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損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定。

損失補(bǔ)償原則的爭(zhēng)議及其完善

隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度的變化和人們生活水平的提高，保險(xiǎn)公司推出了眾多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種、醫(yī)療費(fèi)用型人身險(xiǎn)種。然而，由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)損失補(bǔ)償原則（PrincipleofIndemnity）的運(yùn)用方法未加以明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)人在該類(lèi)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)中困難重重，特別是在理賠過(guò)程中，當(dāng)客戶(hù)存在重復(fù)保險(xiǎn)以及其他第三方先行給付的情況下，因?yàn)榉晌疵鞔_的規(guī)定損失補(bǔ)償原則的適用方法，從而導(dǎo)致理賠糾紛不斷，直接影響了這些險(xiǎn)種的正常經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)損失補(bǔ)償原則的爭(zhēng)論

我國(guó)保險(xiǎn)理論界及實(shí)務(wù)界、乃至法學(xué)界一直對(duì)損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用存在極大的爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要集中在損失補(bǔ)償原則是否適用醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的商業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的超額投保等問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）損失補(bǔ)償原則是否適用醫(yī)療費(fèi)用型的商業(yè)保險(xiǎn)

從我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，損失補(bǔ)償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)人的生命或身體機(jī)能，其保險(xiǎn)利益也是無(wú)法估價(jià)的，因此，人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，其賠付只能屬于給付性質(zhì)，并沒(méi)有量化到具體賠償多少為限。從這點(diǎn)來(lái)看，人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)屬于給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同不容置疑，但對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的商業(yè)保險(xiǎn)是否具有給付性質(zhì)，或者說(shuō)是否適用損失補(bǔ)償原則，在處理該類(lèi)案件時(shí)如何適用法律，一直是保險(xiǎn)界、乃至法學(xué)界爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

自保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)不再混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)一些短期健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的這些險(xiǎn)種明顯和人體的健康、身體息息相關(guān)，而且也正是在這些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付上，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間出現(xiàn)了比較大的爭(zhēng)議。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)賠償應(yīng)該以損失補(bǔ)償原則為基礎(chǔ)，基于社會(huì)保險(xiǎn)優(yōu)于商業(yè)保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)了社會(huì)保險(xiǎn)得到該部分對(duì)公費(fèi)項(xiàng)目和藥品一定比例的賠付之后，保險(xiǎn)公司對(duì)其應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用余額予以補(bǔ)償。而被保險(xiǎn)人卻認(rèn)為自己雖然享受了社會(huì)保險(xiǎn)，但是在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保這類(lèi)險(xiǎn)種的時(shí)候，同樣與未享受社保的人交納同樣費(fèi)率的保險(xiǎn)費(fèi)。為什么我索賠的時(shí)候就應(yīng)該受到不相等的待遇呢？其實(shí)這一爭(zhēng)議的產(chǎn)生與以下幾方面有很大關(guān)系：

第一，目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分不精確，只是簡(jiǎn)單地分類(lèi)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩個(gè)大類(lèi)。業(yè)務(wù)分類(lèi)詳見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第四章第92條，其中第2款規(guī)定：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不難看出現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是將健康、意外傷害保險(xiǎn)（包括附加醫(yī)療保險(xiǎn)）劃入人身保險(xiǎn)的范疇。那么按照人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)來(lái)看，其可保利益是無(wú)法估價(jià)的，所以人身保險(xiǎn)合同只能歸結(jié)于給付性合同，不是損失補(bǔ)償性合同。所謂給付性合同就是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方實(shí)現(xiàn)約定保險(xiǎn)金額，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，按照約定給付。因此，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)。既然意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇，其附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，所以被保險(xiǎn)人也就認(rèn)為保險(xiǎn)公司以損失補(bǔ)償原則作為少賠的理由是難以接受的。

