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我們的父輩，沒有借錢的勇氣和習(xí)慣，他們省吃儉用把錢都存在了銀行。但是到了退休他們發(fā)現(xiàn)自己一生的積蓄還不夠買一套房子。于是就有了美國(guó)老太太和中國(guó)老太太買房子的故事鼓勵(lì)人們借了錢來(lái)提前預(yù)支未來(lái)的錢。看一下身邊的年輕人，有不少80后膽子大的，月光族和啃老族就這么出現(xiàn)了，幾張信用卡輪流著套現(xiàn)，沒到月底就花光了當(dāng)月的薪水，賬戶上永遠(yuǎn)是負(fù)數(shù)。

理想狀態(tài)下，資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)該小于50%。資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)低并不一定是好事情，說(shuō)明你的個(gè)人理財(cái)思路偏于保守和謹(jǐn)慎，因此創(chuàng)收能力和收益率隨之較低。過(guò)高證明你的風(fēng)險(xiǎn)較高，當(dāng)債務(wù)投資產(chǎn)品出現(xiàn)貶值或者個(gè)人的收入大幅降低，由于我國(guó)沒有個(gè)人破產(chǎn)法，個(gè)人和家庭必須向債權(quán)人承擔(dān)由此造成的損失。

說(shuō)了半天，我們到底要不要借錢?借多少合適?

在有能力償還的前提下，在預(yù)估明年的錢比今年不值錢的情況下，在自己的錢用來(lái)投資收益率大于借錢所需要償還的利息時(shí)，答案是肯定的：要借錢!借錢可以讓我們提前享受我們目前不能享受的物質(zhì)，20年前借的10萬(wàn)，到今天再來(lái)看看，你會(huì)擔(dān)心還不起嗎?所以有人說(shuō)，不問銀行借錢的人是傻瓜。

但是個(gè)人理財(cái)難度非常大，很難成為標(biāo)準(zhǔn)模式，因?yàn)槊總€(gè)人都是個(gè)性化的。假設(shè)我們是理性的經(jīng)濟(jì)人(經(jīng)濟(jì)學(xué)總有很多假設(shè)做前提條件)，有一個(gè)參考數(shù)字給你：

債務(wù)償還比率=每月償債額/每月稅后實(shí)際收入

該比率小于35%，對(duì)你的正常生活不會(huì)產(chǎn)生太大的影響。如此倒算，假設(shè)你的月收入為一萬(wàn)元，年齡為30歲，每月還債控制在3500元左右，貸款20年，純商業(yè)性貸款約45萬(wàn)或純公積金貸款55萬(wàn)，今天剛公布公積金貸款額度已經(jīng)提高到60萬(wàn)。首期支付30%，你可以買一套65萬(wàn)-78萬(wàn)的房子。這個(gè)價(jià)格目前在上海郊區(qū)可以買一套一室一廳。

最后再說(shuō)個(gè)真實(shí)的案例。我的父母從來(lái)沒借過(guò)錢，省吃儉用，在四川工作退休后工資只有一千元。但是現(xiàn)在他們?cè)谏虾碛幸惶锥乙粡d。這套房子是在大漲價(jià)前買的，當(dāng)時(shí)開發(fā)商作為清盤處理，比其他房產(chǎn)每平方米便宜400元。我的外婆和外公拿出他們的積蓄借給了我媽媽，加上我的一些積蓄和他們自己的所有積蓄，毅然買了這套房子。后來(lái)老爸在外面做工程監(jiān)理，五年后還清了所有債務(wù)?，F(xiàn)在這套房子市值翻了3.5倍，每月租金2500元，超過(guò)了他倆的退休工資。在同樣的退休的同事里，他們倆的住房面積最大。應(yīng)該說(shuō)，這是一次很成功的負(fù)債案例。

我們看到，前提一是：房子會(huì)漲。二是：有能力償還。三是：沒有利息。因此，不借白不借，借了一定賺。

目前我自己的資產(chǎn)負(fù)債率為0。我屬牛，性格偏向于謹(jǐn)慎不樂意冒風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于未來(lái)有太多的不可預(yù)測(cè)，因此我過(guò)著無(wú)債一身輕的日子。不過(guò)不建議你像我學(xué)習(xí)，等待時(shí)機(jī)成熟，我也會(huì)改變這個(gè)數(shù)字的。