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據(jù)了解，保監(jiān)會為了防范可能的道德風(fēng)險，對兒童保險有諸多限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(定期壽險、意外險)，累計保額不超過10萬元。

日前，保監(jiān)會就《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見》)正式對外征求意見。該《征求意見》對父母為其未成年子女購買以死亡為給付條件的人身保險時，不再對未成年采取“一刀切”的保額限制，而是分年齡段設(shè)定不同的保額。

該《征求意見》規(guī)定，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：(一)對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。(二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，大多數(shù)父母都為子女準備了良好的經(jīng)濟、物質(zhì)條件，許多父母希望能為子女提供更多更好的保險保障。同時，經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的氣候問題、食品安全問題、交通意外事故不斷攀升等等，使未成年人的生活環(huán)境面臨的危險也在增加，父母更加希望為子女提供充足的疾病、意外等保障。當(dāng)前未成年人10萬元的死亡給付保險金額已不能滿足未成年人的保障需求。

據(jù)了解，除了學(xué)平險外，其他意外傷害保險未成年人也可以投保，但保額最高不超過10萬上限。并且按照有關(guān)規(guī)定，未成年人意外傷害保險賠付最多不能超過10萬，并且不可累計賠付。因此，已有學(xué)平險的兒童不必要補充其他意外傷害保險。

專家建議，給孩子購買保險產(chǎn)品，最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買，其中，意外和醫(yī)療保障應(yīng)成為少兒投保的首選。另外，隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，家長可提前為孩子投保重疾險，分散風(fēng)險。等到這些保障都買齊了后，如果經(jīng)濟條件允許，就可以再來考慮教育金和分紅收益。

由上可知，少兒意外險最多賠償10萬。

為保護未成年人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十三條規(guī)定，現(xiàn)就規(guī)范父母作為投保人為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)問題通知如下：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

(一)對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

(二)對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以，你為自家小孩買保險，如果小孩小于10周歲，身故保額不要超過20萬;如果小孩在10-18周歲之間，身故保額不要超過50萬，因為即使多買也是白買，保險公司的賠付總額不會超過保監(jiān)會的規(guī)定。

要注意的是，20萬、50萬并不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來的保額不能超過這個限制。

另外，這里的身故保額不僅僅是指意外險，所有以身故為賠付條件的都包括在內(nèi)，比如壽險;

當(dāng)然也有特殊情況，下面三種情況賠付的額度不計算入限額內(nèi)：

(一)投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值;

(二)合同約定的航空意外死亡保險金額。

(三)合同約定的重大自然災(zāi)害意外死亡保險金額。

也正是因為這個原因，你會發(fā)現(xiàn)許多包含有壽險責(zé)任的重疾險只有在18歲后身故是賠付保額的，而在18歲前身故都是返還保費的，按照上面第一條的約定，返還保費是不計入身故限額的。

兒童意外保險：

兒童意外保險，是專為少年兒童設(shè)計的意外傷害保險，是以未成年被保險人的身體作為保險標的，以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。兒童意外保險一般保費比較便宜，保障相對較高，沒有返還，這種低保費、高保額“以小搏大”的特點，使家長們可以通過確定的小額支出，鎖定不確定的較大數(shù)額的損失風(fēng)險，性價比較高，因此也成為首選產(chǎn)品。