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一、保險法保險利益原則

“保險利益原則”是我國保險法的一項基本原則，保險利益原則的根本功能，就是防止無損害而得到賠償或者損害少而賠償多這樣的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的發(fā)生。舊保險法第十二條并未明確規(guī)定需要何時具有保險利益，是在投保時、保險事故發(fā)生時還是保險合同存續(xù)期間一直都需要具有保險利益？財產(chǎn)保險的目的在于填補(bǔ)被保險人所遭受的損失，如果保險利益在合同訂立時存在，但于合同成立后，保險事故發(fā)生時并不存在，則此時被保險人并無損失可言，自然也就不能請求給付保險金;而只有在發(fā)生保險事故時，被保險人具有保險利益并遭受到實際損失的情況下，才真正應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU救濟(jì)。

隨著貿(mào)易的發(fā)展，貨物在流通的過程中所有權(quán)不斷變更，再要求投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，不利于保護(hù)貨物所有權(quán)人的利益，也不能適應(yīng)交易的快捷方便和現(xiàn)代貿(mào)易的發(fā)展。所以新保險法規(guī)定財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

二、保險利益原則的應(yīng)用

（一）在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用

財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的經(jīng)濟(jì)利益。該保險利益是由投保人對保險標(biāo)的具有某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利害關(guān)系一般指的是因法律上或契約上的權(quán)利或責(zé)任而產(chǎn)生的利害關(guān)系。凡因財產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失或因財產(chǎn)安全而得到利益或預(yù)期利益者，均具有財產(chǎn)保險的保險利益。具體包括：

1.財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。例如汽車所有人對汽車具有保險利益，公司法定代表對公司財產(chǎn)具有保險利益。

2.財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。抵押是債的一種擔(dān)保，當(dāng)債權(quán)不能得以清償時，抵押權(quán)人有從抵押的財產(chǎn)價值中優(yōu)先受益的權(quán)利。但是，在抵押貸款中，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)所具有的保險利益只限于他所貸出款項的額度，而且，在債務(wù)人清償債務(wù)后，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)的權(quán)益消失，其保險利益也就隨之而消失。

3.財產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險利益。

4.經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期的利潤損失、租金收入減少、票房收入減少等等，經(jīng)營者對這些預(yù)期利益都具有保險利益。

一般情況下，財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。當(dāng)保險合同生效時，如果投保人無保險利益，那么，該合同就是自始無效合同。如果損失發(fā)生時，被保險人的保險利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移出去，也不能得到保險人的賠償。但是在海上貨物運(yùn)輸保險中，買方往往在投保時貨物所有權(quán)還未到手，而貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的。為了便于保險合同的訂立，此時，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但當(dāng)損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益。

保險利益的存在并非一成不變，由于各種原因常使保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消滅等變化。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，經(jīng)保險人同意并履行合同變更的相關(guān)手續(xù)后，原保險合同繼續(xù)有效。保險利益消滅是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益隨著保險標(biāo)的的滅失而消滅。

在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)所有權(quán)人以其合法財產(chǎn)投保后，在保險合同有效期內(nèi)，如果將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，作為原所有權(quán)人，由于其喪失了對保險標(biāo)的的所有權(quán)，其保險利益也就隨之失去了；對于新的財產(chǎn)所有人，其與保險人并沒有合同關(guān)系，原保險合同終止。但在保險實務(wù)中，因保險標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時，經(jīng)原所有權(quán)人與受讓人在保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓前提出申請，并獲得保險人同意后，可以對原保險合同進(jìn)行批改變更被保險人，原保險合同繼續(xù)有效。這種情況即為保險利益的轉(zhuǎn)移。保險利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險事故發(fā)生以前。此外，當(dāng)被保險人死亡時，保險利益可依法轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)被保險人破產(chǎn)時，其財產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人對該財產(chǎn)具有保險利益。

（二）在人身保險中的應(yīng)用

人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命或身體。只有當(dāng)投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關(guān)系時，他才對被保險人具有保險利益。即當(dāng)被保險人生存及身體健康時才能保證其投保人應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，如果被保險人死亡或傷殘，將使其投保人遭受經(jīng)濟(jì)損失。具體包括：

1.為自己投保。當(dāng)投保人為自己投保時，投保人對自己的壽命或身體具有保險利益。因其自身的安全健康與否與其自己的利益密切相關(guān)。

2.為他人投保。當(dāng)投保人為他人投保時，即投保人以他人的壽命或身體為保險標(biāo)的進(jìn)行投保時，保險利益的形成通常基于三種情況：親密的血緣關(guān)系，法律上的利害關(guān)系，經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。《中華人民共和國保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！睘榱吮ＷC被保險人的人身安全，我國《中華人民共和國保險法》還嚴(yán)格限定了人身保險利益。《中華人民共和國保險法》第三十四條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！?/p>

三、保險利益原則的意義在于：

（一）從根本上劃清保險與賭博的界限。保險與賭博均是基于偶然事件的發(fā)生而獲益或受損。如果保險關(guān)系不是建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上，而是投保人可以就任何標(biāo)的投保，那么必將助長人們?yōu)樽非螳@得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保險費(fèi)支出的賠付數(shù)額而利用保險進(jìn)行投機(jī)的行為。這類行為無異于賭博，是不利于社會公共利益的。

（二）防止道德風(fēng)險的發(fā)生。這里所謂的道德風(fēng)險是指被保險人或受益人為獲取保險金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴(kuò)大。保險利益原則的限定，杜絕了無保險利益保單的出現(xiàn)，從而有效地控制了道德風(fēng)險，保護(hù)了被保險人生命與被保險財產(chǎn)的安全。

（三）界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險合同保障的是被保險人的保險利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟(jì)利益損失。保險保障就是要保證被保險人因保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時得到及時的賠付，但不允許被保險人通過保險獲得額外的利益。