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今年以來，中國保監(jiān)會大力推進責任險試點工作，將責任險的發(fā)展問題提到重要議事日程。因此，我們應當認真分析研究推進我國責任險發(fā)展的策略問題。

抓住契機，積極營造有利于責任險發(fā)展的外部環(huán)境

2004年5月1日，我國《道理交通安全法》（以下簡稱《道交法》）和《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》（以下簡稱《解釋》正式實施。它標志著我國政府將社會公共安全事業(yè)管理納入法制化軌道取得了新的進展，充分體現(xiàn)了我國法律保護社會公眾合法權(quán)益的立法精神。《道交法》從法律上明確規(guī)定機動車第三者責任險為法定強制保險，《解釋》從法律上加大社會經(jīng)營主體對人身損害的賠償責任，對提高社會保險意識將起到重要的促進作用，這些都為加快發(fā)展與法規(guī)密切相關(guān)的責任險提供了良好的契機。抓住契機，積極營造責任險發(fā)展的環(huán)境，推動責任險的加快發(fā)展，成為保險監(jiān)管機關(guān)堅持寓監(jiān)管于服務之中的指導思想、切實把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場主體和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境上來的重要職責。在具體工作中應把握好以下幾點：一是以施行《道交法》和《解釋》為切入點，堅持正確的輿論導向。通過新聞媒體準確宣傳與《道交法》6B2套的機動車強制三者責險的特點和作用，重點宣傳其強制性、公益性和廣覆蓋性，舉一反三地提高社會對投保責任險功能作用的認知度。二是以實施機動車強制三責險制度為契機，穩(wěn)步推進責任險制度改革。借鑒國際成功經(jīng)驗并結(jié)合《機動車第三者責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）的出臺，研究制定適合我國國情的三責險制度改革方案，著重解決責任險的市場定位、運作模式和價值取向等問題。三是以探索總結(jié)機動車強制三責險承保和理賠為新起點，建立責任險發(fā)展的長效機制。在加強與交通管理職能部門溝通與合作的同時，建立交通事故、承保理賠相關(guān)信息交流平臺，使《道交法》、《解釋》和《條例》三個法律法規(guī)的適用相互銜接，爭取政府的政策支持和部門的通力合作，形成責任險發(fā)展工作的協(xié)調(diào)機制。四是以政府經(jīng)濟社會管理和市場經(jīng)濟發(fā)展需要為出發(fā)點，及時研究責任險發(fā)展的應對措施，主動適應和引導責任險的社會需求。

實現(xiàn)轉(zhuǎn)機，激活有利于責任險發(fā)展的潛在需求

隨著我國政府管理職責和行業(yè)管理職能實行市場化取向改革的推進，越來越傾向于運用法規(guī)或規(guī)章的辦法，引導社會公眾和經(jīng)營主體采取市場經(jīng)濟手段，妥善解決民事責任賠償問題。因此，將責任險潛在的市場需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的市場需求，是保險業(yè)面臨加快責任險發(fā)展的重要轉(zhuǎn)機。針對不同層次的保障需求作出相應的責任險制度安排，這里須采取有效措施解決以下幾個關(guān)鍵問題：一是責任險市場保險人與被保險人的信息對稱問題。保險公司要根據(jù)責任險賠償權(quán)利請求人是第三者的重要特征，采取有效的方式將有關(guān)責任險的保險責任、保險期限、賠償權(quán)利和索賠方式等信息資料如實告知第三者，加強責任險市場保險人與被保險人的信息對稱交流。二是責任險市場產(chǎn)品供給的法規(guī)依據(jù)問題。保險公司在設計責任險產(chǎn)品時，不僅要考慮責任險的有效需求，而且要以法律法規(guī)為依據(jù)，切忌利用行政不當干預開辦強制責任險，防止出現(xiàn)訴訟風險。三是責任險市場需求與供給的權(quán)利義務問題。保險公司要依法合規(guī)簽定責任險保險合同，履行合同當事人如實告知和說明義務，避免因合同雙方權(quán)利義務不明確或有歧義產(chǎn)生的合同糾紛，給第三者造成的損失或侵權(quán)，防止出現(xiàn)經(jīng)營風險。四是責任險市場主體的行為規(guī)范問題。保險公司在辦理責任險業(yè)務的過程中，要嚴格按照監(jiān)管法規(guī)和業(yè)務規(guī)程的要求規(guī)范市場行為，在承保環(huán)節(jié)要注意把好投保條件、標的審核、費率厘算等關(guān)口；在理賠環(huán)節(jié)要注意把好賠付標準、賠付要件、賠付方式等關(guān)口，防止出現(xiàn)道德風險。五是促進責任險加快發(fā)展的問題。保險監(jiān)管機關(guān)要從政治、全局和責任的高度，研究國家法律、經(jīng)濟、社會、行業(yè)和人文環(huán)境的變化，深入開展調(diào)查研究和掌握實情，積極向政府提出政策建議和工作意見，主動參與職能部門的法規(guī)制訂工作，及時出臺有利于責任險發(fā)展的相關(guān)政策和法規(guī)，加強與政府職能部門的溝通與協(xié)調(diào)，維護責任險市場公平競爭秩序，切實促進責任險的持續(xù)快速健康發(fā)展。

