將按照設(shè)計(jì)類(lèi)型的不同討論父母為未成年子女購(gòu)買(mǎi)的人身保險(xiǎn)的分割問(wèn)題。 關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)的利益分割 盡管人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以被劃分為多種類(lèi)別，但都可以按照雙方當(dāng)事人是否愿意繼續(xù)為子女投保來(lái)確定分割保險(xiǎn)利益的具體方式。 首先，如果雙方都愿意繼續(xù)投保，原有的保險(xiǎn)合同內(nèi)容可不作變更，在尚有保險(xiǎn)費(fèi)用未交納的情況下，由雙方各半承擔(dān)。將來(lái)可能產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益由雙方按份平均所有，當(dāng)事人有具體約定的除外。 其次，如果僅有一方愿意繼續(xù)投保，無(wú)論離婚后該方對(duì)未成年子女是否擁有撫養(yǎng)權(quán)，均可以繼續(xù)為子女投保。此時(shí)雙方當(dāng)事人可以將保險(xiǎn)合同的投保人變更為愿意投保方，并由其交納以后的保險(xiǎn)費(fèi)用和確定保險(xiǎn)受益人。由于已交納的保險(xiǎn)費(fèi)用是由婚后夫妻共同財(cái)產(chǎn)出資的，因此，法院可以判令愿意投保方給付另一方部分相關(guān)財(cái)產(chǎn)利益，具體數(shù)額為：如果在判令雙方離婚時(shí)解除保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)合同的具體約定保險(xiǎn)人應(yīng)返還保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的二分之一。由于解除保險(xiǎn)合同時(shí)所返還的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繼續(xù)履行合同帶來(lái)的保險(xiǎn)效益及可能產(chǎn)生的收益，所以如此的計(jì)算方式可以降低因離婚而解除為未成年子女投保人身保險(xiǎn)的概率，從而減輕未成年子女因父母離婚所帶來(lái)的沖擊。 再次，如果雙方都不愿意繼續(xù)投保，法院可以讓雙方自行辦理退保手續(xù)，退還的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值平均分割。 關(guān)于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的利益分割 人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言的，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型人身保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶(hù)的人壽保險(xiǎn)。此類(lèi)產(chǎn)品為投資賬戶(hù)提供最低收益保證，并定期結(jié)算投資收益。投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)通常不設(shè)定最低保證利率，投資收益可以在賬戶(hù)價(jià)格波動(dòng)中反映出來(lái)。因此，若具體投資賬戶(hù)運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶(hù)的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。 通過(guò)對(duì)以上三種類(lèi)型保險(xiǎn)的概念和特征的闡示，我們不難發(fā)現(xiàn)，它們具有不同于普通型人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：兼具保障功能和投資功能，投資性特點(diǎn)更為突出；保險(xiǎn)利益具有不確定性。正是基于以上兩點(diǎn)特征，在離婚過(guò)程中需要依法分割保險(xiǎn)利益時(shí)應(yīng)采取不同于普通型人身保險(xiǎn)的方式進(jìn)行處理。 首先，如果雙方都愿意繼續(xù)投保，原有的保險(xiǎn)合同內(nèi)容可不作變更，依照保險(xiǎn)合同已進(jìn)行的投資及產(chǎn)生的收益各半所有，法院可以不予理涉。離婚后如果雙方繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行追加投資，具體的交費(fèi)和利益分割方式由雙方自行協(xié)商。 其次，如果僅有一方愿意繼續(xù)投保，雙方當(dāng)事人可至保險(xiǎn)人處將投保人變更為愿意繼續(xù)投保的一方當(dāng)事人，該方應(yīng)自變更之日起支付以后的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，該方必須給付另一方與保險(xiǎn)利益相應(yīng)的價(jià)款。筆者認(rèn)為，需將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容分為兩部分來(lái)合理分割其中的保險(xiǎn)利益。一是關(guān)于被保險(xiǎn)人人身保障部分的利益分割。為充分考慮到未成年子女的人身保障，不愿意繼續(xù)投保方應(yīng)獲得的利益為：按照保險(xiǎn)合同的具體約定，如果在判決之日投保人解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)返還給投保人該部分保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的二分之一。二是關(guān)于投資部分的利益分割。鑒于這三類(lèi)保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的投資屬性，為了使不愿意繼續(xù)投保方免受不應(yīng)有的投資利益損失，其應(yīng)從另一方處獲得的利益為：用于投資部分的保險(xiǎn)費(fèi)的二分之一加上自前一次分配投資收益之日至判決之日的同期銀行存款利息，如未分配過(guò)投資收益，則自簽訂保險(xiǎn)合同之日起計(jì)算利息。 再次，如果雙方都不愿意繼續(xù)投保，法院可以讓雙方自行辦理退保手續(xù)，退還的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值平均分割。