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質(zhì)押借款是指把本人的動產(chǎn)與財(cái)產(chǎn)權(quán)利交給貸款機(jī)構(gòu)，等還完貸款后才可以拿回來。質(zhì)押的物品一般是有價(jià)證券，如企業(yè)的單位定期存款存單、個(gè)人的銀行存單等票據(jù)。質(zhì)押后，你質(zhì)押的物品歸屬權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到貸款機(jī)構(gòu)里了，還清貸款后才能歸屬自己。

一、個(gè)人抵押貸款申請需要什么條件？

個(gè)人存單質(zhì)押貸款是以客戶未到期的定期本、外幣儲蓄存單做質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。用于質(zhì)押的存單僅限于中國銀行一級分行及直屬分行本轄區(qū)內(nèi)各儲蓄網(wǎng)點(diǎn)所開具的定期儲蓄存單。

貸款條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人；

（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行矸葑C件；

（三）必須持有中國銀行未到期的個(gè)人定期儲蓄存單，如為外幣定期儲蓄存單，必須為本人名下的存單；

（四）貸款人規(guī)定的其他條件。

二、抵押貸款分類

抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補(bǔ)償。

抵押品分類

要規(guī)范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國，目前實(shí)行的抵押貸款，根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。

（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

（4）設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

（5）不動產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動產(chǎn)抵押，取得貸款。

（6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。

三、存單質(zhì)押是虛增存款嗎？

存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)一直被銀行視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論是貸款發(fā)放還是貸后管理的要求都相對寬松。但這一原本出于節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本的貸款品種卻越來越演變成銀行做大業(yè)務(wù)的工具，企業(yè)存單質(zhì)押貸款需求存在“被創(chuàng)造”現(xiàn)象，且以地方政府平臺類貸款和大中型企業(yè)貸款為主，貸款金額較大。

在貸款的審批和辦理過程中，利用存單質(zhì)押貸款虛增存款。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，只求速度，不求質(zhì)量，利用存單質(zhì)押貸款，采用月底貸了存、月初支了還的手段虛增存款，不能真實(shí)反映業(yè)務(wù)信息，易造成上級部門決策失誤。

貸款管理過程中存在

1、質(zhì)押存單未凍結(jié)。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，未按《個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，辦理存單核押或登記止付手續(xù)，資金的安全性得不到足夠保證，以致出現(xiàn)了質(zhì)押憑證因未進(jìn)行凍結(jié)管理，被掛失支取的嚴(yán)重問題

2、質(zhì)押封包未執(zhí)行雙人封包管理。個(gè)別基層網(wǎng)點(diǎn)辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行質(zhì)押存單封包時(shí)往往由柜長或經(jīng)辦員一人封包、入庫保管，未執(zhí)行雙人簽封、雙人入庫保管制度，質(zhì)押品的真實(shí)性、有效性得不到保證

3、貸款到期未轉(zhuǎn)逾期，逾期一個(gè)月以上，未對存單進(jìn)行處置?！秱€(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作辦法》規(guī)定，貸款逾期超過一個(gè)月，貸款人應(yīng)按有關(guān)法規(guī)和借款合同約定處置質(zhì)押存單抵償貸款本息。實(shí)際操作過程中，基層網(wǎng)點(diǎn)人員往往忽視了對逾期貸款的管理，未按規(guī)定將其轉(zhuǎn)入逾期貸款科目，不利于貸款的監(jiān)控和催收貸款到期超過一個(gè)月以上，未對存單進(jìn)行處置，一旦客戶違約，容易形成資質(zhì)押存款不抵債的風(fēng)險(xiǎn)。

形成原因：對個(gè)人存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，管理不到位。管理層發(fā)展業(yè)務(wù)顧此失彼，只注重了近幾年發(fā)展迅速的零售貸款，而忽視了對業(yè)務(wù)量較少的個(gè)人存單質(zhì)押貸款的管理。殊不知，該業(yè)務(wù)也隨大氣候的變化，金額早已由原來的幾千、幾萬增長為幾十萬、上百萬。