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針對(duì)黑龍江省部分保險(xiǎn)消費(fèi)者遇到的問題，有關(guān)律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，為履行義務(wù)而增加成本應(yīng)征得保險(xiǎn)消費(fèi)者同意，否則該成本應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)

按照保險(xiǎn)公司的要求，保險(xiǎn)消費(fèi)者必須通過銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納保費(fèi)，而當(dāng)賬戶內(nèi)余額一旦達(dá)不到銀行規(guī)定的金額，就會(huì)被認(rèn)定為小額賬戶。這樣一來，消費(fèi)者除了繳納保費(fèi)之外，還要承擔(dān)銀行的小額賬戶管理費(fèi)。近日，黑龍江省部分保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司這一做法提出了質(zhì)疑。

典型糾紛

銀行轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)要多存入100元

近日，黑龍江省撫遠(yuǎn)縣消費(fèi)者騰女士向記者反映，9年前，她在某壽險(xiǎn)公司佳木斯中心支公司(以下簡稱佳木斯支公司)購買了一份保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)807元。此后，她一直是通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員繳納保費(fèi)，或是將保費(fèi)直接繳到保險(xiǎn)公司。今年3月3日，佳木斯支公司業(yè)務(wù)員打電話通知她，今年的保費(fèi)保險(xiǎn)公司不收取現(xiàn)金，需要通過銀行轉(zhuǎn)賬。業(yè)務(wù)員要求她到指定的銀行開戶，同時(shí)要在保費(fèi)金額基礎(chǔ)上多存進(jìn)100元，因?yàn)橘~戶內(nèi)余額不足100元時(shí)，銀行將每個(gè)季度收取3元的小額賬戶管理費(fèi)。如按原保費(fèi)金額存款，銀行扣除小額賬戶管理費(fèi)后會(huì)導(dǎo)致金額不足無法轉(zhuǎn)賬，影響保險(xiǎn)合同的正常履行。我買的是保險(xiǎn)，按時(shí)足額繳納保費(fèi)就完成了我的義務(wù)，保險(xiǎn)公司憑什么讓我必須到指定銀行開戶存錢，而且還要我額外承擔(dān)小額賬戶管理費(fèi)?保險(xiǎn)公司應(yīng)采取多種方式方便消費(fèi)者繳納保費(fèi)，只能通過銀行轉(zhuǎn)賬的做法剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)，有些霸道。騰女士對(duì)這種做法難以接受。騰女士認(rèn)為，通過銀行轉(zhuǎn)賬方式，一是方便了保險(xiǎn)公司收費(fèi)，二是銀行拓展了業(yè)務(wù)，但卻給消費(fèi)者帶來了負(fù)擔(dān)。經(jīng)多次協(xié)商，佳木斯支公司同意騰女士可直接到保險(xiǎn)公司繳費(fèi)，或由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門收取保費(fèi)。

被扣管理費(fèi)導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)失敗

無獨(dú)有偶，該省哈爾濱市消費(fèi)者劉先生也向記者反映，他在通過銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納保費(fèi)時(shí)，在不知情的情況下被銀行收取了小額賬戶管理費(fèi)，導(dǎo)致無法按時(shí)繳納保費(fèi)。

劉先生是中國平安保險(xiǎn)公司的客戶。2010年3月，該公司通知他，自2009年5月1日起取消銀行現(xiàn)金收取續(xù)期保費(fèi)業(yè)務(wù)，請(qǐng)保戶選擇銀行轉(zhuǎn)賬方式繳費(fèi)。按照該公司的要求，2010年4月6日，劉先生到中國工商銀行哈爾濱分行和興支行開戶存入1720元，包括投保主險(xiǎn)費(fèi)1618元、附意外險(xiǎn)101元，共計(jì)1719元。同年5月10，工行匯劃保費(fèi)1719元，劉先生賬面尚余有1元。今年3月16日，他往上述賬戶內(nèi)續(xù)存第九年次保費(fèi)1720元。4月14日，平安保險(xiǎn)公司客服發(fā)短信通知他：余額不足轉(zhuǎn)賬未成功，請(qǐng)下次轉(zhuǎn)賬日4月19日前存費(fèi)至賬戶。劉先生覺得莫名其妙，明明剛存進(jìn)足額的保費(fèi)怎么會(huì)余額不足?經(jīng)詢問劉先生得知，工行收取了他十幾元小額賬戶管理費(fèi)，導(dǎo)致他的存款不足轉(zhuǎn)賬未成功。

