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交通事故保險(xiǎn)公司拒賠的維權(quán)方式是發(fā)生交通事故后，當(dāng)受害人得不到賠償或者在保險(xiǎn)金額的賠付過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，受害人可以直接將保險(xiǎn)公司作為被告。保險(xiǎn)公司的賠付是有一定限額的，如果交通事故所導(dǎo)致的各種損失超出了第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的責(zé)任限額，對(duì)于超出部分保險(xiǎn)公司不予賠償。

保險(xiǎn)公司拒賠無(wú)牌照事故車(chē)

家里買(mǎi)輛車(chē)使出行越來(lái)越方便，但不少人買(mǎi)車(chē)之后，圖一時(shí)方便，開(kāi)著無(wú)牌車(chē)取牌照。殊不知，車(chē)輛無(wú)牌上路出了事故，保險(xiǎn)公司是不予理賠的。

案件回放

新車(chē)投保后取牌遇剮蹭

今年4月15日，徐女士購(gòu)置了一輛東風(fēng)標(biāo)志307轎車(chē)。當(dāng)日她向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為徐女士開(kāi)具了4136元的保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票。按保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)期間自2008年4月16日至2009年4月15日；投保險(xiǎn)別包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種；投保人在被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，同時(shí)約定盜搶險(xiǎn)自領(lǐng)取牌照之日起生效，保險(xiǎn)止期不變，若車(chē)牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)與行駛證或車(chē)輛實(shí)際情況不符合，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2008年4月23日，徐女士的丈夫在駕駛汽車(chē)到檢測(cè)場(chǎng)驗(yàn)車(chē)上牌照過(guò)程中發(fā)生剮蹭，造成車(chē)輛損壞，徐女士立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。次日，徐女士花了4642元對(duì)車(chē)進(jìn)行了修理。但當(dāng)徐女士到保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以被保車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)沒(méi)有行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌、移動(dòng)證，屬免賠范圍為由拒賠。

在與保險(xiǎn)公司進(jìn)行了多次協(xié)商無(wú)果后，徐女士認(rèn)為，自己支付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行理賠義務(wù)。投保時(shí)保險(xiǎn)公司并未向自己做任何說(shuō)明，也未明示免責(zé)條款，免責(zé)條款不應(yīng)發(fā)生法律效力。另外自己投保時(shí)，保險(xiǎn)公司確實(shí)知道車(chē)輛沒(méi)有行駛證，也沒(méi)有臨時(shí)號(hào)牌和移動(dòng)證，但沒(méi)有要求補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)后再簽訂合同或投?！，F(xiàn)在出了保險(xiǎn)事故就拿出保險(xiǎn)合同要免責(zé)，明顯不公平。自己發(fā)生保險(xiǎn)事故和沒(méi)有號(hào)牌沒(méi)有直接聯(lián)系，和保險(xiǎn)公司是否理賠也沒(méi)有必然關(guān)系。因此，徐女士將保險(xiǎn)公司起訴到西城法院，要求保險(xiǎn)公司理賠。

保險(xiǎn)公司卻稱，徐女士的車(chē)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是在檢測(cè)場(chǎng)內(nèi)，并且沒(méi)有行駛號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌。依照保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)事故屬于免賠范圍，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。徐女士購(gòu)置新車(chē)，法律沒(méi)有規(guī)定不允許投保，保險(xiǎn)公司不對(duì)車(chē)牌承保，保險(xiǎn)合同雖成立但不生效。

保險(xiǎn)條款的免責(zé)條款保險(xiǎn)公司已在保險(xiǎn)單上明示告知投保人，請(qǐng)其詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除條款和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款。免責(zé)條款也是用加黑字體印制，保險(xiǎn)公司已盡了告知義務(wù)。

原來(lái)，在保險(xiǎn)單的明示告知欄中，保險(xiǎn)公司要投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。其中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中明確寫(xiě)明：除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)移動(dòng)證的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

法官說(shuō)法

無(wú)牌車(chē)上路屬違法行為

法院經(jīng)過(guò)審理后認(rèn)為，徐女士與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同中，明確約定了沒(méi)有公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)移動(dòng)證的投保車(chē)上路，發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任，并用顯著字體標(biāo)出，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)公司履行了告知義務(wù)，因此判決駁回了徐女士的訴訟請(qǐng)求。

雖然法院沒(méi)有支持徐女士的訴訟請(qǐng)求，但并不意味著保險(xiǎn)公司的做法就沒(méi)有不妥之處。審理此案的北京市西城區(qū)人民法院法官石梅對(duì)記者解釋道，保險(xiǎn)公司承保時(shí)，明知車(chē)輛沒(méi)有臨時(shí)號(hào)牌和移動(dòng)證，卻予以承保，承保期間開(kāi)始時(shí)車(chē)輛沒(méi)有號(hào)牌，免責(zé)條款卻對(duì)沒(méi)有號(hào)牌的車(chē)輛發(fā)生的保險(xiǎn)事故免賠，保險(xiǎn)公司存在不當(dāng)?shù)美?/p>

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司稱車(chē)輛上牌照后保險(xiǎn)期限可以順延，但保險(xiǎn)公司對(duì)此并沒(méi)有向投保人說(shuō)明。但并不因此就應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。

保險(xiǎn)公司設(shè)立這一條款的目的是，無(wú)號(hào)牌車(chē)輛不能上路行駛，而保險(xiǎn)公司對(duì)此不予理賠，這與道路交通安全法的相關(guān)規(guī)定一致。

有牌照再上路，既遵守了法律又減少了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此該條款既合理又合法。如果該條款無(wú)效，無(wú)牌照車(chē)輛上路得到保險(xiǎn)保障，直接可能引發(fā)公共道路交通安全不穩(wěn)定的情形發(fā)生。投保人、被保險(xiǎn)人只要按照法律規(guī)定辦理相關(guān)牌照后上路，就不會(huì)涉及保險(xiǎn)公司引用此條保險(xiǎn)免責(zé)條款拒賠。因此，涉案保險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定無(wú)牌照車(chē)輛上路發(fā)生的保險(xiǎn)事故，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任屬合法有效的條款。

另外，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款適用的前提是被保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)牌照上路，屬于違法行為。如果遵守法律就不會(huì)導(dǎo)致這一條款的適用。所以保險(xiǎn)公司的做法雖有不當(dāng)之處，但仍應(yīng)支持。

免責(zé)條款在本案中是否生效，則要看徐女士投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是否盡到了說(shuō)明義務(wù)。

石梅說(shuō)，徐女士投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)單中明示告知投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款均是用黑體字加深印制，我們可以認(rèn)為保險(xiǎn)公司履行了通常意義上的說(shuō)明義務(wù)。石梅最后提醒廣大車(chē)主，買(mǎi)車(chē)前要了解相關(guān)的交通法規(guī)，不要圖一時(shí)方便而違法。同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要主動(dòng)向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員詢問(wèn)有關(guān)免責(zé)條款的規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要及時(shí)閱讀保險(xiǎn)合同，熟悉保險(xiǎn)條款，減少理賠時(shí)給自己帶來(lái)的不便。

《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車(chē)之間發(fā)生交通事故的，由有過(guò)錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過(guò)錯(cuò)的，按照各自過(guò)錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車(chē)與非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)?/a>、行人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^(guò)錯(cuò)的，根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)不超過(guò)百分之十的賠償責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C(jī)動(dòng)車(chē)造成的，機(jī)動(dòng)車(chē)一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百一十九條起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；（二）有明確的被告；（三）有具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)、理由；（四）屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。