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用不良債權(quán)抵押貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)
來(lái)源：法律編輯整理 時(shí)間： 2023-05-05 18:11:23 489 人看過(guò)

不良債權(quán)抵押貸款是有風(fēng)險(xiǎn)的，這容易對(duì)民事活動(dòng)的當(dāng)事人造成財(cái)產(chǎn)權(quán)益上的損失。因此，了解用不良債權(quán)抵押貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的。

不良債權(quán)抵押貸款是指借款人以不良債權(quán)作為抵押或質(zhì)押，貸款。它是由不良債權(quán)買賣合同、不良債權(quán)按揭協(xié)議、不良債權(quán)按揭貸款合同連接起來(lái)的三角關(guān)系。不良債權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：

1.違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔?。這說(shuō)明借款人有還款的意愿，但無(wú)還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過(guò)比較其不良債權(quán)中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國(guó)的不良債權(quán)貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，銀行吸納的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而不良債權(quán)抵押貸款卻屬于長(zhǎng)期貸款。這種短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機(jī)會(huì)，增加機(jī)會(huì)成本帶來(lái)的損失。

3.經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問(wèn)題，銀行與個(gè)人都對(duì)未來(lái)充滿樂(lè)觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的不良債權(quán)抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無(wú)力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無(wú)法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。

4.利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長(zhǎng)貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲，不良債權(quán)抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長(zhǎng)，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得不良債權(quán)貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定的困難。

不良債權(quán)抵押會(huì)破壞經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，會(huì)對(duì)當(dāng)事人造成利益上的損失，是應(yīng)該被取締的對(duì)象。

