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臺灣導(dǎo)演張艾嘉在自編自導(dǎo)自演的《203040》里表達：20歲的女性還有很多時間去做不切實際的夢想，40歲的女性則大多都認命了，矛盾的是30歲。30歲的女性得做很多決定，例如決定每天早上用什么牙膏、住怎樣的房子、決定自己的生活步調(diào)、要交怎樣的男朋友……

雖然歸類未必完全，但也恰如其分地表達了不同年齡階段女性的需求。今天的保險視點也將根據(jù)女性的年齡、職業(yè)，與大家一起關(guān)注女性保險。

目前我國市場上的女性險有壽險和健康險兩種，壽險類產(chǎn)品中，其主險利益當中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。健康險產(chǎn)品則是一種純保障純消費型產(chǎn)品，相對于壽險類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。

20歲：社會新人注意啥

對社會新人而言，各種消費的原則最好定位于“開銷不高，品味不低”，各種生活消費不要過分講究，不必非錦衣玉食不取，也不必盲目崇拜名牌。

剛剛踏入職場的社會新人因為自身的特點，在理財方面和工作數(shù)年、小有積蓄的白領(lǐng)就應(yīng)該區(qū)別對待。其特點主要有：

一、投入產(chǎn)出差最大：從經(jīng)濟層面分析，對于社會新人來說，經(jīng)過前面16年的學習歷程，累計的相應(yīng)的教育成本和生活成本已經(jīng)達到了最大，而教育回報還是為零，是投入產(chǎn)出相差最大的時期。

二、沒有完全獨立應(yīng)對能力：經(jīng)濟收入雖然在逐步提高，但是總體而言還是較低，難以獨立克服一些經(jīng)濟上較大的沖擊。雖暫時獨立自主，但經(jīng)濟上或多或少還需要依賴父母。

三、不穩(wěn)定性：初入職場，初次迎接社會的要求和挑戰(zhàn)，難免出現(xiàn)這樣那樣的職場不適應(yīng)癥，社會新人的跳槽率逐年增加也反映出他們的工作環(huán)境和經(jīng)濟收入并不十分穩(wěn)定。

以月薪3000元左右的22歲女性Angela為例，規(guī)劃師堂匈設(shè)計了如下方案以供參考：

30歲：準媽媽保險專題

和很多戀人一樣，29歲的簡小姐和32歲的王先生挑選了春節(jié)步入婚姻殿堂。他倆計劃一年內(nèi)歡度美好的二人世界，同時做好事業(yè)、生活上的安排和準備，在2006年的冬天開始要小孩，2007年全面進入三口幸福之家。

俗話說女人需要呵護，準備當媽媽的女人更加需要呵護。除了日常的責任和關(guān)愛之外，保險理財顧問認為簡小姐需要另外購買的第三份保險就是：女性婦科健康保險和生育母嬰平安保險。

和男性不同，女性需要承擔繁衍后代、生養(yǎng)子女的社會職責和家庭責任，所以育齡婦女在生理和心理方面，存在著和普通人大不同的特點。

隨著香港影星梅艷芳的謝世，婦科疾病對于女性正常生活的影響越來越廣泛地被知曉。無論是懷孕期間，分娩之際，還是今后長期的子女養(yǎng)育過程中，女性將面臨著眾多的婦科疾病和女性癌癥的干擾，影響她們的正常生活，甚至是威脅著她們美麗的生命。

所以，一方面是在身體機能方面加強鍛煉，定期檢查，以便有效預(yù)防及早發(fā)現(xiàn)積極治療。養(yǎng)成良好的生活，工作習慣，做一個懂得生活、注重品質(zhì)、關(guān)注健康的現(xiàn)代新女性；另外一方面需要從經(jīng)濟層面加強保險的保障，應(yīng)急金的儲備。讓自己成為有責任，有愛心，有實力的聰明女人，從而做到身體防范和物質(zhì)準備兩不誤。

40歲：職業(yè)女性的精明保險

女性踏入40歲，漸漸遠離少女時期的風花雪月，也逐漸開始向?qū)嵒菥鞯纳罘绞睫D(zhuǎn)變。一些職業(yè)女性不僅在買保險的時候貨比三家，同時也已經(jīng)具備了成熟的判斷能力：知道什么是自己真正需要的保險。

