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前日，看到報(bào)紙上一篇題為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需重新考量？的文章，述及勞合社全球市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人在3月24日倫敦召開(kāi)的自然界的力量主題會(huì)議上發(fā)言稱，在過(guò)去幾年里，災(zāi)難性事件的發(fā)生頻率和嚴(yán)重性都在加劇，再保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障卻沒(méi)有什么變化，這已經(jīng)使得保險(xiǎn)業(yè)基本鏈條斷裂。

雖然從不確定性的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)目前的處境是由于風(fēng)險(xiǎn)造成的，但實(shí)際上，這似乎是意料之中的事情。十幾年來(lái)，氣候變化的一個(gè)顯著特征，全球變暖，越來(lái)越為人們所認(rèn)識(shí)到，由此導(dǎo)致的一系列后果足以使人類發(fā)明出來(lái)的保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制面臨巨大挑戰(zhàn)。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)堪稱保險(xiǎn)公司所承保風(fēng)險(xiǎn)中的異類。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司所接納的風(fēng)險(xiǎn)需要滿足一定的條件，完全可保風(fēng)險(xiǎn)的特征包括損失的可預(yù)測(cè)性，以及足夠多的同類或相似的承災(zāi)體，而且這些承災(zāi)體不會(huì)因大的災(zāi)難全部或大部分受損，這是由保費(fèi)厘定的基礎(chǔ)，大數(shù)定理決定的。對(duì)于這兩個(gè)條件，嚴(yán)重的地震、洪水和風(fēng)暴潮等巨災(zāi)都沒(méi)有滿足。首先，數(shù)據(jù)的不完備以及發(fā)生機(jī)制的復(fù)雜性使得人類對(duì)某些巨災(zāi)的發(fā)生頻率估計(jì)還處于研究階段；其次，巨災(zāi)往往造成同類或相似承災(zāi)體的大面積損失，而且較為嚴(yán)重。既然這樣，純粹的保險(xiǎn)運(yùn)作就會(huì)困難重重。

追根溯源，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成本究竟應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？如果保險(xiǎn)業(yè)難辭其咎，它應(yīng)該怎樣處理這個(gè)棘手的問(wèn)題？

風(fēng)險(xiǎn)成本指的是由于風(fēng)險(xiǎn)的存在而發(fā)生的成本，每個(gè)面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的人和單位都在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的也就是風(fēng)險(xiǎn)成本最小化。對(duì)于一個(gè)人或一個(gè)單位來(lái)說(shuō)，投?？赡苁且环N風(fēng)險(xiǎn)成本最小化的方法，但從全社會(huì)的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)成本最小化基于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)成本的最優(yōu)分配，將所有個(gè)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)都集中到保險(xiǎn)業(yè)，也許并不是最好的。

人們通常會(huì)認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成本的承擔(dān)者無(wú)非是可能的承災(zāi)體和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面，這里的承災(zāi)體指的是處于風(fēng)險(xiǎn)中的個(gè)人或財(cái)產(chǎn)的所有者。但既便只考慮自然災(zāi)害，情況也不只這么簡(jiǎn)單?，F(xiàn)在的自然災(zāi)害中攙雜了越來(lái)越多的人為成分。以洪災(zāi)為例，洪水在發(fā)生之前和發(fā)生之后都受到人類行為的作用。如前所述，1995年，聯(lián)合國(guó)主持的政府間氣候變化會(huì)議得出結(jié)論：人類行為確實(shí)正在對(duì)全球氣候產(chǎn)生明顯的影響，即使是折衷于保守和激進(jìn)之間的中等的估計(jì)也提出，照此趨勢(shì)發(fā)展下去，全球海平面上升1.5英尺會(huì)使人類遭受的洪災(zāi)增加一倍。另一方面，當(dāng)大江大河的水勢(shì)已經(jīng)達(dá)到洪水的程度時(shí)，它將順著堤壩的方向下瀉，有些高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，如大城市，可能會(huì)因?yàn)樘厥獾谋Ｗo(hù)而免除災(zāi)難，而另一些地區(qū)，由于國(guó)家對(duì)修筑堤防的投入不足，或是像中國(guó)的蓄滯洪區(qū)那樣，干脆就是以蓄洪滯洪為使命的，在相同的情況下可能就會(huì)難逃厄運(yùn)。因此，洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成本的直接承擔(dān)者不應(yīng)只是那些直接承受損失的人。

從小的方面說(shuō)，相同地理?xiàng)l件下的那些被保護(hù)的大城市有責(zé)任分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)成本，因?yàn)樗麄儾皇亲匀坏孛庠鈸p失，而是由于政策的原因而將可能的損失轉(zhuǎn)移給其他人了。從大的方面說(shuō)，所有對(duì)洪災(zāi)發(fā)生頻率增加有所貢獻(xiàn)的人都應(yīng)該或多或少地承擔(dān)一部分洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成本。而風(fēng)險(xiǎn)的減少和增加都和政府政策密切相關(guān)，所以，類似于洪災(zāi)這樣的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單純依靠市場(chǎng)手段來(lái)化解，在效率和公平方面都顯得有些牽強(qiáng)。

無(wú)論是從眼前還是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)合應(yīng)該是比較好的解決方式。從近期來(lái)看，保險(xiǎn)公司要增加保費(fèi)收入，提高費(fèi)率肯定是有一定局限性的，而讓那些很少在雨季遭受滅頂之災(zāi)的大城市居民購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的力量又稍顯不足，更不用說(shuō)那些遠(yuǎn)離大江大河，地勢(shì)也不是那么低洼的地方的居民了。這個(gè)時(shí)候，需要政府有所作為。從長(zhǎng)期來(lái)看，巨災(zāi)是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，從全社會(huì)的角度來(lái)講，是一種純粹的損失。它不像股票價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上一方投資者虧損，肯定有另一方獲利，從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，價(jià)值并沒(méi)有減少。所以，以保險(xiǎn)來(lái)對(duì)付這種風(fēng)險(xiǎn)，只是一種權(quán)宜之計(jì)。就像醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，如果不采取某種變通的做法，使得保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)結(jié)合起來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)就會(huì)陷入費(fèi)用不斷上漲的惡性循環(huán)，最終失去作用。美國(guó)的管理式醫(yī)療是一種較成功的做法，它使得醫(yī)生將工作的重心轉(zhuǎn)移到醫(yī)療保健上，也就是轉(zhuǎn)移到控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的根源上，最終走向良性循環(huán)。還有美國(guó)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，也是一樣的道理。因此，只有在政策的引導(dǎo)下，人們保護(hù)生態(tài)，與自然和諧共處，才能從根本上遏制巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)成本的增加，才能使得保險(xiǎn)業(yè)的鏈條得以維系下去。