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一、中小企業(yè)融資擔(dān)保公司存在什么問題？

中小企業(yè)融資擔(dān)保公司存在的主要問題：

（一）擔(dān)保體系不健全

按照我國(guó)擔(dān)保體系的構(gòu)成要求，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和地方中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)三個(gè)層次構(gòu)成。地方中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要以轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象；省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以地市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象展開再擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)也從事?lián)I(yè)務(wù)，全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是作為“最后擔(dān)保人”的角色為省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行再擔(dān)保。目前就全國(guó)而言，還沒有建立全國(guó)層次的中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。全省中小企業(yè)擔(dān)保公司雖然已經(jīng)對(duì)享受優(yōu)惠政策的縣市區(qū)，以自愿加入的原則籌資1億元，按照1∶1的比例對(duì)加入的地區(qū)進(jìn)行再擔(dān)保。但就擔(dān)保行業(yè)的整體格局而言，還有待進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，大部分縣市區(qū)僅有政策性的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而商業(yè)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展不多。擔(dān)保體系不健全，直接導(dǎo)致了擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩。

（二）擔(dān)保公司生存和發(fā)展環(huán)境亟待進(jìn)一步優(yōu)化

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；?，開展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作。就中西部地區(qū)的實(shí)際情況而言，大部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力偏低，中小企業(yè)發(fā)展水平都不是很高。各地政府為了全力推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)融資擔(dān)保的工作要求，就是為企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境，幫助企業(yè)解決資金問題。它服務(wù)的對(duì)象往往都是一些處于起步階段，或者陷入嚴(yán)重資金困境，而又有一定發(fā)展前景的中小企業(yè)，這些企業(yè)由于自身發(fā)展問題往往沒有被銀行授信，不在銀行信貸業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。對(duì)擔(dān)保公司而言就是要在企業(yè)和銀行之間架起一座橋梁，這就決定了擔(dān)保公司高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的現(xiàn)狀。一方面要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律來經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，一方面又要冒很大的風(fēng)險(xiǎn)為不在銀行授信范圍的中小企業(yè)的發(fā)展服務(wù)。因此目前的擔(dān)保公司特別是縣、市一級(jí)的絕大多數(shù)呈現(xiàn)一種“四不象”的角色，對(duì)銀行來說，它是一堵“防火墻”，在企業(yè)看來它就是“敢死隊(duì)”，而在政府眼里它只是“打工仔”。擔(dān)保公司只能在微利的夾縫中求得生存，在巨大的風(fēng)險(xiǎn)中艱難發(fā)展。

（三）擔(dān)保公司發(fā)展動(dòng)力不足

銀行看重的是資金實(shí)力，要的是真金白銀。沒有錢人家就不會(huì)跟你合作。雖然經(jīng)過多年的發(fā)展，擔(dān)保公司的資金規(guī)模在逐漸增大，但在貸款市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕中所占的份額卻很小，相對(duì)企業(yè)對(duì)貸款的需求而言，只是杯水車薪，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足企業(yè)的融資需要。加之，擔(dān)保公司的宗旨就是“政府政策主導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)、市場(chǎng)化運(yùn)作、微利經(jīng)營(yíng)”，它的服務(wù)對(duì)象就是中小企業(yè)，擔(dān)保品種單一、服務(wù)面窄、擔(dān)保費(fèi)率低。同時(shí)，還有些企業(yè)總是認(rèn)為擔(dān)保公司是政府的職能機(jī)構(gòu)，既然是國(guó)家扶持，能不還就不還，能賴掉就賴掉，導(dǎo)致拖欠或少交不交擔(dān)保費(fèi)，不遵守擔(dān)保合同的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。擔(dān)保公司自身造血積累能力受到嚴(yán)重影響，資本金增長(zhǎng)緩慢，公司難以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。在享受國(guó)家有關(guān)的優(yōu)惠政策方面，由于政策門檻過高，由于縣、市一級(jí)擔(dān)保公司普遍規(guī)模較小，跟國(guó)家的優(yōu)惠政策要求存在很大的差距，很多優(yōu)惠政策都無法正常享受，只能望塵莫及。如：為鼓勵(lì)擔(dān)保公司更好地為中小企業(yè)服務(wù)，財(cái)政部專門為擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立了發(fā)展專項(xiàng)資金及擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助資金。但申報(bào)條件要求實(shí)收資本達(dá)到1億元以上（東部地區(qū)）或5000萬元以上（中西部地區(qū)）、年貸款擔(dān)保總額達(dá)實(shí)收資本的3倍以上，而大部分縣市擔(dān)保公司根本無法達(dá)到該項(xiàng)目資金的申報(bào)條件。這既不利于擔(dān)保公司的不斷做大做強(qiáng)，也挫傷了擔(dān)保公司發(fā)展積極性和主動(dòng)性。