方小姐是職業(yè)精算師，一個注重生活品質(zhì)的人，由于上有老下有小，各個方面都需要開銷，所以經(jīng)濟緊張，最后給出的保費預(yù)算每個月不到二百元！

常見女性險熱貼回復(fù)

本期嘉賓：唐雪峰（友邦保險理財顧問，專業(yè)發(fā)布網(wǎng)594108.com）QA:

問：在有些女性保險合同中，對于疾病的描述都非常嚴重，如果生了這些婦科疾病，要錢有什么用呢？

答：首先，雖然每個婦科疾病都是給我們女性朋友帶來痛苦的，但是它們并不都是絕癥，也就是說很多的婦科疾病，只要發(fā)現(xiàn)及時，加以有效的治療，往往還是可以將它們消滅和控制在初級階段的。

其次，正是因為保險合同中需要對于疾病做好清晰而規(guī)范的描述和定義，所以是比較清晰的，當然也正是因為這些風險發(fā)生的概率相對來說比較低，所以才具有商業(yè)保險的價值和意義，如果是100%的可能性會患病的話，那么這款保險的價格肯定不會這么實惠了。即使意外發(fā)生，發(fā)現(xiàn)婦科疾病是處于晚期甚至是無可救藥的絕癥，保險帶來的理賠款項會給家人一些經(jīng)濟安慰。

問：現(xiàn)代的婦產(chǎn)科技術(shù)已經(jīng)非常精良，不大會發(fā)生懷孕分娩期間的保險事故，買生育險還有意義么？

答：保險作為一種規(guī)避風險的手段和商業(yè)方式，是從經(jīng)濟的層面給我們確保了萬一患病、發(fā)生保險事故之后的經(jīng)濟層面的補償。

所以說，保險制度并不是一種避免風險的良方，也不可能去影響這些風險發(fā)生的概率以及存在的多少。任何一個發(fā)生概率只有0.1%的風險事故，對于具體的某一個人來說，只有兩種結(jié)果，要么是0%，要么是100%，所以我們只有積極地做好事先經(jīng)濟上的防御，才能夠從容面對疾病給我們帶來的經(jīng)濟打擊。

問：家庭婦女不怎么活動，好像沒有必要購買意外保險和醫(yī)療保險？

答：第一，家庭婦女雖然活動范圍相對固定，而且不需要過度的奔波，但是她的風險發(fā)生的概率也是同樣存在的，而且有時候還比內(nèi)勤工作人員危險程度來的高，這一點從保險公司開出的高于公司內(nèi)勤人員的費率角度就可見一斑。

第二，在我們的社會醫(yī)療保障體系中，家庭主婦這個階層往往是沒有納入社會保障范疇的，所以相對于具有穩(wěn)定收入來源的職業(yè)女性來說，在疾病的醫(yī)療方面，家庭婦女獨自承擔的經(jīng)濟壓力會更大，所以更加有必要購買健康醫(yī)療保險。

問：職業(yè)婦女購買人壽保險有什么值得注意的地方嗎？

答：首先，讓我們從生理角度進行全面的考慮，因為從科學統(tǒng)計規(guī)律來講，女性的壽命通常比男性長5~7年，而在婚姻過程中，太太往往比先生小2~3歲，也就意味著平均來講，每個女性都會在生命的最后8~9年獨自度過，而在這個時期，她們基本處于無經(jīng)濟收入的狀態(tài)，這個時期的經(jīng)濟開銷就是女性朋友需要考慮得非常重要的一個問題。

其次，為保證退休前后的生活質(zhì)量不出現(xiàn)過大的反差。由于職業(yè)女性的穩(wěn)定收入，將會給她們工作時的生活質(zhì)量帶來確保，但是一旦退休的話，如果僅僅依賴社會養(yǎng)老保險給予的額度，將會給退休后的生活質(zhì)量帶來極大的影響和下降，所以必須在年輕的時候就從穩(wěn)定的收入中抽出部分為將來的養(yǎng)老退休生活做好準備。

第三，需要綜合的考慮和安排家庭的保險保障順序，盡量將先生的保險安排好，最少不能夠晚于自己的保險，具體的保險金額需要根據(jù)夫妻雙方的收入情況來確定。因為很多情況下，先生往往是家庭的頂梁柱和主心骨，所以務(wù)必給先生們作好保護膜。