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2004年3月2日2時(shí)36分，投保車輛發(fā)生火災(zāi)，并被完全燒毀，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以投保車輛發(fā)生火災(zāi)的日期在保險(xiǎn)責(zé)任期限之外為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人遂向仲裁委員會(huì)提出仲裁申請(qǐng)。在這起保險(xiǎn)賠償糾紛仲裁案中，雙方當(dāng)事人發(fā)表了如下意見：

被保險(xiǎn)人認(rèn)為：(1)按照保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，投保車輛的全損險(xiǎn)一年保費(fèi)最多不超過205元，而投保人實(shí)際繳納的保費(fèi)超過這一數(shù)額。依此情況判斷被保險(xiǎn)人已繳納了足夠一年的保費(fèi)，完全有理由認(rèn)為車輛全損險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)從2003年3月4日零時(shí)起至2004年3月4日零時(shí)止。保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。(2)保險(xiǎn)公司對(duì)增保的險(xiǎn)種保費(fèi)高于一年期標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)所做出的“保費(fèi)是按浮動(dòng)比例調(diào)整后并扣除兩天”的解釋系保險(xiǎn)人單方面的理解，銷售渠道的費(fèi)率浮動(dòng)保監(jiān)會(huì)可能允許，但并不強(qiáng)制，可由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況自己選擇決定，但保險(xiǎn)公司在投保人增保時(shí)未將浮動(dòng)情況告知投保人，則投保人有理由不接受保險(xiǎn)人單方面私自對(duì)保費(fèi)的浮動(dòng)，并按照通常理解認(rèn)為其繳納的就是一年的保費(fèi)。(3)投保人2003年2月28日購(gòu)買的第三者責(zé)任保險(xiǎn)是車行代理的，但在此后增保的其他車險(xiǎn)險(xiǎn)種都是投保人直接到保險(xiǎn)公司購(gòu)買的，未通過任何中介機(jī)構(gòu)，完全屬于直銷的方式，不應(yīng)適用兼業(yè)代理有關(guān)將保費(fèi)上浮8%的規(guī)定。保險(xiǎn)公司為獲取商業(yè)利益未征得投保人同意私自把不屬浮動(dòng)范圍的保費(fèi)單方浮動(dòng)，投保人有理由按通常理解認(rèn)為該項(xiàng)費(fèi)用的性質(zhì)不是代理費(fèi)而是保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：(1)就批單性質(zhì)而言只是變更保單內(nèi)容的證明文件，并非是保險(xiǎn)合同的重新訂立。依據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)條款》第10條的約定，保險(xiǎn)期限一般為一年，除法律另有規(guī)定外，投保時(shí)保險(xiǎn)期限不足一年的按日費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。保險(xiǎn)公司于2003年3月3日依據(jù)投保人的申請(qǐng)對(duì)保險(xiǎn)品種進(jìn)行了增加的變更，并就原保險(xiǎn)合同一年期限相應(yīng)減少兩天，保費(fèi)也相應(yīng)扣除了兩天，但并未對(duì)保險(xiǎn)期限等其他事項(xiàng)進(jìn)行變更，所以投保人新增加的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任期限自然是從2003年3月4日零時(shí)起自2004年3月1日零時(shí)止。(2)費(fèi)率上浮系兼業(yè)代理人收取的代理費(fèi)，并非系保險(xiǎn)人收取。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，同意本公司使用的費(fèi)率規(guī)章、費(fèi)率表即附件中明確規(guī)定了兼業(yè)代理費(fèi)率可以上浮8％，行使區(qū)域?yàn)槭?nèi)可以下浮5%，兩者相抵上浮3%。增保的險(xiǎn)種是對(duì)在兼業(yè)代理人處投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的變更，是同一保險(xiǎn)合同，并不因投保人直接到保險(xiǎn)公司辦理增保手續(xù)而改變兼業(yè)代理的前提，因此保險(xiǎn)人仍可以根據(jù)兼業(yè)代理的情況將保費(fèi)上浮8%。

