理賠專家表示，許多客戶在收到保險(xiǎn)公司的“拒賠通知”時(shí)才大呼，“我不知道這個(gè)病不在承保范圍內(nèi)”“我不知道這個(gè)屬于免陪額”。 避免這種理賠預(yù)期落差的一個(gè)重要途徑，即是在投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款。其實(shí)，為了幫助投保人更好地認(rèn)識和購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會需要投保人在填寫投保單之前認(rèn)真閱讀人身保險(xiǎn)投保提示書。而在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)這樣的健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更要特別注意產(chǎn)品的特性和條款的具體約定。專家提醒，在購買醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)除了和其他險(xiǎn)種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時(shí)還要特別注意醫(yī)療保險(xiǎn)在時(shí)間和額度上的具體條款，因?yàn)檫@些和出險(xiǎn)時(shí)的理賠會有非常重要的關(guān)系。 “疾病觀察期”：也稱之為“等待期”，保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)首次出現(xiàn)保險(xiǎn)合同所列的疾病癥狀或體征，或在等待期內(nèi)被初次確診為患有保險(xiǎn)合同所列的疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對于一般的健康醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀察期。一般觀察期為3-6個(gè)月，以中德安聯(lián)安康逸生重大疾病健康保險(xiǎn)為例，在保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，觀察期是從保險(xiǎn)合同生效之日起的90天。 “住院間隔時(shí)間”：是另一個(gè)常見的理賠誤區(qū)。部分慢性疾病可能會導(dǎo)致客戶在一年內(nèi)多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時(shí)間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險(xiǎn)金，并以保險(xiǎn)金額為限。 “免賠額”：保險(xiǎn)公司一般都會對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。以中德安聯(lián)為例，除部分沒有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品外，其余基本都有 100~150元額度的免賠額。也就是說，低于該金額的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)不能獲得理賠的。這種讓投保人自擔(dān)小額風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定，讓保費(fèi)可以更加低廉。