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    對(duì)于抵押權(quán)人房產(chǎn)二次抵押可能會(huì)面臨債務(wù)不能被清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，且登記在后、沒有登記的抵押權(quán)人需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高一些。相關(guān)法律規(guī)定：《民法典》第四百一十四條【數(shù)個(gè)抵押權(quán)的清償順序】同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：(一)抵押權(quán)已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；(二)抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；(三)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)，清償順序參照適用前款規(guī)定。一、二次抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)1、貸款利率高：根據(jù)當(dāng)前的情況知道，二次抵押貸款因?yàn)殂y行或小貸機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的壓力、風(fēng)險(xiǎn)較大。因此在辦理二次抵押貸款的時(shí)候，貸款利率向來(lái)都很高，且貸款利率是根據(jù)月來(lái)計(jì)算的，一般情況下，二次抵押貸款每月支付的貸款利率為貸款額度的5%左右。2、申請(qǐng)額度不高：二次抵押雖然手續(xù)簡(jiǎn)單，但所能申請(qǐng)到得額度并不高。根據(jù)規(guī)定，二次抵押貸款的額度不能多于抵押物原
    2023-06-27
    73人看過(guò)
  • 抵押房子貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎，抵押房子貸款需要征信嗎
    抵押房子貸款有風(fēng)險(xiǎn)，抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)有違約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)四種。抵押房子貸款需要征信，申請(qǐng)人征信不符合無(wú)法辦理銀行貸款。一、抵押房子貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎抵押房子貸款有以下風(fēng)險(xiǎn)：1.違約風(fēng)險(xiǎn)即使抵押權(quán)人是銀行，借款人辦理房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)也存在違約風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)包括強(qiáng)制違約和理性違約。強(qiáng)制違約是指借款人因自身支付能力不足，因自身原因被迫違約，表明借款人愿意還款，但無(wú)還款能力。理性違約是指借款人的主動(dòng)違約。權(quán)益理論認(rèn)為，在完善的資本市場(chǎng)中，借款人可以通過(guò)比較其房屋中的獨(dú)特權(quán)益和抵押貸款債務(wù)的規(guī)模來(lái)決定是否違約。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)抵押貸款存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指短期存款和長(zhǎng)期貸款難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)住房抵押貸款主要來(lái)源于公積金和儲(chǔ)蓄存款，反映了房地產(chǎn)抵押貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行吸收的儲(chǔ)蓄存款屬于短期存款，一般只有三、五年，住房抵押貸款屬于長(zhǎng)期貸款。3.經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)
    2023-06-05
    163人看過(guò)
  • 房產(chǎn)證抵押貸款流程是什么，房產(chǎn)證貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)？
    一、房產(chǎn)證抵押貸款流程是什么房產(chǎn)證抵押貸款流程為：1.備齊資料，包括夫妻雙方的身份證，結(jié)婚證，房產(chǎn)證，購(gòu)房合同或者發(fā)票，以及個(gè)人賬戶近半年的流水對(duì)賬單；2.銀行會(huì)對(duì)你的貸款申請(qǐng)，購(gòu)房合同等材料進(jìn)行審核；3.需要將抵押的房屋房產(chǎn)證交由銀行收押；4.雙方簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證；5.公證通過(guò)后，銀行將貸款的錢數(shù)轉(zhuǎn)入購(gòu)房合同中指定的售房單位。在辦理貸款這件事情上借款人一定要留意細(xì)節(jié)的問(wèn)題，不要給自己留下不良的記錄。二、房產(chǎn)證貸款有什么風(fēng)險(xiǎn)房產(chǎn)證抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有3種：1.借款人方面的風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人借銀行（包括住房資金管理機(jī)構(gòu)）的錢用于住房消費(fèi)，如果不按期還錢便產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩種：主觀原因和客觀原因。2.開發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商經(jīng)營(yíng)不善，或挪用資金，造成項(xiàng)目不能完工，形成“爛尾”，借款人購(gòu)買并用來(lái)抵押的房產(chǎn)成了“空中樓閣”;借款人購(gòu)買的房產(chǎn)存在較大質(zhì)量問(wèn)題。這些情況將導(dǎo)致個(gè)人貸款的相
    2023-04-30
    141人看過(guò)
  • 房子貸款抵押房產(chǎn)證有風(fēng)險(xiǎn)嗎
    房產(chǎn)證抵押所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：1．合同違約風(fēng)險(xiǎn)，它既可能出現(xiàn)非自愿性違約狀況，也可能是理性違約決策導(dǎo)致的；2．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是指由于長(zhǎng)期貸款周期無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)而造成資金損失的可能性；3．經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)，這是源于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體在周期性的循環(huán)波動(dòng)中所產(chǎn)生的特定風(fēng)險(xiǎn)；4．利率風(fēng)險(xiǎn)，指因利率水平的浮動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)價(jià)值所產(chǎn)生的潛在威脅?！睹穹ǖ洹返谒陌僖皇畻l債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。
    2024-07-27
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  • 開發(fā)商有土地使用證抵押貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎
    《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》中第三十七條做了明確的規(guī)定：經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押房地產(chǎn)可以轉(zhuǎn)讓或出租，所得價(jià)款應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前償還所擔(dān)保的債權(quán)，超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有。對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，存在的風(fēng)險(xiǎn)就是開發(fā)商到期不能還款銀行行使抵押權(quán)時(shí)，地上的建筑會(huì)一起拍賣。商品房土地使用證開發(fā)商辦嗎土地使用證多是開發(fā)商辦理的；開發(fā)商辦理的順序是先辦理好土地證總證、也叫大證，之后根據(jù)購(gòu)房者房屋所占面積的大小準(zhǔn)備好辦理小證的材料遞交土管部門，土管部門受理審批后出具各購(gòu)房者小土地證；購(gòu)房者個(gè)人比較省心；也有購(gòu)房者自己辦理的，如下：1、購(gòu)房者在辦好房權(quán)證后，攜帶身份證、房產(chǎn)證、土地證總證復(fù)印件、合同、房屋辦證的契稅發(fā)票等材料原件及復(fù)印件，到土管部門申請(qǐng)辦理土地證；2、開發(fā)商在出售完商品房后，把土地證總證面積根據(jù)購(gòu)房者的房屋所占面積數(shù)據(jù)分割多個(gè)小證數(shù)據(jù)；土管部門工作人員受理后進(jìn)入審批程序；因辦房權(quán)證已經(jīng)繳納契稅等費(fèi)
    2023-08-07
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#抵押擔(dān)保
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    抵押貸款，又稱“抵押放款”。是指某些國(guó)家銀行采用的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔(dān)保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價(jià)證券、票據(jù)、股票、房地產(chǎn)等。貸款期滿后，如果借款方不按期償... 更多>

