一、信用評定 首先由貸款申請人向銀行提出信用評定申請，然后由信貸人員對申請人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入等俏況進行調(diào)查，提出信用狀況評定建議，最后由信用評定小組按照小額無抵押貸款信用評定辦法，對申請人進行信用評定。這里，在對信用評定的同時，銀行金融機構(gòu)為申請人建立了完備的貸款檔案，貸款檔案主要包括以下項目： (1)姓名、身份證件號碼、家庭住址、聯(lián)系方式等; (2)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等; (3)還款的歷史記錄。同時，在對申請人的信用評定過程中，進一步強化信譽機制的作用。 二、銀行授信 銀行金融機構(gòu)對申請人信用進行評定之后，根據(jù)評定標準劃定信用等級，信用等級通常分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。然后，銀行金融機構(gòu)根據(jù)申請人的信用評定等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，發(fā)放貸款證。貸款證以個人為單位發(fā)放。同時，銀行金融機構(gòu)對評定的信用等級每兩年審查一次，以便根據(jù)信譽程度的變化，及時變更信用評定等級及相應(yīng)的貸款限額。 三、發(fā)放貸款 持有貸款證的貸款人可以憑貸款證及有效身份證件，到銀行金融機構(gòu)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。銀行金融機構(gòu)的信貸人員也可以到持貸款證的貸款人家中發(fā)放貸款。對越過小額無抵押貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的貸款，可采取聯(lián)保的辦法。貸款利率按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。結(jié)息方式與一般貸款相同。