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保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)的起步相對(duì)較晚，但卻發(fā)展迅速。近年來隨著法律法規(guī)的不斷完善，保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品開始滲透到千家萬戶，成為人們生活、生產(chǎn)、貿(mào)易的必需品。但在快速發(fā)展的同時(shí)，我們也能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛的數(shù)量也在逐年增加。而保險(xiǎn)展業(yè)過程中的流程不規(guī)范則為這許許多多糾紛埋下了不可預(yù)計(jì)的法律惡果，也是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)糾紛訴訟中敗訴率較高的原因之一。

淺談保險(xiǎn)行業(yè)自律體系的構(gòu)建

2003年以來，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的沖擊，可以說是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重大轉(zhuǎn)折。由于不規(guī)范市場(chǎng)化的影響，近年來保險(xiǎn)市場(chǎng)以價(jià)格競(jìng)降手段為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)降低了民眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)信心，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，也嚴(yán)重影響了眾多保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。這種狀態(tài)引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。在此背景下，最早以北京為首的一些保險(xiǎn)公司共同發(fā)起并組織了保險(xiǎn)行業(yè)自律活動(dòng)，很快得到了行業(yè)的認(rèn)同和社會(huì)各界的贊許。隨后，各地紛紛出臺(tái)機(jī)動(dòng)車輛自律公約，對(duì)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)折扣率、市場(chǎng)費(fèi)用率進(jìn)行了統(tǒng)一限制，并實(shí)行了“見費(fèi)出單”。令人欣喜的是，今年以來行業(yè)自律活動(dòng)的興起，較大程度緩和了車險(xiǎn)價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的緊張局勢(shì)，使得市場(chǎng)整體車均保費(fèi)水平有所提高，保單車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益得到明顯改善，自律行為初見成效。

毋庸置疑，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和伴隨而來的不規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，催生了保險(xiǎn)行業(yè)自律，保險(xiǎn)自律組織的作用也日趨顯現(xiàn)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和各地行業(yè)協(xié)會(huì)將自律作為一項(xiàng)基本職責(zé)，在維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、規(guī)范市場(chǎng)行為等方面，做了許多積極的工作。然而，由于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律組織建設(shè)的時(shí)間不長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織功能和作用不完善，加之法律方面的缺失造成執(zhí)法依據(jù)局限性較大，使得它無法適應(yīng)市場(chǎng)行為監(jiān)督、管理的需要。如何完善保險(xiǎn)行業(yè)自律的功能、擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用，成為擺在我們面前亟待解決的問題。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)自律不僅僅是一個(gè)個(gè)自律公約，而應(yīng)該是一個(gè)自律體系。只有遵循行政監(jiān)管、行業(yè)自律、公司內(nèi)控“三位一體”的總體思路，按照完善構(gòu)架和制度建設(shè)“雙輪驅(qū)動(dòng)”的原則，從管理體系、組織體系、制度體系三大方面進(jìn)行精心打造，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)行業(yè)自律體系，才能使之更好地完成應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

一、構(gòu)建完善保險(xiǎn)行業(yè)自律體系的必要性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政府行政體制改革的日益深化，使得以制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范行業(yè)內(nèi)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)為主要任務(wù)的保險(xiǎn)行業(yè)自律行為，發(fā)揮著不可替代的作用。將一種“行為”變?yōu)橐粋€(gè)系統(tǒng)，即：構(gòu)建一個(gè)較為完整的保險(xiǎn)行業(yè)自律體系，以增強(qiáng)它的功能與外延，已顯得尤為重要。

（一）構(gòu)建完善保險(xiǎn)行業(yè)自律體系是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和政府行政體制改革日益深化的需要

首先，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新前沿業(yè)者自我監(jiān)管最為及時(shí)、到位。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的疊加，使得保險(xiǎn)業(yè)不得不在經(jīng)營(yíng)理念、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)渠道、保險(xiǎn)服務(wù)等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新。而保險(xiǎn)創(chuàng)新往往是為規(guī)避監(jiān)管而進(jìn)行的創(chuàng)造性變革，所以其突破性、間斷性、質(zhì)變性的特點(diǎn)，給保險(xiǎn)監(jiān)管提出了極大挑戰(zhàn)，大大增加了監(jiān)管難度。而處于前緣的業(yè)者們對(duì)這些變革最為了解，因而其對(duì)市場(chǎng)行為的管理與監(jiān)督就顯得更具時(shí)效、更為適宜、更能到位。

其次，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)可鑒。以英國(guó)為代表的西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管屬于寬松監(jiān)管，著重于行業(yè)自律和償付能力監(jiān)管。新加坡的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管著重于償付能力監(jiān)管，有著公正的經(jīng)營(yíng)方法和具有競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)。在中國(guó)香港的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管也是著重于償付能力監(jiān)管，具有行業(yè)自律、國(guó)際化和多元化特點(diǎn)?？梢姡鲊?guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的體制由嚴(yán)格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管發(fā)展，重點(diǎn)在于償付能力監(jiān)管，具有行業(yè)自律與政府干預(yù)結(jié)合的特點(diǎn)。國(guó)外成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，這樣的監(jiān)管格局更加有利于保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)家總體政策的大框架下，靈活運(yùn)用市場(chǎng)化操作，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)按市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理局，由于人力財(cái)力的不濟(jì)，省級(jí)機(jī)構(gòu)覆蓋面又太寬，其管理無論從深度、廣度上都難以顧及。因此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來的監(jiān)管，勢(shì)必也要朝著著重于償付能力監(jiān)管的方向發(fā)展，而市場(chǎng)行為監(jiān)管職能也會(huì)逐步向行業(yè)自律方向轉(zhuǎn)化，以形成有力的監(jiān)管補(bǔ)充。

（二）構(gòu)建完善保險(xiǎn)行業(yè)自律體系是規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)正常秩序的需要

不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)在：一是隨意降低保險(xiǎn)費(fèi)率；二是隨意提高保費(fèi)折扣；三是肆意抬高手續(xù)費(fèi)或者違規(guī)返還；四是隨意擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任或減少賠付范圍，這在工程保險(xiǎn)方面表現(xiàn)最為突出；五是漫天要價(jià)的中介機(jī)構(gòu)代理費(fèi)用。近年來，中介代理費(fèi)用40％的業(yè)務(wù)普遍存在，致使保險(xiǎn)業(yè)無法承受，郵政代理被保險(xiǎn)界拒之門外即是典型案例。這種做法既大大抬高了保單獲取成本，又提高了外部監(jiān)管檢查風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)成本；既損害了保險(xiǎn)人的利益，又損害了被保險(xiǎn)人的利益，必將導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益嚴(yán)重下降。隨著行業(yè)自律功能的不斷完善，惡性競(jìng)爭(zhēng)行為必將能得到有效遏制，市場(chǎng)秩序必將能得以回歸正常。