，而且期限為
30年的固定利率貸款為主流品種。就對(duì)賭而言，難道美國(guó)貸款人就那么聰
明，能判斷長(zhǎng)達(dá)30年時(shí)間里美國(guó)基準(zhǔn)利率的走勢(shì)向上，從而選擇固定利率貸
款?再?gòu)膰?guó)內(nèi)情況看，專(zhuān)家對(duì)一、兩年內(nèi)基準(zhǔn)利率走勢(shì)的判斷都會(huì)出現(xiàn)截然相
反的聲音，誰(shuí)敢說(shuō)自己對(duì)10年、20年利率走勢(shì)所作的判斷有很高的準(zhǔn)確率。
既然預(yù)測(cè)銀行長(zhǎng)期利率走勢(shì)是一件非常困難的事，也不能完全以是否劃
算來(lái)分析貸款者的心理，也無(wú)法以此作為固定利率貸款在中國(guó)遇冷的合理解
釋。
市場(chǎng)或者貸款人認(rèn)識(shí)不足是一個(gè)原因?，F(xiàn)在有多數(shù)分析把關(guān)注點(diǎn)聚焦在利
率走勢(shì)，以及是否劃算的判斷上，表明市場(chǎng)對(duì)固定利率產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有失偏
頗。從貸款人角度而言，在合理的利率水平內(nèi)，固定利率貸款所給予的是風(fēng)險(xiǎn)
的可預(yù)見(jiàn)性，是一顆定心丸。如果需要鎖定風(fēng)險(xiǎn)，以便更從容地安排未來(lái)
支出和現(xiàn)實(shí)生活，選擇固定利率顯然比浮動(dòng)利率強(qiáng)。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)本身是需要成本
的，因?yàn)檗D(zhuǎn)嫁出去的風(fēng)險(xiǎn)可能被交易對(duì)手所承擔(dān)，因此只要固定利率水平與浮
動(dòng)利率水平差距合適，選擇的關(guān)鍵就在于貸款人是否想鎖定風(fēng)險(xiǎn)。
再?gòu)慕鹑谑袌?chǎng)成熟度看，相關(guān)產(chǎn)品是否豐富、市場(chǎng)發(fā)育是否成熟，也是影
響該產(chǎn)品銷(xiāo)售的重要原因。
還以美國(guó)為例，如果銀行基準(zhǔn)利率大幅度下降，之前選擇固定利率的貸款
人無(wú)疑會(huì)吃虧。在中國(guó)目前的金融市場(chǎng)里，這種情況下貸款人幾乎沒(méi)有降
低損失水平的選擇。而在美國(guó)的金融市場(chǎng)，由于其產(chǎn)品非常豐富，貸款人依然
可以找到降低損失的產(chǎn)品。比如貸款人可以通過(guò)重新貸款，在支付一定的手續(xù)
費(fèi)后，將固定利率重新調(diào)低到當(dāng)前水平。美國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)育程度甚至允許貸
款人在家庭遭遇財(cái)務(wù)困難的時(shí)候，可以申請(qǐng)暫緩支付本金。
在信用文化尚未確立，市場(chǎng)發(fā)育仍待成熟的環(huán)境下，一個(gè)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)
和成長(zhǎng)，并不完全取決于金融業(yè)的努力，但金融界人士的悉心照料和培育仍是
最必要的。
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一、貸款人放高利貸有風(fēng)險(xiǎn)嗎？第一，《中國(guó)人民銀行關(guān)于打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定：民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。第二，通過(guò)《中國(guó)人民銀行關(guān)于打擊高利貸行為的通知》，高利貸是不但不受?chē)?guó)家法律保護(hù)，還要嚴(yán)厲打擊，可知是違法的。第三，刑法中沒(méi)有關(guān)于高利貸的罪名，只是規(guī)定非法吸收公眾存款罪，但在放高利貸的過(guò)程中有觸犯刑法的，要依法追究其刑事責(zé)任。二、高利貸如何處理對(duì)高利借貸，應(yīng)認(rèn)定合同無(wú)效，并可沒(méi)收全部或部分本息，情節(jié)嚴(yán)重的，可以處以一定的罰款。有償?shù)拿耖g借款合同，出借人不得在借貸時(shí)將利息扣除計(jì)入本金之內(nèi)，也不得計(jì)算復(fù)利，搞利滾利，否則按照實(shí)際借貸額計(jì)息或?qū)⒁咽杖〉膹?fù)利返還借貸人。合同約定借貸是有償?shù)?，但沒(méi)有約定利率或約定不明的，“視為不支付利息”。因此，出借人應(yīng)當(dāng)2023-06-18212人看過(guò) -
第一章總則第一條為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，進(jìn)一步推動(dòng)工商銀行向商業(yè)銀行過(guò)渡，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》，并參照國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理慣例，制定本試行辦法。第二條本試行辦法根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性而制定;以防止、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款的安全性、效益性、流動(dòng)性為宗旨。第三條本試行辦法除適用于中國(guó)工商銀行現(xiàn)匯貸款外，還適用于中國(guó)工商銀行轉(zhuǎn)貸亞洲開(kāi)發(fā)銀行貸款，世界銀行貸款、外國(guó)政府貸款、外國(guó)出口信貸、商業(yè)貸款及由我行對(duì)外出具的借款保函業(yè)務(wù)。第四條貸款風(fēng)險(xiǎn)是指借款方不能按期償還和清付貸款本息的可能;風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)是指那些風(fēng)險(xiǎn)度大到對(duì)貸款本息的收取造成威脅的貸款資產(chǎn)。在本試行辦法中貸款風(fēng)險(xiǎn)存在于次級(jí)貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款形態(tài)之中，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)核，確定其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)量值。第五條建立外匯貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的目標(biāo)是通過(guò)外匯貸款風(fēng)險(xiǎn)度的量化管理，探索新的外匯信貸2023-05-03124人看過(guò) -
