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被告保險(xiǎn)公司提出，銀行與柳海燕之間的借款合同以及銀行與柳海燕和保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合同系兩個(gè)不同的法律關(guān)系，但借款合同的權(quán)利義務(wù)與保證保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系密切相關(guān)，保證保險(xiǎn)合同是借款合同的從合同。銀行向柳海燕發(fā)放貸款后，柳海燕已經(jīng)連續(xù)六個(gè)月以上未履行還款義務(wù)，在這種情況下，首先應(yīng)當(dāng)由柳海燕承擔(dān)返還欠款和本息的責(zé)任，在柳海燕無法承擔(dān)責(zé)任時(shí)，銀行才能要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。

[法官點(diǎn)評(píng)]

保證保險(xiǎn)合同是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。

目前，我國開辦的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍小，涉及的險(xiǎn)種也較少，，主要有分期付款買賣保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。由于我國保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步較晚，在個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，加之理論界對(duì)保證保險(xiǎn)的研究沒有跟上，立法相對(duì)滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)，出現(xiàn)糾紛較多的主要集中在分期付款買賣保證保險(xiǎn)合同、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同，住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同等。

在本案中，關(guān)鍵問題之一是如何認(rèn)定保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，即保證保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同還是主合同(借款合同)的從合同。銀行與保險(xiǎn)公司、柳海燕簽訂了保險(xiǎn)合同，其中柳海燕為投保人，保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)釜人，銀行為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任。只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司就應(yīng)按被保險(xiǎn)人的賠付請(qǐng)求承擔(dān)賠償責(zé)任，并且a賠償范圍僅限于保險(xiǎn)金額。保證保險(xiǎn)合同作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，，既適用保險(xiǎn)法的一般規(guī)定，也適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定。

中國香保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》(保監(jiān)濃[乏1999]16號(hào))規(guī)定：保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式戈，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。

保證保險(xiǎn)是一種損害填補(bǔ)手段，而保證作為一種擔(dān)保方式，，則屬于一種債-權(quán)保障方法，因此保證保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在。保證保險(xiǎn)合同雖然要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)的存在為前提，但這只是有關(guān)，當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動(dòng)因，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。就本案而言，銀行、保險(xiǎn)公司和柳海燕簽訂的保險(xiǎn)合同是帶有保證性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，即典型的保證保險(xiǎn)合同。雖然借款合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中確定承保條件和保險(xiǎn)標(biāo)的的依據(jù)，但是這并不改變兩者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性，所以本案中涉及的借款合同和保險(xiǎn)合同二者不具有主從性質(zhì)。