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[案情]

在某縣鎮(zhèn)財(cái)政所工作的帥某，于1998年、2000年兩次為其母在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某縣分公司投保康寧終身保險(xiǎn)。根據(jù)康寧終身保險(xiǎn)條款規(guī)定：凡70周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)公司將賠付基本保額3倍的保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人年齡不得大于70周歲，且必須身體健康。可在1998年投保時(shí)帥某母親就已經(jīng)77歲高齡。在向法庭申辯時(shí)候，帥某陳述其母在鄉(xiāng)政府的集體戶口由于其他私人原因，在投保前戶口上的年齡已經(jīng)修改過，她在第一次投保時(shí)候曾問過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員說(shuō)按照戶口就可以；第二次投保時(shí)候她照樣問過，業(yè)務(wù)員讓她照第一份保單的內(nèi)容來(lái)填；當(dāng)2001年帥某母親80大壽時(shí)，鎮(zhèn)代辦所的一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還前來(lái)賀壽吃酒。2006年帥某母親身故后，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某縣分公司進(jìn)行理賠調(diào)查，在和一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員商量后，帥某再次修改其母入黨申請(qǐng)書上的年齡作為理賠憑證。在獲得27萬(wàn)的理賠金后，省保險(xiǎn)公司接到匿名舉報(bào)，司法機(jī)關(guān)隨即介入，2007年7月24日帥某以違反刑法第198條第1款所列的虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、犯有保險(xiǎn)詐騙罪被批捕。

[分歧]

對(duì)于本案中帥某的行為究竟該如何定性有兩種不同意見。第一種意見認(rèn)為，帥某已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，并且應(yīng)當(dāng)在10年以上判處刑罰。理由：

1、年齡與人的壽命或者身體不能單獨(dú)分開，也就是說(shuō)，年齡是康寧險(xiǎn)的標(biāo)的。因此，帥某篡改年齡的行為是虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為。

2、帥某的行為具有社會(huì)危害性，這種危害性已不能僅僅適用《保險(xiǎn)法》來(lái)遏制，必須適用刑法來(lái)規(guī)制。雖然帥某的后一次篡改年齡是在2年的除斥期之外，但這兩次篡改年齡具有連續(xù)性，犯罪行為在她拿到錢時(shí)才形成，帥某的行為屬于故意詐騙，是《保險(xiǎn)法》第54條的例外。根據(jù)刑法第198條第1款第1項(xiàng)的規(guī)定，屬于數(shù)額特別巨大的保險(xiǎn)詐騙罪。第二種意見認(rèn)為，本案應(yīng)當(dāng)適用我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，帥某的行為屬于民事合法行為，應(yīng)當(dāng)?shù)玫?7萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

筆者同意第二種意見。

[評(píng)析]

保險(xiǎn)詐騙罪，是指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，以使自己或者第三者獲取保險(xiǎn)金為目的，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。本罪的客觀方面表現(xiàn)為采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。本罪主體是投保人、被保險(xiǎn)人與受益人，其中虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的，只限于投保人。本罪主觀方面只能是故意。另外，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第4款之規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

筆者認(rèn)為，在不同的保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的有所不同，因此對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪中的虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)結(jié)合相應(yīng)的險(xiǎn)種來(lái)認(rèn)定。人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)只是人身保險(xiǎn)中的一種。在人身保險(xiǎn)中，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都可以包括人的身體健康和生命，而人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的則只能是人的壽命。本案中的康寧險(xiǎn)不是一般的人身險(xiǎn)，而是人身險(xiǎn)中的一種特殊類型：人壽保險(xiǎn)。這樣的話，他的保險(xiǎn)標(biāo)的就特指人的生命。所以，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的也就只有兩種類型：把活的說(shuō)成死的，或者把死的說(shuō)成活的。虛構(gòu)年齡不應(yīng)在其中，而是一個(gè)與虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的完全不同的概念，因?yàn)槿说哪挲g與生命的有無(wú)是可以分離的。因此，年齡不應(yīng)當(dāng)成為本案中康寧險(xiǎn)的標(biāo)的。

結(jié)合本案來(lái)看，帥某為其母投的是康寧保險(xiǎn)，而康寧保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，也就是人的生存狀況和健康狀況。具體來(lái)說(shuō)，康寧險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)是帥某之母的生或死，而并非她的年齡。因此，帥某虛構(gòu)其母年齡的行為不屬于虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，不應(yīng)當(dāng)適用刑法。另外，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第54條第1款之規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?？梢?，帥某的這種情形屬于法律明確規(guī)定的受到法律保護(hù)的保險(xiǎn)合同，其應(yīng)當(dāng)?shù)玫?7萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。（江蘇省建湖縣人民法院·羅真王磊）