■超低首付在一些地區(qū)樓市開(kāi)始出現(xiàn)昨天，深圳知名開(kāi)發(fā)商招商地產(chǎn)"依山郡"項(xiàng)目3期爆出了"深圳事業(yè)單位或部分公司員工可享受一成首付貸款購(gòu)房"的消息。而據(jù)了解，事實(shí)上，隨著樓市低迷加劇，不只是深圳，杭州、長(zhǎng)春、上海等地都已經(jīng)出現(xiàn)了各種形式的"一成首付"。對(duì)此，昨天，包括建設(shè)部政策研究中心住宅專(zhuān)家在內(nèi)的多位專(zhuān)家表示，"一成首付就是開(kāi)發(fā)商把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，銀行把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給未來(lái)，美國(guó)的次貸危機(jī)應(yīng)引以為戒，謹(jǐn)防樓市低迷下低首付引發(fā)中國(guó)次貸危機(jī)。""實(shí)際上，招商·依山郡3期開(kāi)盤(pán)的時(shí)候就已經(jīng)開(kāi)始搞一成首付了。"昨天，深圳某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，"他們打出的廣告--60-84平方米精裝公寓，4萬(wàn)-6萬(wàn)即可入住就是告訴購(gòu)房人可以一成首付"。記者昨天以購(gòu)房人的名義致電該樓盤(pán)售樓處，當(dāng)記者表示能否購(gòu)買(mǎi)首付一成的房子時(shí)，接電話的銷(xiāo)售人員告訴記者，"我們推出的200多套精裝公寓可以一成首付。但是這一優(yōu)惠需要看對(duì)象，只有深圳2023-06-11232人看過(guò) -
經(jīng)理國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在第九屆夏季達(dá)沃斯論壇中表示，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可以說(shuō)是形有波動(dòng)，勢(shì)仍看好或者勢(shì)仍向好，中國(guó)政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。下文是相關(guān)詳細(xì)內(nèi)容，歡迎閱讀。第九屆夏季達(dá)沃斯論壇開(kāi)幕，以描繪增長(zhǎng)新藍(lán)圖為主題世界經(jīng)濟(jì)論壇2015年新領(lǐng)軍者年會(huì)（第九屆夏季達(dá)沃斯論壇）于9月9日至11日在大連舉辦。本屆年會(huì)的主題為描繪增長(zhǎng)新藍(lán)圖。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)昨日下午會(huì)見(jiàn)出席2015夏季達(dá)沃斯論壇的企業(yè)家代表。他在回答企業(yè)家代表提問(wèn)時(shí)指出，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可以說(shuō)是形有波動(dòng)，勢(shì)仍看好或者勢(shì)仍向好。這是因?yàn)榻衲晟习肽曛袊?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)7%，在世界主要經(jīng)濟(jì)體中居前列。李克強(qiáng)表示，國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)至今已經(jīng)7年，目前世界經(jīng)濟(jì)仍然是增長(zhǎng)乏力，中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前依然受到下行的壓力。我曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，只要有比較充分的就業(yè)，與GDP同步增長(zhǎng)的居民收入和不斷改善的環(huán)境，這樣的發(fā)展速度是我們能夠接受的，他透露，中國(guó)上半年城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.1%左右，新增長(zhǎng)2023-04-26478人看過(guò)
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近來(lái)，滬上部分商業(yè)銀行推出減免房貸保險(xiǎn)的優(yōu)惠措施，這無(wú)疑能減輕借款人的負(fù)擔(dān)。但業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，對(duì)大部分借款人來(lái)說(shuō)，在漫長(zhǎng)的還貸期內(nèi)，存在著各種未知的風(fēng)險(xiǎn)，是否購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)自己實(shí)際情況選擇。目前，各銀行對(duì)于減免保險(xiǎn)的對(duì)象有各自的規(guī)定。例如，今年7月，交通銀行宣布推出個(gè)人房貸產(chǎn)品“安居貸”，購(gòu)買(mǎi)“自住房”的客戶(hù)可自愿選擇是否購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)，銀行不再作硬性要求。該產(chǎn)品面向“中低收入人群中小房型個(gè)人自住購(gòu)房”，滿足該標(biāo)準(zhǔn)的借款者，可以享受減免房貸險(xiǎn)費(fèi)用的待遇。