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小陶是一位28歲的北京小白領(lǐng)，有穩(wěn)定的工作，在一家事業(yè)單位做行政工作,每個(gè)月收入6000元，家庭也非常穩(wěn)定，老公趙先生(30歲)從事金融行業(yè)工作，月收入1萬元。目前有一套房子(價(jià)值70萬元、無房貸)，活期存款10萬元。沒有任何負(fù)債，也沒有任何投資。家庭每月生活開銷大約為5000元(包括交通費(fèi)1000元、餐費(fèi)2000元、添置衣物1000元、娛樂休閑1000元)她和老公都有社保，也有三險(xiǎn)一金。理財(cái)目標(biāo)：他們不打算要寶寶,想成為丁克一族,想請教理財(cái)專家如何理財(cái)讓生活品質(zhì)顯著提高。

【號(hào)脈問診】

小陶一家的家庭月收入有1.6萬元，應(yīng)該很不錯(cuò)了，并且每月的開銷也只占到家庭月收入的30%左右，每月的節(jié)余相當(dāng)可觀。同時(shí)小陶夫妻想做丁克一族，因此在小孩的撫養(yǎng)與教育方面又省下了一大筆開支，因此可以在投資上稍微加大點(diǎn)力度，同時(shí)要加強(qiáng)保險(xiǎn)保障以及規(guī)劃好退休養(yǎng)老事宜。

【對癥下藥】

流動(dòng)性規(guī)劃：小陶家庭的月結(jié)余較多，還有活期存款10萬元，首先需要對這部分錢進(jìn)行規(guī)劃。保留的不必過多，鑒于目前經(jīng)濟(jì)形勢不是很明朗，此額度最好為月支出的5倍，即25000元，這一部分錢主要用于日常生活儲(chǔ)備和應(yīng)對不時(shí)之需，可以用來投資活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場基金、短期債券等產(chǎn)品，在保持流動(dòng)性的前提下，獲取一定的收益。

保險(xiǎn)規(guī)劃：社會(huì)保險(xiǎn)只是基本的保障，需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)，才能規(guī)避意外、疾病等方面的風(fēng)險(xiǎn)，建議購買意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)一般比較便宜，可以選擇卡單式的，期限為一年，一年一繳費(fèi)，需要注意補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；重大疾病保險(xiǎn)是針對發(fā)生重大疾病而進(jìn)行的賠付，現(xiàn)如今生活壓力、精神壓力的加大，環(huán)境的日益惡化，均導(dǎo)致疾病年輕化，盡早補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)很有必要。最后，需要確定保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的繳納額度問題，建議小陶的保險(xiǎn)金額在70萬元左右，年保險(xiǎn)費(fèi)大約6800元-7300元，趙先生的保險(xiǎn)金額在100萬元左右，年保險(xiǎn)費(fèi)大約9500元-10500元。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：小陶夫婦具有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是此項(xiàng)回報(bào)只能滿足退休生活的60%左右開銷，剩余的40%部分，還需要自己進(jìn)行儲(chǔ)備，其儲(chǔ)備的主要方式，建議采取基金的定期定投，鑒于貨幣的時(shí)間價(jià)值效應(yīng)，小陶夫婦最好留出20年的儲(chǔ)備時(shí)間，選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的基金，進(jìn)行定投，通過定期的買進(jìn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取其較高的收益。

投資規(guī)劃：投資是為了將來更好地生活，小陶夫婦不打算要小孩，應(yīng)該考慮更多的是將來的生活品質(zhì)問題。小陶夫婦現(xiàn)在較為年輕，可以采取較為進(jìn)取的投資策略，在資產(chǎn)配置上，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。如果小陶夫婦對股票較為了解，并具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，可以選擇投資股票，或者拿出少部分錢，比如，總資產(chǎn)的20%-40%投資，同時(shí)，還需要購買一定的基金定投，其儲(chǔ)備的錢可以用來購買汽車，也可以進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，其額度大致保持在總資產(chǎn)的30%-50%，建議選擇指數(shù)型基金或混合型基金，最后，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，最好購買一定數(shù)量的債券，綜合股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)，起到互補(bǔ)的作用和效果，其投資額度大致為20%。