發(fā)掘商機，努力夯實有利于責任險發(fā)展的內(nèi)部基礎

目前我國責任險在財產(chǎn)險中的比例只占5％左右，機動車險比例卻達到了70％左右，并且二者的差距還呈進一步拉大的趨勢，這種不合理的業(yè)務結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)很難人為調(diào)整。這種畸輕畸重的不合理情況，一方面說明保險公司在業(yè)務結(jié)構(gòu)上有亟待調(diào)整的內(nèi)在要求，另一方面也說明責任險存在廣闊的發(fā)展空間，責任險將成為財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展新的增長點。只有通過加快責任險的發(fā)展步伐，才能解決財產(chǎn)險業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)實問題，才能突破財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展不協(xié)調(diào)的難點問題。加快發(fā)展責任險，成為保險公司的當務之急。一是要及時跟進法律法規(guī)的出臺，研發(fā)與之相配套的責任險新產(chǎn)品，設計操作簡單、手續(xù)簡便、責任明確、通俗易懂的條款，積極開發(fā)個性化、差異化和人性化的產(chǎn)品，不斷滿足市場需求。二是要緊密跟蹤保險市場競爭的變化，開拓與之相對接的責任險銷售新渠道，運用銀行、郵政等窗口行業(yè)聯(lián)網(wǎng)資源優(yōu)勢，擴大延伸服務項目，盡量降低展業(yè)成本。三是要高度關(guān)注保險保障對象的要求，按照監(jiān)管法規(guī)的時效，調(diào)整保險條款的責任范圍和費率，推出與之相適應的責任險快速履約新舉措，努力提高有效保障。四是要嚴格執(zhí)行保險內(nèi)控制度的規(guī)定，加強核保核賠、單證領(lǐng)用核銷、產(chǎn)品推介宣傳、分險種核算和統(tǒng)計分析制度執(zhí)行情況檢查，防范與之相關(guān)聯(lián)的責任險運作新風險，堅決堵塞管理漏洞。

不失時機，充分發(fā)揮有利于責任險發(fā)展的管理功能

一是要確立“市場導向、政府主導、部門推動、社會聯(lián)動、卞體參與”的責任險發(fā)展思路，把責任險發(fā)展納入政府和行業(yè)管理職能轉(zhuǎn)換的改革方案，列入社會安全生產(chǎn)保障制度規(guī)劃，增強責任險實現(xiàn)社會管理功能的參與性。例如：通過開辦礦山、建筑、危險化學品、煙花爆竹等高危行業(yè)責任險，減輕責任事故給政府帶來的善后處理工作的壓力，為政府管理社會安全生產(chǎn)提供制度保障。二是要在現(xiàn)有法律法規(guī)的框架下，通過創(chuàng)新制度完善法律法規(guī)，形成有利于責任險發(fā)展的法律、法規(guī)和政策支持體系，制定區(qū)分個同地區(qū)、行業(yè)、場所、職業(yè)和人群等情況的指導意見，進一步精確、細化財產(chǎn)和人身損害賠償責任、標準和辦法。例如：按照以責論處原則，將職業(yè)責任險的事故賠償與獎勵相掛鉤，根據(jù)保險期限內(nèi)發(fā)生責任事故的情況，對投保人采取優(yōu)惠或懲罰費率，對被保險人采取給予獎金或扣收風險抵押金的辦法，達到運用責任險制度安排，促進提高執(zhí)業(yè)水平和防范執(zhí)業(yè)風險的行業(yè)管理功能。三是要建立至上而下、條塊結(jié)合的協(xié)同工作機制，通過合理合法、堅強有力的行政推動、市場調(diào)節(jié)相結(jié)合的運作手段，將標的分散、心存僥幸和展業(yè)困難的責任險資源進行整合，增強責任險實現(xiàn)社會管理功能的強制性。四是要改進保險公司對責任險業(yè)務核算和管理辦法，按照“保本經(jīng)營”的基本原則，進行分賬核算、單獨考核和集中管理，加大保險公司經(jīng)營活動的監(jiān)管力度。五是要鼓勵保險公司按照市場導向，開拓創(chuàng)新責任險新產(chǎn)品。

朱正

一、第三者責任險：

第三者責任險以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責任險列為強制保險險種，不買這個保險，機動車便上不了牌也不能年檢。在機動車交通強制保險(簡稱交強險)出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險。