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病源1：專業(yè)化經(jīng)營程度不夠，部分公司經(jīng)營理念存在偏差

按照我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，壽險(xiǎn)公司可經(jīng)營所有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)險(xiǎn)公司可經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2005年底，我國有健康險(xiǎn)經(jīng)營資格的保險(xiǎn)公司為75家。在開業(yè)的中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司(簡稱人保健康)、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康等4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中，目前真正開展業(yè)務(wù)的僅有人保健康1家?，F(xiàn)階段，壽險(xiǎn)公司仍是健康保險(xiǎn)最主要的經(jīng)營主體。2005年，壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入307億元，占整體健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的98.2%;財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5.1億元，占1.6%;專業(yè)健康保險(xiǎn)公司即人保健康保費(fèi)收入5365萬元，僅占0.2%。

我國的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的現(xiàn)狀導(dǎo)致了一個(gè)問題的出現(xiàn)：一方面，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小(2005年保費(fèi)收入僅占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的8%左右)且經(jīng)營較為困難;另一方面，消費(fèi)者對健康險(xiǎn)的需求呼聲又較為強(qiáng)烈。在這兩方面的共同作用下，部分壽險(xiǎn)公司難免會(huì)將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品作為敲門磚(仔細(xì)看一下健康險(xiǎn)條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多不錯(cuò)的健康險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，也就是說，購買健康險(xiǎn)的前提是先投保養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)，而且主險(xiǎn)保費(fèi)往往超過健康險(xiǎn))或問路石(保險(xiǎn)公司常開發(fā)出一些健康險(xiǎn)產(chǎn)品，作為擴(kuò)大知名度，獲得消費(fèi)者注意的一種方法，但在實(shí)際銷售中并不積極)，使健康險(xiǎn)淪為營銷工具。

病源2：行業(yè)組織作用沒有得到充分發(fā)揮

目前，我國的健康保險(xiǎn)行業(yè)組織為中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)工作委員會(huì)下設(shè)的健康險(xiǎn)工作部，基本職責(zé)包括：自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流、宣傳等五個(gè)方面，且其作用沒有得到有效發(fā)揮?，F(xiàn)階段健康險(xiǎn)的許多問題，包括精算基礎(chǔ)薄弱、保險(xiǎn)責(zé)任條款不清、費(fèi)率管理混亂等等，都不只是某個(gè)公司的問題，而是整個(gè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的問題。健康險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)對象是人，有男女老幼之分，但某些病種的醫(yī)學(xué)概念，事實(shí)上是不能由保險(xiǎn)公司自己來解釋的，而應(yīng)該由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對主要病種進(jìn)行統(tǒng)一解釋，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)手衛(wèi)生主管部門，就主要病種、多發(fā)病種進(jìn)行統(tǒng)一界定，制定統(tǒng)一的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、各病種的發(fā)病率測算沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各自的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)也大都敝帚自珍，使得健康險(xiǎn)費(fèi)率制定不夠科學(xué)，繼而帶來經(jīng)營虧損、部分產(chǎn)品被迫退出市場或價(jià)格調(diào)整等問題。病源3：產(chǎn)品體系單薄，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

我國健康險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品主要為醫(yī)療險(xiǎn)(醫(yī)療費(fèi)用和住院津貼)和疾病給付型產(chǎn)品，還有少量的護(hù)理和失能收入型產(chǎn)品(主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn))。保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：各家公司報(bào)備健康險(xiǎn)種796個(gè)，其中重疾險(xiǎn)種199個(gè)，占到所有產(chǎn)品的1/4，實(shí)際經(jīng)營中，重疾險(xiǎn)由于具備長期定額給付性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)比較可控，成為健康險(xiǎn)中少數(shù)可以帶來利潤的險(xiǎn)種，其業(yè)務(wù)占比達(dá)到健康險(xiǎn)的60%到70%。2005年，從全國保費(fèi)比例來看，短期健康險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別占37%和63%。但筆者認(rèn)為，由于重疾險(xiǎn)等長險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障范圍相應(yīng)狹窄以及隨環(huán)境變化的適應(yīng)能力相對較差等缺點(diǎn)，對其過分重視將降低健康險(xiǎn)的整體保障程度，同時(shí)也很難滿足消費(fèi)者日益?zhèn)€性化、多樣化和高程度的健康保障要求。