此外，評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等費(fèi)用也均可獲減免。今年6月，建設(shè)銀行也宣布可減免貸款評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、相關(guān)手續(xù)費(fèi)等。而民生銀行、工商銀行等商業(yè)銀行則更早推出了針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)減免保險(xiǎn)費(fèi)的措施。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，今后，還將有更多的銀行推出類(lèi)似的規(guī)定，房貸保險(xiǎn)將從強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)向自由購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)變。減免房貸保險(xiǎn)對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一個(gè)利好消息。以30年期、50萬(wàn)元的商業(yè)2023-04-22165人看過(guò) -
日前，央行銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融促進(jìn)節(jié)約集約用地的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理，禁止向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓價(jià)款的貸款。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉有利于收縮房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)性貸款持續(xù)收緊《通知》要求，禁止向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓價(jià)款的貸款。土地儲(chǔ)備貸款采取抵押方式的，應(yīng)具有合法的土地使用證，貸款抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%，貸款期限原則上不超過(guò)2年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管政策從節(jié)約集約用地出發(fā)，但提升了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的貸款門(mén)檻，商業(yè)房地產(chǎn)信貸將持續(xù)收緊。此前有消息稱(chēng)，廣州幾家大型地產(chǎn)商陸續(xù)從銀行獲得貸款，開(kāi)發(fā)性貸款出現(xiàn)松動(dòng)的跡象。某銀行有關(guān)人士稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信貸有嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行不會(huì)輕易放貸，從目前來(lái)看，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)性貸款不可能出現(xiàn)松動(dòng)，開(kāi)發(fā)性貸款的業(yè)務(wù)量很小，為了彌補(bǔ)開(kāi)發(fā)性貸款和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的損失，銀行近期正大力2023-04-23198人看過(guò) -
刑事責(zé)任年齡有。屬于弄虛作假，如果貸款還不上，涉嫌貸款詐騙的話，構(gòu)成共犯。一、什么是金融詐騙金融詐騙罪的主體是什么金融詐騙罪中貸款詐騙罪的主體是一般主體，任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成，單位不能成為本罪的主體。銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員與詐騙貸款的犯罪分子串通并為之提供詐騙貸款幫助的，應(yīng)以貸款詐騙罪的共犯論處。二、信用卡和貸款還不上會(huì)坐牢嗎信用卡和貸款還不上，是否會(huì)坐牢需要具體分析。會(huì)不會(huì)坐牢，主要看是否構(gòu)成刑事犯罪。具體如下：1、貸款還不上一般不會(huì)坐牢，若構(gòu)成貸款詐騙罪的，可能會(huì)坐牢；要構(gòu)成貸款詐騙罪，需要貸款人在借貸時(shí)具有非法占有的目的，這個(gè)認(rèn)定存在一定的困難，一般是作為民事糾紛處理；2、信用卡還不上，速爾達(dá)一萬(wàn)元以上，且逾期超過(guò)三個(gè)月，被認(rèn)定為惡意逾期的，構(gòu)成信用卡詐騙罪，應(yīng)當(dāng)被追究刑事責(zé)任，這種情況下，很有可能坐牢。三、證券詐騙員工定罪標(biāo)準(zhǔn)在證券公司涉嫌詐騙犯罪案件中2023-06-24143人看過(guò) -
進(jìn)入2017年，隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策進(jìn)一步落實(shí)及一些城市調(diào)控政策再加碼，有不少?lài)?guó)內(nèi)媒體都在歡呼，這一輪國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)調(diào)控初見(jiàn)成效，因?yàn)椴簧俪鞘械淖》夸N(xiāo)售明顯地下降，甚至于有些城市的住房銷(xiāo)售量急劇下降。不過(guò)，這種住房銷(xiāo)售的急劇下降是否說(shuō)房地產(chǎn)調(diào)控有顯著成效可能是假象。因?yàn)椋扇〈罅档妥》咳谫Y杠桿率而導(dǎo)致的住房銷(xiāo)售急劇下降。其原因，一是2016年國(guó)內(nèi)多數(shù)城市的住房銷(xiāo)售量都創(chuàng)歷史最高記錄，只要這種銷(xiāo)售記錄不可持續(xù)，不調(diào)控也會(huì)下降，調(diào)控下降更是必然，或不要出臺(tái)降低購(gòu)買(mǎi)住房融資杠桿的政策也會(huì)讓過(guò)高的住房銷(xiāo)售量下降。二是按照消費(fèi)品市場(chǎng)的一般規(guī)律，如果市場(chǎng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量急劇下降，那么其價(jià)格也會(huì)隨之下跌，但在市場(chǎng)所說(shuō)的史上最嚴(yán)厲的調(diào)控政策出臺(tái)之后，不少城市的住房銷(xiāo)售量是急劇下降了，但住房的價(jià)格沒(méi)有下降，有些城市房?jī)r(jià)下降也是些許，甚至于有些城市在住房銷(xiāo)售量急劇下降的同時(shí)，房?jī)r(jià)還是在上漲，只不過(guò)漲的幅度比以前房2023-06-1351人看過(guò)
