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8月初，深圳平安銀行開始推廣名為“經(jīng)營貸”的個貸產(chǎn)品，希望藉此拉動遠落后于公司貸款增長的個貸業(yè)務。

面對商品房量價齊跌引發(fā)的個貸增長困局，一銀行個貸部負責人略顯無奈，一方面?zhèn)€貸在前兩年增長很快，累積的基數(shù)很高，另一方面，總行的考核指標并未放松，年底的KPI(關鍵業(yè)績指標)完成壓力很大。

壓力成動力，尋找新的增長點似乎逐步成為業(yè)內的共識。當房貸增長乏力時，一直不為注目的個人經(jīng)營貸款可能成為下半年零售銀行業(yè)務的發(fā)力點。

經(jīng)營貸的雙重性

在目前市場上十幾種個人經(jīng)營性貸款中，主要產(chǎn)品包括深發(fā)展“創(chuàng)業(yè)寶”、民生銀行“一桶金”、工商銀行“個人經(jīng)營貸款”等。

民生銀行廣州分行人士稱，經(jīng)營性貸款是以個人房產(chǎn)作抵押，以個人的名義向銀行申請的授信貸款，房產(chǎn)抵押率在50%左右，但已經(jīng)抵押房產(chǎn)不能進行二次抵押。

平安銀行零售業(yè)務部副總經(jīng)理王健則認為，個人經(jīng)營性貸款的針對人群是中小企業(yè)主或股東及工商戶等，經(jīng)營貸在一定程度上可以滿足它們所在的中小企業(yè)的流動性需求。

由于貸款人一般為企業(yè)主，經(jīng)營貸款具有企業(yè)貸款和個人貸款的雙重性質，很大程度上，它是用個貸形式實現(xiàn)和把控公司貸的內容。

但從另一角度看，經(jīng)營貸最大程度滿足客戶需求的同時，如何控制雙重性的交叉風險也值得關注。

廣州某擔保公司風險管理部負責人認為，經(jīng)營性個貸與中小企業(yè)貸款雖有類似之處，但仍有區(qū)別，如在風險承受度上，相對而言，個人固定資產(chǎn)抵押和信譽還是比較可靠，很多時候即使是中小企業(yè)貸款，銀行都會追加企業(yè)主或其他權益人的抵押來降低風險。

以平安銀行“經(jīng)營貸”為例，該行表示，經(jīng)營貸貸前審查中，會重點查實個人從業(yè)經(jīng)驗、公司和個人經(jīng)營流水等，以打分制代替繁瑣的財務報表審核和評價流程。

平安銀行相關人士強調，100分中，35%是個人評分，抵押物占65%，總分超過60分即可批準貸款申請。

另外，由于界定經(jīng)營性貸款與消費性貸款最重要的指標就是貸款資金的用途，因此資金用途的真實性亦是關鍵。

對此，王健稱，銀行將對客戶的個人從業(yè)經(jīng)驗、經(jīng)營狀況、貸款資金用途等進行全面審核。

但由于個人客戶眾多，能否對借款人資金用途進行完全的監(jiān)督，對銀行的監(jiān)管仍然是個挑戰(zhàn)

另辟蹊徑

一般說來，個人經(jīng)營性貸款時限多為1-3年，額度最高在1500萬之下，利率和抵押物的要求較高。

深發(fā)展相關人士表示，一般個人客戶極少主動問及經(jīng)營貸款，這一類貸款都是客戶經(jīng)理向客戶推薦的比較多。

細觀平安銀行的經(jīng)營貸，列出下浮利率、最長10年貸款期限和最高4000萬貸款額度等超越同行標準的貸款條件，可見銀行對個貸增長的緊迫性。

截至6月30日，中資銀行類金融機構個貸余額33247億元，較年初增加4403億元，增幅7.79%。這一增幅弱于上半年貸款(不含貼現(xiàn))增幅的11.05%，更弱于上半年存款增幅的12.33%。

事實上，作為個人貸款兩大部分的個人經(jīng)營性貸款與個人消費性貸款一直并列于銀行個貸體系，但由于市場認知等原因，經(jīng)營性貸款的業(yè)務比例僅在10%以下。

上半年，在深圳地區(qū)2756億個人貸款余額中，個人消費貸款占2551億，占比超過92%。因此，在銀行零售業(yè)務主管看來，個人經(jīng)營性貸款潛力很大，尤其是消費性貸款不被看好的時候。

王健認為，下半年房貸業(yè)務(特別是住房按揭業(yè)務)高速增長幾無可能，商業(yè)銀行如果固守單純的房貸業(yè)務也不現(xiàn)實，只有促使消費類和經(jīng)營類個貸業(yè)務“雙軌”并行，才能獲得更穩(wěn)定的增長。