（四）工作協(xié)調(diào)機(jī)制不活

融資擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及企業(yè)、金融、財(cái)政、政府、社會(huì)中介等多家部門，在與企業(yè)、金融部門的利益博弈過程中，擔(dān)保公司往往處于一種很弱勢(shì)的地位。擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)在于門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)便，審批時(shí)間短，效率高，與銀行合作的最終目的在于放大擔(dān)保倍數(shù)和分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司與銀行合作的過程中，合作的內(nèi)容僅限于全額擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)全部由擔(dān)保公司承擔(dān)。銀行要保證的是自己絕對(duì)的“零風(fēng)險(xiǎn)”，旱澇保收，一旦貸款到期不能收回，只有擔(dān)保公司代償。擔(dān)保公司與銀行之間的權(quán)責(zé)關(guān)系和收益、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系極不相稱。在審批方面，銀行對(duì)擔(dān)保貸款仍然使用正常的貸款申報(bào)審批程序。各家銀行對(duì)貸款基本上都是采取定時(shí)集中審批，每個(gè)月集中審批一次或者兩次，一筆貸款要是錯(cuò)過了銀行的審批時(shí)間，就只能繼續(xù)等下去。手續(xù)繁瑣，條件苛刻，審批時(shí)間長(zhǎng)。根本沒能體現(xiàn)擔(dān)保公司的簡(jiǎn)單、方便、快捷的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。甚至還單方縮小企業(yè)擔(dān)保比例，對(duì)擔(dān)保公司無形資產(chǎn)也不納入擔(dān)?；鸬姆秶@樣既降低了擔(dān)?；鸬目傤~，也將會(huì)逐漸把擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力吞噬。同時(shí)，銀行對(duì)擔(dān)保貸款的利率在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上都要進(jìn)行30％左右的浮動(dòng)，再加上擔(dān)保費(fèi)、抵押物的評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)等，企業(yè)融資成本過高，既減少了企業(yè)利潤(rùn)，也違背了對(duì)企業(yè)進(jìn)行融資扶持的初衷。

（五）監(jiān)管體制不順

就宏觀局面而言，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委從推動(dòng)信用擔(dān)保體系建設(shè)和發(fā)展的角度，于1999年6月頒布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，并根據(jù)這個(gè)文件在各地組織和開展中小企業(yè)信用擔(dān)保工作。財(cái)政部作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源和財(cái)政扶持政策的制定者，于2001年2月出臺(tái)了控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。中國(guó)人民銀行出于執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、維護(hù)金融債權(quán)的安全考慮，于1999年11月下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》。這些政策、制度的出臺(tái)，無疑推動(dòng)了國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的興起和快速發(fā)展，確立信用擔(dān)保在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用，同時(shí)對(duì)規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但是，從宏觀管理角度看，已出臺(tái)的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成國(guó)家統(tǒng)一的、全面的針對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。由于擔(dān)保行業(yè)立法滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則不完善，沒有一個(gè)統(tǒng)一的擔(dān)保行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保公司各自為政，行業(yè)管理也是“政出多門”，政府、財(cái)政、人行、經(jīng)委等出自各自需要都想管理，可又都沒有去管理。呈現(xiàn)出“多龍治水，無人行雨”的局面。雖然有的地方成立一個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì)，也就是只管收費(fèi)，而不能很好地履行管理職能，導(dǎo)致管理出現(xiàn)空白，從業(yè)人員、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度等諸多方面的管理問題從而也無法可依、無章可循。

二、融資是什么意思

在狹義概念中，融資是一個(gè)企業(yè)的資金籌集的行為與過程。

公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，通過科學(xué)的預(yù)測(cè)和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權(quán)人去籌集資金，組織資金的供應(yīng)，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)需要的理財(cái)行為。

三、融資方式有哪些

（一）融資租賃

中小企業(yè)融資租賃是指出租方根據(jù)承租方對(duì)供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購(gòu)買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規(guī)定的期限內(nèi)分期支付租金的融資方式。

想要獲得中小企業(yè)融資租賃，企業(yè)本身的項(xiàng)目條件非常重要，因?yàn)槿谫Y租賃側(cè)重于考察項(xiàng)目未來的現(xiàn)金流量，因此，中小企業(yè)融資租賃的成功，主要關(guān)心租賃項(xiàng)目自身的效益，而不是企業(yè)的綜合效益。除此之外，企業(yè)的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎(chǔ)。

（二）銀行承兌匯票

中小企業(yè)融資雙方為了達(dá)成交易，可向銀行申請(qǐng)簽發(fā)銀行承兌匯票，銀行經(jīng)審核同意后，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經(jīng)銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔(dān)保，賣方不必?fù)?dān)心收不到貨款，因?yàn)榈狡谫I方的擔(dān)保銀行一定會(huì)支付貨款。

銀行承兌匯票中小企業(yè)融資的好處在于企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)短、頻、快中小企業(yè)融資，可以降低企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用。

（三）不動(dòng)產(chǎn)抵押

不動(dòng)產(chǎn)抵押中小企業(yè)融資是目前市場(chǎng)上運(yùn)用最多的中小企業(yè)融資方式。在進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)抵押中小企業(yè)融資上，企業(yè)一定要關(guān)注中國(guó)關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)抵押的法律規(guī)定，如《民法典》、《城市房地產(chǎn)管理法》等，避免上當(dāng)受騙。

（四）股權(quán)轉(zhuǎn)讓

股權(quán)轉(zhuǎn)讓中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓公司部分股權(quán)而獲得資金，從而滿足企業(yè)的資金需求。中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)出讓中小企業(yè)融資，實(shí)際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權(quán)出讓對(duì)對(duì)象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業(yè)會(huì)失去控制權(quán)而處于被動(dòng)局面，建議企業(yè)家在進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓之前，先咨詢公司法專業(yè)人士，并謹(jǐn)慎行事。

（五）提供擔(dān)保

提供擔(dān)保中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)主要在于可以把握市場(chǎng)先機(jī)，減少企業(yè)資金占?jí)?，改善現(xiàn)金流量。這種貿(mào)易中小企業(yè)融資適用于已在銀行開立信用證，進(jìn)口貨物已到港口，但單據(jù)未到，急于辦理提貨的中小企業(yè)。進(jìn)行提貨擔(dān)保中小企業(yè)融資企業(yè)一定要注意，一旦辦理了擔(dān)保提貨手續(xù)，無論收到的單據(jù)有無不符點(diǎn)，企業(yè)均不能提出拒付和拒絕承兌。

《中華人民共和國(guó)民法典》

《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》