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一、保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險(xiǎn)合同無效。在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義深遠(yuǎn)。

(1)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果投保人以沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險(xiǎn)賠償而任意購買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象;更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財(cái)害命等手段，故意制造保險(xiǎn)事故，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

(2)避免賭博行為的發(fā)生。在保險(xiǎn)業(yè)剛剛興起的時(shí)候，有人以與自己毫無利害關(guān)系的遠(yuǎn)洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險(xiǎn)人投保。若船貨安全抵達(dá)目的地，則投保人喪失少量已付保費(fèi);若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險(xiǎn)費(fèi)幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對損失的補(bǔ)償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為。于是，人們就像在賽馬場上下賭注一樣買保險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了社會(huì)的安定。英國政府于18世紀(jì)通過立法禁止了這種行為，維護(hù)了正常的社會(huì)秩序，保證了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人的投保行為必須以保險(xiǎn)利益為前提，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人獲得的就是對其實(shí)際損失的補(bǔ)償或給付，這就把保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開來。

(3)便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的保障，不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損，而是保障保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失;而保險(xiǎn)利益以投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)利益以及可以實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險(xiǎn)人衡量損失及被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險(xiǎn)人的賠付金額不能超過保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補(bǔ)償原則。再者，如果不以保險(xiǎn)利益為原則，還容易引起保險(xiǎn)糾紛。例如，借款人以價(jià)值30萬元的房屋作抵押向銀行貸款15萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損，銀行作為被保險(xiǎn)人其損失是15萬元還是30萬元呢?保險(xiǎn)人應(yīng)賠付15萬元還是30萬元?如果不根據(jù)保險(xiǎn)利益原則來衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險(xiǎn)雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)，房屋全損只會(huì)導(dǎo)致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬元及利息，保險(xiǎn)公司不用賠付30萬元。

二、保險(xiǎn)利益的內(nèi)容

1、保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。與人身保險(xiǎn)合同不同的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

2、保險(xiǎn)利益的確立條件：

必須是合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可以直接作用貨幣來計(jì)算，如債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益。確定利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。

三、保險(xiǎn)利益原則

1、保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。

2、保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義：

從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的并非財(cái)產(chǎn)本身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的保險(xiǎn)利益。

具體包括：

(1)財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

(2)財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

(3)財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、適用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。

(4)經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。

4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：

一般情況下，保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在。

5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)：

保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前。

6、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立：

人身保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。具體具體包括：

(1)為自己投保;

(2)為他人投保：親密的血緣關(guān)系、法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

7、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：

人身保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。即人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是訂立合同的必要前提條件，而不是給付的前提條件。

8、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)：

在人身保險(xiǎn)中，投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。

9、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法(或合同)應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。各種固定場所如飯店、旅館影劇院等可投保公眾責(zé)任險(xiǎn);產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商可投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn);各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)生、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師可投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);雇主可投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

10、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：

信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)，而債務(wù)人對自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，如果債權(quán)人有要求，可以投保保證保險(xiǎn)。