第二，保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失，保險(xiǎn)法法理也不允許投保人或被保險(xiǎn)人從中不當(dāng)?shù)美?。試想，如果被保險(xiǎn)人同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用型的險(xiǎn)種，生病之后重復(fù)獲得超過(guò)治療費(fèi)用的補(bǔ)償，那不是依靠保險(xiǎn)盈利，又是什么？這樣使得保險(xiǎn)人不能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)，而且更增加了控制風(fēng)險(xiǎn)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的成本?；诖耍ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是適用損失補(bǔ)償原則也就無(wú)可厚非了，保險(xiǎn)公司只應(yīng)當(dāng)對(duì)剩余的公費(fèi)項(xiàng)目和藥品予以賠付。為了避免逆選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的滋長(zhǎng)、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，筆者支持這種觀點(diǎn)。在目前《保險(xiǎn)法》沒(méi)有做出明確規(guī)定的前提下，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中可以利用簽訂合同時(shí)在保險(xiǎn)條款中加以補(bǔ)償完善，做一些防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，比如在保險(xiǎn)單上列明只對(duì)剩余的醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償，凡此種種，不一而足。當(dāng)然，在這種情況下，還有必要對(duì)有和沒(méi)有公費(fèi)醫(yī)療和社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人加以區(qū)分，實(shí)行差別定價(jià)，以求最大限度的公平。

保險(xiǎn)業(yè)界一直認(rèn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的處理原則不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照分?jǐn)傇瓌t，而人身保險(xiǎn)合同可按照合同約定的保額分別求償。并不存在保險(xiǎn)公司的超額給付問(wèn)題，只要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司就須按合同給付保險(xiǎn)金。那么按照這樣的糾紛解決方式，醫(yī)療保險(xiǎn)則不適用損失補(bǔ)償原則。而往往被保險(xiǎn)人訴諸法庭后，會(huì)因?yàn)樵摋l款的規(guī)定與《保險(xiǎn)法》第68條相抵觸，而被判無(wú)效。參照《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。表明人身保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用損失保險(xiǎn)公司先行賠付之后，被保險(xiǎn)人依據(jù)《保險(xiǎn)法》依然有權(quán)向第三方請(qǐng)求賠償?shù)摹?/p>

上述矛盾的出現(xiàn)，歸納起來(lái)，主要問(wèn)題和矛盾在于《保險(xiǎn)法》本身的一些規(guī)定和分類(lèi)不夠明確、相對(duì)也比較滯后，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)糾紛難以避免。（二）損失補(bǔ)償原則面臨財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的超額或重復(fù)投保問(wèn)題爭(zhēng)議多

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人有意的、無(wú)意的超額或重復(fù)投保，當(dāng)然也存在保險(xiǎn)人為多收取保費(fèi)而故意接受超額或重復(fù)投保。一旦這類(lèi)保單發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人可能會(huì)要求超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的損失補(bǔ)償，而保險(xiǎn)人會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同條款以及損失補(bǔ)償原則拒絕額外的賠付，其結(jié)果是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人訴求法院解決爭(zhēng)議。縱觀世界其他國(guó)家，各國(guó)《保險(xiǎn)法》基于損失補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的超額保險(xiǎn)作了限制性規(guī)定，有的依投保人的善意與惡意，規(guī)定保險(xiǎn)合同超額部分無(wú)效或全部無(wú)效；有的則不論善意與惡意，規(guī)定凡超額部分一概無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取了后面的立法方式，其中第40條第2款規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。

為解決爭(zhēng)議，《保險(xiǎn)法》第40條和第41條對(duì)超額或重復(fù)保險(xiǎn)作出了明確的處理原則，盡管如此，但《保險(xiǎn)法》既沒(méi)有明確提及損失補(bǔ)償原則，而且也缺乏對(duì)違反上述兩條應(yīng)付的法律責(zé)任。因此，在處理此類(lèi)訴訟案件時(shí)，法院缺乏足夠的法律依據(jù)，其裁斷總不能同時(shí)令訴、訟雙方滿(mǎn)意。

對(duì)損失補(bǔ)償原則的再認(rèn)識(shí)及其立法展望

目前我國(guó)正在進(jìn)行醫(yī)療制度改革，醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)正朝多元化方向發(fā)展，實(shí)踐中的做法己突破了《保險(xiǎn)法》有關(guān)補(bǔ)償性原則的規(guī)定。修改后的《保險(xiǎn)法》仍未明確規(guī)定健康保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，在實(shí)踐中可能會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)因住院而得利這種有違社會(huì)公平的后果，也會(huì)增加投保中的道德風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)公司解決糾紛的成本。