    #抵押貸款
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    • 房屋抵押貸款會(huì)有什么不良后果
      上海在線咨詢 2022-04-13
      房產(chǎn)抵押貸款后貸款還不上，用于抵押貸款的房產(chǎn)可能會(huì)被拍賣?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)管理法》第46條規(guī)定：“債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。” 1、當(dāng)借款人換不上貸款的時(shí)候，貸款機(jī)構(gòu)可以將借款人的房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，而拍賣所得的價(jià)款，用于償還貸款。需要注意的是，如果所得的價(jià)款不足以清償貸款，那么不足的那部分，貸款機(jī)構(gòu)將追討。 2、房產(chǎn)抵押貸款后貸款還不上會(huì)有什么后果？借款人不
    • 無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押無(wú)抵押貸款有風(fēng)險(xiǎn)嗎
      吉林省在線咨詢 2022-01-25
      有風(fēng)險(xiǎn)，需謹(jǐn)慎。無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押可申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的，一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款需要滿足條件如下：1、在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；2、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；3
    • 房產(chǎn)抵押貸款不可以貸款，房產(chǎn)抵押貸款買賣有哪些風(fēng)險(xiǎn)
      四川在線咨詢 2022-05-01
      1、貸款尚未結(jié)清的房產(chǎn)。房產(chǎn)抵押貸款的房產(chǎn)抵押物必需是沒有任何抵押且無(wú)貸款的房產(chǎn)。如果房產(chǎn)已經(jīng)抵押或者此房產(chǎn)還處于按揭狀態(tài)當(dāng)中，銀行已經(jīng)擁有此房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利，借款人再對(duì)此房產(chǎn)進(jìn)行抵押，銀行是不能辦理的。因?yàn)閮杉毅y行無(wú)法同時(shí)擁有一處房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利。2、部分已購(gòu)公房。已購(gòu)公房中有兩種情況不能辦理房產(chǎn)抵押貸款：一是無(wú)法提供購(gòu)房合同或協(xié)議的已購(gòu)公房，因?yàn)橛械馁?gòu)房合同會(huì)寫有原單位有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的條款，銀行無(wú)法
    • 首付款銀行抵押貸款買房有什么風(fēng)險(xiǎn)
      內(nèi)蒙古在線咨詢 2022-11-23
      如果是用購(gòu)房合同在做按揭的話，也是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的。 （1）開發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商器官經(jīng)營(yíng)不善，或挪用資金，那么其所開發(fā)的項(xiàng)目就很有可能不能按期完工，甚至形成＂爛尾＂的現(xiàn)象，借款人購(gòu)買并用來(lái)抵押的房產(chǎn)成了＂空中樓閣＂；借款人購(gòu)買的房產(chǎn)存在較大質(zhì)量問(wèn)題。這些情況將導(dǎo)致個(gè)人貸款的相關(guān)合同難以履行，使借款人和貸款行的權(quán)益受到侵害。 （2）銀行方面風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人情況審查不嚴(yán)；對(duì)開發(fā)商銷售情況、工程進(jìn)度、售
    • 風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款合法嗎
      上海在線咨詢 2021-08-16
      風(fēng)險(xiǎn)抵押金不合法。根據(jù)勞動(dòng)合同法規(guī)定，用人單位不得要求勞動(dòng)者提供擔(dān)?；蛘咭云渌x向勞動(dòng)者收取財(cái)物。如果勞動(dòng)者已經(jīng)交付了，可以請(qǐng)求用人單位返還，用人單位不返還的，勞動(dòng)者可以通過(guò)訴訟請(qǐng)求返還。