總有小伙伴抱怨說(shuō)，每月交五險(xiǎn)一金占了工資很大一部分，錢都不夠花，要是都發(fā)成工資多好，以后養(yǎng)老啥的可以自己存錢啊。還有說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)交夠15年就好了，交那么多也沒(méi)啥用。那么到底怎么養(yǎng)老才劃算呢？我們來(lái)算一筆賬看看吧。我們先來(lái)算算需要存多少錢才可以養(yǎng)活自己？“假設(shè)，退休后你每月的開(kāi)支為4000元，從60歲開(kāi)始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要：以每年通脹率為3%計(jì)算，粗略的算下來(lái)現(xiàn)在需要準(zhǔn)備173萬(wàn)元人民幣)有專家估算：一線大城市的居民，2027年60歲退休，活到85歲，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老恐怕也不夠。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的雇主繳費(fèi)率通常為20%，假設(shè)雇主把這20%全部以工資名義發(fā)放給雇員，加上個(gè)人繳費(fèi)的8%，該雇員將同樣一筆錢每月存入銀行，能夠獲得比參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)更好的養(yǎng)老保障嗎？南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱銘來(lái)為我們算了一筆賬(詳見(jiàn)圖表，下同)。對(duì)比甲和乙，以同樣的投入甲繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，乙銀行儲(chǔ)蓄，60歲時(shí)按每月相同的金額領(lǐng)取，乙只能領(lǐng)取一段時(shí)間，收益率也比甲低。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過(guò)雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟(jì)，可以消除勞動(dòng)者因退出勞動(dòng)崗位或長(zhǎng)壽帶來(lái)的不確定的收入風(fēng)險(xiǎn)與養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。而儲(chǔ)蓄是完全市場(chǎng)化的個(gè)體行為，因固定利率而必須由自己承擔(dān)長(zhǎng)期的貶值風(fēng)險(xiǎn)，不可能提供穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預(yù)期。對(duì)比甲和丙可以看出，繳費(fèi)年限和養(yǎng)老金待遇是正相關(guān)關(guān)系。按照現(xiàn)行制度，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩個(gè)部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時(shí)也會(huì)相應(yīng)提高1個(gè)百分點(diǎn)；而個(gè)人繳費(fèi)全部計(jì)入其個(gè)人賬戶，誰(shuí)的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額多，按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高，即使儲(chǔ)存額發(fā)完了，只要參保人還健在，國(guó)家也保證繼續(xù)按該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放到其死亡時(shí)止。繳費(fèi)年限決定了退休后第一個(gè)月并作為今后調(diào)整基數(shù)的初始養(yǎng)老金水平。按照規(guī)定，隨著工資水平、物價(jià)水平的上漲，養(yǎng)老金會(huì)根據(jù)初始養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整，初始養(yǎng)老金越高，調(diào)整得就越高。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是不是越少越劃算？在模擬計(jì)算中，參保人丁按今年市養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)下限1869元繳費(fèi)。經(jīng)過(guò)計(jì)算，丁在退休時(shí)拿到的養(yǎng)老金遠(yuǎn)低于甲領(lǐng)取的養(yǎng)老金。但另一方面，計(jì)算亦顯示，丁的收益率大于甲。這體現(xiàn)了社保制度向低收入者傾斜的法則，體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的福利性和再分配功能。