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一、壽險的責(zé)任免除條款。

壽險是指以人的生死為保險標(biāo)的的保險，責(zé)任免除條款大同小異，比如屬于道德風(fēng)險范疇的部分，如故意傷害以及犯罪行為等導(dǎo)致的保險事故肯定是不賠付的；不能與法律精神相違背，2年內(nèi)自殺不予賠付，是整個保險市場約定俗成的準(zhǔn)則，主要是防范投保人逆選擇。對于吸毒和酒駕，國家一直是零容忍的，保險公司當(dāng)然也不會進(jìn)行賠付了。戰(zhàn)爭、暴亂以及核爆炸等導(dǎo)致的死亡情況等不可抗事件，一般也不在商業(yè)保險的保障范圍內(nèi)。

二、健康險的責(zé)任免責(zé)條款。

重疾險的免責(zé)條款，一部分的責(zé)任免除與壽險是一致的，主要是防止道德風(fēng)險和法律風(fēng)險。重疾險特有的責(zé)任免責(zé)，如“遺傳性疾?。忍旎?、變形或染色體異常／感染艾滋病毒或已患艾滋是不予賠付的。

三、意外險的責(zé)任免責(zé)條款。

意外險對人的健康狀況沒有限制，但對于投保人所從事的職業(yè)有一定的要求，一般高危行業(yè)、都不在意外險的保障范圍內(nèi)。因疾病以及人為因素等導(dǎo)致的意外事故，也在意外險的賠付責(zé)任之外。

如何認(rèn)定保險責(zé)任免除條款是不是合理

無效居多

楊先生出去吃飯，把車停放在馬路旁的停車位，吃飯回來后發(fā)現(xiàn)車被別的車給撞了，可是肇事的車早已溜了，經(jīng)打聽誰也不知道。楊先生趕緊向保險公司報案、索賠，保險公司工作人員稱：按照保險合同條款的規(guī)定，楊先生既說不清楚事情的經(jīng)過，又無法找到對車輛進(jìn)行侵害的人，像這樣的情形保險公司將免除30％的賠償責(zé)任。楊先生仔細(xì)一看保險合同，還真有這樣的規(guī)定，也只能無奈了。

我國《保險法》只規(guī)定了責(zé)任免除條款形式上應(yīng)該具備什么條件，沒有規(guī)定這種條款實質(zhì)上應(yīng)該具備什么條件。很多車主認(rèn)為只要是合同條款就應(yīng)該發(fā)生法律效力，既然條款里有這樣的免賠規(guī)定，也就只能認(rèn)命。很多保險公司在設(shè)計保險條款的時候，也就加入了許多不合理、不盡公平的東西。其實，并不是所有的“白紙黑字”都具有法律效力。

認(rèn)定某一保險責(zé)任免除條款是不是合理、公平并不容易，很難有一個具體的標(biāo)準(zhǔn)和尺度。只能在具體的案例中，由法官根據(jù)實際情況，了解當(dāng)事人的意圖，并結(jié)合其他條件，來判定某一具體的責(zé)任免除條款是否合理、公平，是否可以被適用。在本案例中，如果要求楊先生能隨時知道誰撞了他的車是絕對不可能的。因此，保險公司免除部分賠償責(zé)任就屬于不合理、不公平。

其實這樣的情形還有很多，例如行駛證丟失、保險公司免賠5％；鑰匙少一把、保險公司免賠5％等等，其實都沒道理。

所以，這些不公平、不合理的責(zé)任免除條款，依法當(dāng)屬無效，被保險人有權(quán)通過訴訟方式，要求保險公司賠償保險金。

《中華人民共和國保險法》第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。