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借款人仍留下其他遺產(chǎn)，銀行會(huì)繼續(xù)向遺產(chǎn)繼承人進(jìn)行追償，繼承人要在遺產(chǎn)的范圍內(nèi)進(jìn)行清償。借款在銀行有抵質(zhì)押物的，銀行通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)抵押、質(zhì)押物，取得價(jià)款。不少銀行對(duì)于大額借貸開(kāi)始會(huì)要求借款者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一旦借款期間發(fā)生不可控的意外因素導(dǎo)致貸款出現(xiàn)損失，損失會(huì)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。拖欠銀行貸款的后果有哪些1、產(chǎn)生罰息，加收50％的利息雖然每家貸款機(jī)構(gòu)的政策不盡相同，但總體來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)比小貸公司更好說(shuō)話一些。如果信用貸款出現(xiàn)逾期，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)先電話催收貸款，提醒借款人還款，同時(shí)利率還會(huì)上浮，作為每天的罰息。2、產(chǎn)生不良信用記錄，影響今后的貸款和辦理信用卡每當(dāng)你逾期產(chǎn)生后第二天，你的名字就會(huì)同時(shí)出現(xiàn)在銀行內(nèi)部系統(tǒng)，隨后行長(zhǎng)和風(fēng)控都會(huì)看到。逾期后，信用報(bào)告不可避免的會(huì)留下不良記錄。一旦留下即可能會(huì)被保留3年～7年的紀(jì)錄，將來(lái)若要向其它銀行借款，可能就會(huì)因信用不良而無(wú)法容易申請(qǐng)了。如果逾期情節(jié)嚴(yán)重，今后辦房2023-07-11147人看過(guò) -
高利轉(zhuǎn)貸高利轉(zhuǎn)貸罪是指以轉(zhuǎn)貸牟利為目的,套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人,違法所得數(shù)額較大或巨大行為。該行為可被判處三年以下有期徒刑或拘役,并處以罰款。如果數(shù)額巨大,則可能被判處三年至七年有期徒刑,并處以罰款。初中學(xué)生如果以轉(zhuǎn)貸牟利為目的,套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人,并且違法所得數(shù)額較大,就可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。一般可被判處三年以下有期徒刑或拘役,并處以罰款。如果數(shù)額巨大,則可能被判處三年至七年有期徒刑,并處以罰款。 初 中 生 如 何 避 免 高 利 轉(zhuǎn) 貸 罪 ？高利轉(zhuǎn)貸罪是指以高利轉(zhuǎn)貸為業(yè)，違法所得數(shù)額較大，或者多次高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額累計(jì)較大的行為。為了避免這種罪行的發(fā)生，初中生可以采取以下措施：1. 樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，避免過(guò)度消費(fèi)和過(guò)度借貸。2. 在貸款時(shí)，選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和利率，避免非法高利貸。3. 借款前，認(rèn)真閱讀貸款合同，確保理解合同中的利率、還款期限等細(xì)節(jié)。4. 借款2023-09-14466人看過(guò) -
1、審查風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往從貸款審查階段開(kāi)始。法實(shí)踐中的糾紛可以看出，貸款審查階段的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)環(huán)節(jié)。（1）審查內(nèi)容遺漏貸款審查是一項(xiàng)詳細(xì)的工作，要求調(diào)查人員對(duì)貸款主體的資質(zhì)、資質(zhì)、信用和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查和調(diào)查。在實(shí)踐中，一些商業(yè)銀行貸款審查人員錯(cuò)過(guò)了一萬(wàn)人，造成了信用風(fēng)險(xiǎn)；（2）實(shí)踐中沒(méi)有盡職調(diào)查，相關(guān)貸款審查人員往往只注重文件的識(shí)別，缺乏盡職調(diào)查，難以識(shí)別貸款中的欺詐行為，造成信用風(fēng)險(xiǎn)；（3）判斷錯(cuò)誤。銀行沒(méi)有聽(tīng)取專(zhuān)家對(duì)相關(guān)內(nèi)容的意見(jiàn)，或者由專(zhuān)業(yè)人員做出專(zhuān)業(yè)判斷。在貸款審查過(guò)程中，不僅要查明事實(shí)，還要在法律、財(cái)務(wù)等方面對(duì)事實(shí)做出專(zhuān)業(yè)判斷。2、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容（一）關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效地審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，要審查借款人是否依法成立，是否有資格和資格從事相關(guān)業(yè)務(wù)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照和資格證書(shū)，注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審核。（二）關(guān)于借款人的信用2023-08-07224人看過(guò) -
