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作為421社會結(jié)構(gòu)中的夾心層——上有老、下有小的70后人群還面臨著自身的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。一個35歲的廣州白領(lǐng)，如果60歲退休后生存到80歲，在社保之外還有近70萬元的養(yǎng)老金缺口。在日前恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司攜手新快報(bào)舉辦的養(yǎng)老主題論壇上，專家們現(xiàn)場測算得出的結(jié)論令不少參與論壇的70后市民代表感到了養(yǎng)老的急迫。

在論壇上，廣東金融學(xué)院郭頌平副院長、中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系宋世斌副教授等業(yè)內(nèi)專家與保險(xiǎn)公司代表建議市民，應(yīng)及早開始養(yǎng)老規(guī)劃，并充分利用保額分紅等方式來隨時(shí)增加保額，滿足自己的養(yǎng)老需求。

養(yǎng)老應(yīng)早規(guī)劃

其實(shí)對于養(yǎng)老，我也和老公探討過很多次。但到現(xiàn)在我都還沒有買過商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。某企業(yè)部門主管林女士，是70后人群的一個典型代表，他們雖然認(rèn)識到了養(yǎng)老的重要性，但卻遲遲沒有落實(shí)。要養(yǎng)老，一定要趁早，否則等到我這樣需要用錢養(yǎng)老的時(shí)候再去投保，投入可能要比能拿到的錢還多。郭院長解釋說，因?yàn)橘I得越早，投保人的死亡概率越低，保費(fèi)就越便宜，而且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

以最簡單的存款為例：假設(shè)存款年利率為3％，而您60歲退休時(shí)的財(cái)務(wù)目標(biāo)為100萬元，那么，30歲開始存款，每月僅需1700.59元；而如果在50歲時(shí)才開始，則每月需要7057.48元。

巧用英式分紅

而除了應(yīng)該趁年輕盡早儲備養(yǎng)老金外，如何配置自己的養(yǎng)老額度也是養(yǎng)老規(guī)劃中的重要一環(huán)。來自媒體的蔣女士就坦言，上世紀(jì)九十年代中期，自己購買了一份10萬元的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)覺得有10萬元足夠了，可才過了十幾年，10萬元根本算不上什么了。

對此，專家們又特別提示普通市民，要定期檢視自己的養(yǎng)老險(xiǎn)，隨著需求增加而增加保額?，F(xiàn)在養(yǎng)老險(xiǎn)有幾種分紅，但無論是直接現(xiàn)金分紅，抑或是以分紅抵扣保費(fèi)，都不是最劃算的。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽副總經(jīng)理王家朝解釋說，配置養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)可以考慮采取英式分紅方式，也就是以增額紅利的方式進(jìn)行紅利分配。這種方式解決了投保人的再投資問題。分給客戶的利潤轉(zhuǎn)化成了保額，保額繼續(xù)參與利潤的分配，達(dá)到了保額復(fù)式增長的效果。

讀者問答

讀者李女士：我以前在證券公司工作，我的理財(cái)很理性，我覺得買保險(xiǎn)不如投資股票，我這樣理財(cái)規(guī)劃難道有錯嗎？

廣東金融學(xué)院郭頌平副院長：提到理財(cái)，不能只是想到賺錢。因?yàn)槔碡?cái)中既要有主動攻擊風(fēng)險(xiǎn)的，也要有防御風(fēng)險(xiǎn)的。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽副總經(jīng)理王家朝：保險(xiǎn)有很多種功能，但最基本也是最主要的功用就是風(fēng)險(xiǎn)保障功能。如果只把保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具，那么它與存銀行、買股票、投房產(chǎn)等投資方式是互有長短的。但保險(xiǎn)的基本功能，是其他任何一種方式所無法比擬的。舉個例子：

從目前的社會現(xiàn)狀來看，很少人能夠無疾而終。人們在上了年紀(jì)后，常會因某些疾病產(chǎn)生高昂的醫(yī)療費(fèi)用開支。治愈一種病或延續(xù)一個生命，往往要投入幾十萬元甚至上百萬元。這些錢如果是靠積累所得，那么就需要一定的積累時(shí)間，不可能明天用今天攢；而這里說的明天還存在著或早或晚的不確定性。因此，這種方法是需要付出時(shí)間和財(cái)富雙重成本來實(shí)現(xiàn)的。

保險(xiǎn)從積累的第一天就可抵御未來任何時(shí)候出現(xiàn)重大疾病而產(chǎn)生的費(fèi)用開支。