筆者認(rèn)為：(1)批單是變更保險(xiǎn)合同的法律文件，批單變更了哪些具體內(nèi)容應(yīng)以批單上的記載為準(zhǔn)。在本案中保險(xiǎn)公司出具的批單僅記載了增加的險(xiǎn)種和增收的保費(fèi)，并寫明“其他事項(xiàng)不變”，因此應(yīng)理解為沒有提及的其他內(nèi)容與原合同一致。批單注明“批單自2003年3月4日零時(shí)起生效”，表明投保人申請(qǐng)變更的內(nèi)容在該日期后生效，保險(xiǎn)責(zé)任只能從此刻開始，但由于保險(xiǎn)責(zé)任終止的時(shí)間未發(fā)生變更，增保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限應(yīng)從2003年3月4日零時(shí)起至2004年3月1日零時(shí)止。保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限外，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)保險(xiǎn)公司辦理出具批單業(yè)務(wù)時(shí)不夠細(xì)致、周到，在操作上存在失誤。投保人增保從時(shí)間上講必然發(fā)生在原合同簽訂后，如果沒有相反約定，保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間與原合同一致，這樣被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障的期限要短于原保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說就會(huì)涉及兩個(gè)與其切身利益密切相關(guān)的問題：即保險(xiǎn)期限怎樣確定和保費(fèi)如何收取，對(duì)此被保險(xiǎn)人享有知情權(quán)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行說明義務(wù)。首先，應(yīng)讓投保人知道增保險(xiǎn)種的確切保險(xiǎn)期限，出具的批單上不僅應(yīng)寫明批單生效的時(shí)間，而且還應(yīng)注明保險(xiǎn)期限終止日期。這樣可以方便投保人在保險(xiǎn)到期后及時(shí)續(xù)保，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)期限縮短不滿意，還可以選擇另外簽訂保險(xiǎn)合同的方式。其次，在保費(fèi)的交付上，因?yàn)椴皇遣捎脴?biāo)準(zhǔn)的年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該讓投保人清楚應(yīng)交多少天的保費(fèi)，對(duì)在正常費(fèi)率基礎(chǔ)上向上浮動(dòng)保費(fèi)的，應(yīng)對(duì)增加費(fèi)用的性質(zhì)及依據(jù)做出必要說明，為此應(yīng)給出增收保費(fèi)的計(jì)算公式，以避免出現(xiàn)本案投保人繳納的日保費(fèi)高于一年期的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)，就誤認(rèn)為多收多保，保險(xiǎn)期限為一年。也有利于避免保險(xiǎn)人在事后根據(jù)具體情況做出任意解釋，以達(dá)到拒賠或多收保費(fèi)的目的。(3)保險(xiǎn)公司與兼業(yè)代理人之間如果沒有特別約定，保險(xiǎn)公司在投保人增保時(shí)不應(yīng)再向投保人收取代理費(fèi)。兼業(yè)代理只是中介保險(xiǎn)合同的訂立，在第一份保險(xiǎn)合同簽訂后保險(xiǎn)公司與車行的代理關(guān)系就已經(jīng)結(jié)束，以后發(fā)生增?；驕p保都是保險(xiǎn)人與投保人雙方直接協(xié)商的結(jié)果，與代理人無(wú)關(guān)，即合同簽訂后如發(fā)生增保，保險(xiǎn)人不必向代理追加代理費(fèi)，發(fā)生減保也不必向代理人要求返還代理費(fèi)。因此，增保險(xiǎn)種的保費(fèi)中不應(yīng)包括代理費(fèi)。但是錯(cuò)收代理費(fèi)的法律后果并不能導(dǎo)致保險(xiǎn)期限自動(dòng)延長(zhǎng)，但對(duì)錯(cuò)收的不合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向投保人退費(fèi)。