為了更好地促進(jìn)執(zhí)行國(guó)家宏觀政策、履行政策職能能力,推進(jìn)進(jìn)合規(guī)管理、有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)發(fā)行監(jiān)利縣支行近期對(duì)2010年3月31日有余額的所有中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，組織骨干力量進(jìn)行了全面檢查。一是以國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、環(huán)保、土地、資源利用等相關(guān)政策法規(guī)為依據(jù)，突出項(xiàng)目貸款的政策支農(nóng)作用;二是以取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件及其他按國(guó)家規(guī)定需具有的批準(zhǔn)文件等為依據(jù),強(qiáng)化貸款管理的合規(guī)性;三是以貸款手續(xù)完備、合規(guī)程序操作為依據(jù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序;四是以項(xiàng)目配套資本金及時(shí)、足額到位,資本金來(lái)源合規(guī)為依據(jù)，強(qiáng)化貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;五是以貸款發(fā)放按項(xiàng)目進(jìn)度和項(xiàng)目資本金到位比例分批次放款為依據(jù)，強(qiáng)化了資金投放的有序性;六是以貸款風(fēng)險(xiǎn)措施落實(shí),政府承諾文件和條件到位、有效,各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)真實(shí)合規(guī)為依據(jù)，強(qiáng)化全額覆蓋風(fēng)險(xiǎn);七是以貸后管理到位為依據(jù),促進(jìn)貸后管理制度得到有效落實(shí),建立了貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。2023-06-0866人看過(guò)
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（一）來(lái)源于購(gòu)房人的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)房人的風(fēng)險(xiǎn)往往是信用風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款人因借款人不依約按時(shí)償還貸款本息而所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)自客觀和主觀兩個(gè)方面的因素。1、客觀原因造成的風(fēng)險(xiǎn)商品房按揭貸款的期限目前各商業(yè)銀行均按照中國(guó)人民銀行1999年9月21日頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》中規(guī)定的最高期限為30年，如此長(zhǎng)期的借款期限，購(gòu)房人自身因素往往會(huì)發(fā)生各種變化，這期間的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括自然原因造成的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)。前者主要表現(xiàn)為借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力而失去還款能力可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);后者主要表現(xiàn)為借款人因所在單位倒閉、撤消、被兼并、政策性裁員等個(gè)人無(wú)法抗拒的原因而失業(yè)，或造成收入下降，致使借款人無(wú)法繼續(xù)歸還購(gòu)房貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。2、主觀原因造成的風(fēng)險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人可能基于經(jīng)濟(jì)利益的考慮而故意違約。當(dāng)違約所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益超過(guò)所帶2023-03-06174人看過(guò) -
