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稿件來(lái)源：法制日?qǐng)?bào)析案

□本報(bào)記者李-松本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者王*廣

一張無(wú)密碼的信用卡丟失后,失主未及時(shí)掛失而被盜刷1.4萬(wàn)余元,經(jīng)法院判定銀行不承擔(dān)責(zé)任。

王先生在工商銀行辦理了一張無(wú)密碼信用卡,刷卡時(shí)無(wú)須輸入密碼,僅核對(duì)簽名即可。一次外出,王先生不慎將信用卡丟失,而后竟被盜刷1.4萬(wàn)余元。然而讓王先生不解的是,在辦卡時(shí),他確定的信用額度僅是1萬(wàn)元,而自己之前己經(jīng)刷掉了8千余元,即使被盜刷,也應(yīng)該只能消費(fèi)2000元以?xún)?nèi)。王先生聯(lián)系發(fā)卡行以后才發(fā)現(xiàn),銀行已將其信用卡的額度提高到3萬(wàn)元。

王先生認(rèn)為銀行在未通知持卡人的情況下,擅自提高持卡人的信用卡額度,并最終造成持卡人遭受財(cái)產(chǎn)損失,發(fā)卡行需要對(duì)其損失承擔(dān)責(zé)任。

于是,王先生一紙?jiān)V狀將該銀行起訴到法院,要求其承擔(dān)賠償責(zé)任。

對(duì)此,該銀行辯稱(chēng),在辦理信用卡時(shí),銀行與王先生簽訂的合同已經(jīng)明確約定銀行有權(quán)單方調(diào)整信用卡信用額度,并且,在之后寄給王先生的對(duì)賬單中顯示有信用額度,王先生自己也有超過(guò)1萬(wàn)元的消費(fèi),因此,王先生應(yīng)該知曉其信用額度已經(jīng)提升的情形。此外,王先生在信用卡丟失后,也沒(méi)有及時(shí)報(bào)失,銀行因此不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。

北京市第一中級(jí)人民法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為,信用卡辦理時(shí)簽訂的合同有相關(guān)約定,并且銀行又在賬單中進(jìn)行信用額度提升的提示,而王先生在信用卡丟失后未及時(shí)掛失是造成其損失的主要原因。因此,工商銀行對(duì)于王先生信用卡被盜刷不承擔(dān)責(zé)任,駁回王先生的訴訟請(qǐng)求。

■法官提示

卡主需多重防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

承辦該案的法官提示說(shuō),發(fā)卡行通常只對(duì)信用卡掛失之后造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,持卡人一旦不慎丟失信用卡,應(yīng)當(dāng)在第一時(shí)間掛失,以便維護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。

據(jù)介紹,國(guó)際慣例是信用卡不設(shè)密。無(wú)密碼信用卡具有消費(fèi)便利、快捷等諸多優(yōu)勢(shì),在很多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為信用卡的主流,歐美國(guó)家基本都是用“無(wú)密碼卡”,目前,國(guó)人也逐漸接受并認(rèn)可“無(wú)密碼卡”這一信用卡類(lèi)型。

鑒于持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)無(wú)需輸入密碼、只需商家核對(duì)簽名即可,一旦遺失,就容易被盜刷,進(jìn)而造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。所以,關(guān)于信用卡丟失被盜刷,如果是憑密碼消費(fèi),法院通常判決持卡人承擔(dān)全部責(zé)任;如果是憑簽名消費(fèi),法院傾向于以持卡人未妥善保管好信用卡存在過(guò)錯(cuò)為由,判決持卡人承擔(dān)10%至50%的損失;基于商家負(fù)有核對(duì)簽名是否與“預(yù)留簽名”一致的審查義務(wù),如果商家沒(méi)有履行這一義務(wù)而導(dǎo)致消費(fèi)者損失的,由商家補(bǔ)償持卡人損失,具體視商家過(guò)錯(cuò)程度判決商家承擔(dān)剩余損失的比例,商家過(guò)錯(cuò)越多,持卡人承擔(dān)的損失越少。

“為了規(guī)避信用卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn),持卡人應(yīng)當(dāng)采取時(shí)刻警惕、短信提醒、交易金額限制等多重防護(hù)措施。持卡人在使用無(wú)密碼信用卡消費(fèi)時(shí),需要注意時(shí)刻保持警惕,選擇一些有失卡保障和異常交易監(jiān)控的銀行辦理信用卡?！狈ü偬崾菊f(shuō),在辦理信用卡的時(shí)候,也應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容,對(duì)自己與銀行的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)形成一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí),以便在發(fā)生糾紛時(shí)能夠更好地保護(hù)自己的合法權(quán)益。

儲(chǔ)戶(hù)也可以在辦卡時(shí),開(kāi)通消費(fèi)金額短信提醒、交易金額限制等業(yè)務(wù),一旦卡內(nèi)金額有異常,就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并馬上聯(lián)系發(fā)卡行或報(bào)警。此外,遺失信用卡以后,儲(chǔ)戶(hù)也應(yīng)該在第一時(shí)間掛失信用卡。