劉先生表示，開戶時(shí)，保險(xiǎn)公司和銀行均沒有告訴他有小額賬戶管理費(fèi)一事，我繳納的是保費(fèi)，銀行未經(jīng)我同意且在我不知情的情況下憑什么扣掉管理費(fèi)?這種做法有悖于公平交易原則。劉先生說。

律師建議

采取措施充分尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)

5月24日，北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱接受記者電話采訪時(shí)認(rèn)為，保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間是平等主體之間的合同關(guān)系，在原有保險(xiǎn)合同沒有約定，法律沒有強(qiáng)制規(guī)定必須通過保險(xiǎn)消費(fèi)者開設(shè)賬戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，消費(fèi)者有權(quán)利選擇其認(rèn)可的、方便的、可以接受的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，尊重消費(fèi)者對(duì)于繳費(fèi)方式的選擇，提供相應(yīng)的便利并保證資金的安全。也就是說，保證保險(xiǎn)消費(fèi)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)的安全是保險(xiǎn)公司的義務(wù)?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司為了履行本應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)而增加成本，應(yīng)征得保險(xiǎn)消費(fèi)者的同意，否則該成本應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

李濱表示，解決此問題的一個(gè)好辦法是，保險(xiǎn)公司在營業(yè)場(chǎng)所設(shè)立收取現(xiàn)金保險(xiǎn)費(fèi)的柜臺(tái)，并通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度保證該資金的安全。此外，保險(xiǎn)公司可以通過與相關(guān)銀行協(xié)商的方式，免除保險(xiǎn)消費(fèi)者的繳費(fèi)賬戶的相關(guān)管理費(fèi)，這些是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任和義務(wù)。

記者調(diào)查

多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為銀行收費(fèi)與己無關(guān)

記者了解到，2008年11月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)人身保險(xiǎn)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求各壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自2009年3月開始采取非現(xiàn)金收費(fèi)方式收取保費(fèi)，黑龍江省各家壽險(xiǎn)保險(xiǎn)陸續(xù)按此要求改變收費(fèi)方式，一律通過銀行轉(zhuǎn)賬，實(shí)行零現(xiàn)金收費(fèi)方式收取保費(fèi)。

近日，中國保監(jiān)會(huì)黑龍江監(jiān)管局在給記者的答復(fù)中稱，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)大力推行安全、便捷的收付費(fèi)方式，對(duì)于確保消費(fèi)者在投保、退保、索賠環(huán)節(jié)的資金安全，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司收付費(fèi)環(huán)節(jié)資金風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的意義。消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的資金往來，最好采用銀行轉(zhuǎn)賬的方式，這樣可以有效保證消費(fèi)者的資金安全，防止保險(xiǎn)公司員工、保險(xiǎn)營銷員挪用、侵占客戶保費(fèi)。

記者在采訪中了解到，哈爾濱市各家銀行對(duì)小額賬戶存款額度的界定標(biāo)準(zhǔn)不一，從一二百元到五六百元不等。也就是說，消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司約定的保費(fèi)金額基礎(chǔ)上還要額外多存入幾百元，否則將被銀行視為小額賬戶收取管理費(fèi)。

對(duì)于繳納保費(fèi)的賬戶銀行收取小額賬戶管理費(fèi)的問題，各家保險(xiǎn)公司做法不一。某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)主管告訴記者，該公司和某銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，只要是該公司的保戶，銀行不收取小額賬戶管理費(fèi)。多數(shù)保險(xiǎn)公司則堅(jiān)持認(rèn)為，收取小額賬戶管理費(fèi)是銀行的行為，與保險(xiǎn)公司無關(guān)。