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)一般有兩種說(shuō)法，其一認(rèn)為收入或本金的可能損失，或者預(yù)期收益不能達(dá)到，因而具有難以琢磨的變動(dòng)性。另一種說(shuō)法認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是指投入一定數(shù)額的資金將來(lái)收益大小的不確定性。這兩種說(shuō)法的實(shí)際意義是一致的。1、個(gè)貸審查風(fēng)險(xiǎn)控制較難把握個(gè)人住房貸款與對(duì)公貸款比較，金額比較小，筆數(shù)較多，尤其是批量按揭貸款時(shí)，需要審查的資料比對(duì)公貸款資料多幾倍甚至十幾十倍，信貸人員的審查極可能疏漏，這就使由于客戶(hù)提供資料不準(zhǔn)確或故意欺詐等原因形成認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)因素。2、客觀因素導(dǎo)致銀行難以回收貸款個(gè)人住房貸款的抵押物處置較難是比較常見(jiàn)的一個(gè)問(wèn)題。銀行在借款人無(wú)力償還貸款、需要處置抵押物時(shí)，會(huì)受到市場(chǎng)及顧及社會(huì)穩(wěn)定等因素的影響。特別是因客觀原因?qū)е侣毠は聧?、失業(yè)、疾病或收入大幅下降等影響還款，又沒(méi)有社會(huì)保障的，法院往往會(huì)作出不利于銀行的判決，造成銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)損失。此外由于我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中沒(méi)有開(kāi)辦履約保險(xiǎn)，銀行不會(huì)因?yàn)榻杩钊诉`約未履2023-04-23292人看過(guò)
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銀行貸款是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。一般要求提供擔(dān)保、房屋抵押、或者收入證明、個(gè)人征信良好才可以申請(qǐng)。... 更多>
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外國(guó)人在中國(guó)辦請(qǐng)中國(guó)人，有風(fēng)險(xiǎn)嗎河北在線咨詢(xún) 2022-11-01注冊(cè)的過(guò)程委托中國(guó)人進(jìn)行申請(qǐng)注冊(cè)時(shí)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，建議尋找正規(guī)的注冊(cè)代理公司。 -
中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)湖北在線咨詢(xún) 2022-12-161、生產(chǎn)規(guī)模較小，沒(méi)有抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力。 2、企業(yè)資金實(shí)力較弱，自有抵押能力有限，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵質(zhì)押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會(huì)因此大大減低。 3、由于中小企業(yè)受管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，一方面不能充分反映企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況，目前社會(huì)獨(dú)立的資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)又缺位，因而難以快速準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值，使金融機(jī)構(gòu)不能通過(guò)資產(chǎn)抵押形式向企業(yè)提供抵押貸款;另一方面，金 -
貸款中要注意哪些風(fēng)險(xiǎn)?內(nèi)蒙古在線咨詢(xún) 2022-11-30保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下三個(gè)方面內(nèi)容： （一）以盈利為目的的民營(yíng)醫(yī)院、學(xué)校等作為保證人，也容易出現(xiàn)保證責(zé)任無(wú)法履行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人或合伙企業(yè)提供貸款保證的，容易出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。另外，借款人可能與同一實(shí)際控制人旗下的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供相互保證，向同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)借款。 （二）代償能力是一個(gè)非常常見(jiàn)的貸款保證風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行貸款時(shí)保證人償債能力良好并不能說(shuō)明清償期屆至之時(shí)依然如此。市場(chǎng)狀況瞬息萬(wàn)變 -
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貸款貸款中的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)是什么？湖南在線咨詢(xún) 2022-10-121.向金融機(jī)構(gòu)貸款仍然是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)解決融資問(wèn)題的主要渠道。但中小企業(yè)普遍存在著企業(yè)信用低、財(cái)務(wù)管理混亂、固定資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不透明、財(cái)務(wù)信息不公開(kāi)等問(wèn)題，這些恰好與銀行對(duì)信貸資金安全性、收益性的要求形成強(qiáng)烈的反差，銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行審查監(jiān)督時(shí)成本明顯增加，由此導(dǎo)致銀行貸款給中小企業(yè)的積極性降低。 2.為了減小自身的風(fēng)險(xiǎn)，銀行向中小企業(yè)貸款往往設(shè)置了更為嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以致中小企業(yè)向銀行貸款的