我國(guó)加入WTO之后，越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司將進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大門(mén)向外資徐徐開(kāi)啟之際，我們確實(shí)應(yīng)該認(rèn)真審視我們的保險(xiǎn)法律。在目前的背景下確實(shí)有必要借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)，我們必須采取相應(yīng)的措施對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》加以改進(jìn)：

一是應(yīng)該對(duì)損失補(bǔ)償原則進(jìn)行明確規(guī)范，并明確其適用范圍，在規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則的基礎(chǔ)上，增加意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等短期人身險(xiǎn)也應(yīng)適用該原則，因?yàn)樗鼈兺瑯泳哂醒a(bǔ)償性質(zhì)；

二是對(duì)作為第三領(lǐng)域保險(xiǎn)，尤其是健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的性質(zhì)和法律適用進(jìn)行重新界定，并對(duì)目前《保險(xiǎn)法》的某些規(guī)定作出適當(dāng)?shù)男抻喕蛘{(diào)整。

三是《保險(xiǎn)法》應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因超額或重復(fù)投保產(chǎn)生的爭(zhēng)議提出明確的處理方式，退一步說(shuō)，必須有與《保險(xiǎn)法》相配套的司法解釋來(lái)作出明確的說(shuō)明。鑒于保險(xiǎn)人可能為收取額外的保費(fèi)而接受超額投保和被保險(xiǎn)人試圖在可能的損失中獲取超額利益這兩種情形，《保險(xiǎn)法》應(yīng)分別予以處置。我國(guó)民事責(zé)任的賠償數(shù)額是有一定限制的，稱(chēng)之為補(bǔ)償性賠償最為貼切，這種賠償常常由于低成本而不能有效的防范道德。作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人始終處于強(qiáng)勢(shì)地位，為公平起見(jiàn)，對(duì)保險(xiǎn)人和投保人的不道德行為應(yīng)采取不同的處理方式。其一是若有證據(jù)表明是被保險(xiǎn)人故意超額投保，《保險(xiǎn)法》可以明確按目前的超額投保解決。其二是若有證據(jù)表明是保險(xiǎn)人為多收保費(fèi)而故意接受超額投保，《保險(xiǎn)法》應(yīng)對(duì)其行為予以懲罰性賠償，這樣既補(bǔ)償了受害人的損失，同時(shí)它還對(duì)保險(xiǎn)人故意的不道德行為進(jìn)行了制裁，其目的在于遏止侵權(quán)行為的蔓延或因低成本而再犯。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)法制化建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，藉此再次修改《保險(xiǎn)法》之際，修正有關(guān)缺陷條款、對(duì)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》關(guān)于損失補(bǔ)償原則的條款予以明確和規(guī)范迫在眉睫。作為補(bǔ)充，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》應(yīng)適當(dāng)增加對(duì)損失補(bǔ)償原則的明確規(guī)定和說(shuō)明，這也是減少保險(xiǎn)糾紛產(chǎn)生的有效途徑之一。去年年底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式發(fā)出《關(guān)于對(duì)修改征求意見(jiàn)的通知》，再次啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》的修改工作，并開(kāi)始征求多方意見(jiàn)，力求有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益協(xié)調(diào)，達(dá)到最大限度的公平，建設(shè)和諧社會(huì)。只有這樣，我國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)逐步打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)才能真正健康發(fā)展。所以，我們要盡快建立起與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)法律制度，熟悉國(guó)際游戲規(guī)劃的運(yùn)作，為在今后日益嚴(yán)峻的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地打下良好的基礎(chǔ)，做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》第六十六條國(guó)家建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，支持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依法開(kāi)展互助合作保險(xiǎn)?？h級(jí)以上人民政府應(yīng)當(dāng)采取保費(fèi)補(bǔ)貼等措施，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)增加保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。