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一、民間借貸分析是怎樣

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸；借貸即借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付約定利息的合同。我國(guó)民法典第二百一十條規(guī)定：自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。故民間借貸合同是單務(wù)、實(shí)踐或要物合同；民間借貸合同，受民法典調(diào)整，只要主體適格、意思表示真實(shí)示即可以認(rèn)定為有效，借貸利息沒(méi)有約定，出借人主張利息的不予支持；約定利息的，最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范，在我國(guó)相關(guān)司法解釋、金融規(guī)章規(guī)范中的規(guī)定是較為明確的，但在司法實(shí)務(wù)中對(duì)民間借貸合同的認(rèn)識(shí)卻出現(xiàn)不一致看法，導(dǎo)致有關(guān)民間借貸管轄程序性問(wèn)題出現(xiàn)了不同理解，合同沒(méi)有約定或約定不明確或約定無(wú)效的法院管轄，常常被法院認(rèn)定為被告住所地為唯一管轄法院。

二、民間借貸中的形式有幾種

民間借貸的主要形式如下：

1、企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會(huì)集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂工作保證金，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也達(dá)到集資的目的；還有些企業(yè)委托職工以個(gè)人名義，用個(gè)人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用，利息由企業(yè)支付；企業(yè)集資的利率、股息一般相當(dāng)或略高于銀行同期貸款利率。

2、低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見(jiàn)的幫困濟(jì)貧，主要是城鄉(xiāng)居民、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主之間用自有閑置資金進(jìn)行的無(wú)償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見(jiàn)面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個(gè)借條，用于個(gè)人之間，主要是親友之間臨時(shí)性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬(wàn)元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬(wàn)元到數(shù)百萬(wàn)元，有的甚至單筆達(dá)上千萬(wàn)元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個(gè)月，借貸雙方私交好時(shí)期限可以長(zhǎng)達(dá)幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。

3、不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對(duì)外公開(kāi)的身份是投資咨詢、投資顧問(wèn)、投資管理、財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)顧問(wèn)公司等，它們借助于正規(guī)中介機(jī)構(gòu)的融資行為或以非正規(guī)中介機(jī)構(gòu)為依托進(jìn)行民間借貸。另外，民間注冊(cè)成立擔(dān)保公司，為企業(yè)(多為中小企業(yè))、個(gè)體私營(yíng)業(yè)主、自然人借款提供擔(dān)保。

4、發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個(gè)體及民營(yíng)中小企業(yè)，以關(guān)系和信譽(yù)為基礎(chǔ)，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉(zhuǎn)。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時(shí)間長(zhǎng)短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8%到30%。

三、民間借貸要注意些什么

1、民間借貸需分借給什么人。最忌見(jiàn)利忘險(xiǎn)。對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，選擇那些有還款保證或來(lái)源且信譽(yù)良好的人。同時(shí)要問(wèn)明對(duì)方的借款用途，千萬(wàn)不能將款項(xiàng)借給從事非法經(jīng)營(yíng)或活動(dòng)的人，如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。

2、民間借貸借多少，忌超能力舉債。如果是利用借貸進(jìn)行投資的，借款的數(shù)額要以借款者的信譽(yù)、所借款項(xiàng)的用途及其盈利前景來(lái)定。

3、民間借貸期限多長(zhǎng)，忌失去控制。要認(rèn)真權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)。若是該筆借款利率較高，且長(zhǎng)期限對(duì)于借款收回的影響不是很大，就可將借款期限定得長(zhǎng)一些。反之，則要選擇短期限。

4、民間借貸怎樣擔(dān)保，忌拉不下臉來(lái)。前面都考察好了，還要考慮什么人給借款人提供擔(dān)保，是否有信譽(yù)，是否有代償能力。如果借款人有財(cái)產(chǎn)或權(quán)利(有制約作用的也可)作抵押或質(zhì)押，這樣是最安全的措施，但要到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行法律登記。這樣才能有保證。