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從形式上看：

一是作為單獨的附加險，豁免應用面較寬，可附加在多種主險之上；

二是作為附加險與特定主險捆綁，其豁免利益有更明確的針對性；

三是直接在保險合同中以條款形式出現(xiàn)。購買豁免險時，消費者應咨詢代理人，根據(jù)現(xiàn)有保單和保障需求進行合理規(guī)劃和選擇。

從合同條款上看：

一種是豁免投保人，即在交費期內，當投保人身故或是全殘時，可以免交余下的保費，保單的所有保障利益不受影響；

二是豁免被保險人，即在交費期內，當被保險人全殘或是患了重大疾病，可以免交余下的保費。

投保人豁免險是什么

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。失去工作能力意味著收入銳減，如果保單附加了保費豁免功能，就會避免因為失業(yè)而帶來的經(jīng)濟困難，保費不用您再繳納，而保單的保障依然有效，包括現(xiàn)金利益的領取也依然有效。所以保費豁免相當于為您的保單再加了一份保險，是保險中一種人性化的功能。

保費豁免最早出現(xiàn)在少兒險中，當作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經(jīng)濟收入的孩子仍可繼續(xù)獲得保險的庇護，這一舉措受到了普遍歡迎。隨著市場競爭的加劇，各種養(yǎng)老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的賣點。但是，正如前面所說，豁免的前提是必須符合你投保保險公司的保險合同中，所規(guī)定的種種特定情況。這就意味著各家保險公司的豁免規(guī)定各有不同，仔細看來，小小的豁免其實大有文章。

第一、什么保險最該買豁免

豁免的保障利益就是免繳保費，所以，豁免要附加在保費最貴，將來能返還的產品后面才最有利，其最好的搭配應該是養(yǎng)老險，子女教育金儲蓄保險。而對于一般消費型的意外險、醫(yī)療險，本身保費就很低廉，達到豁免要求時，往往也已經(jīng)達到合同理賠的標準，或者理賠后保險公司不再續(xù)保，對其增加豁免保障意義不大。

第二、豁免應該買給誰

在絕大多數(shù)保險公司的豁免責任中，豁免對象都是針對投保人也就是繳費人的。投保少兒險，不用說豁免當然是買給大人。而在成人投保中，你可以自己同時是投保人和被保險人，一旦豁免，不存在任何問題。然而在現(xiàn)實中很多妻子愿意為丈夫投保（實際拿的還是丈夫的錢），妻子是投保人，丈夫是被保險人。這時萬一丈夫完全喪失工作能力，作為投保人的妻子則不享受豁免待遇，保費還必須照常支付，這就有點得不償失了?；谶@個原因，我們通常推薦實際承擔保費的人作為投保人，更加符合豁免保障的目的。

第三、豁免投保不要舍本逐末

通過前面的分析，我們可以看出保費豁免雖然看上去很美，實際上不僅要自己支付相應的費用，豁免利益的獲得條件也是相當嚴苛的。在一些保險宣傳中，豁免的功能往往被過分夸大，導致投保人被附帶的豁免功能吸引，對真正的主險保障部分卻沒搞清楚。選擇保險的關鍵還是要符合自己的保障需求，千萬不要被這些小小的優(yōu)惠蒙蔽了，撿了芝麻卻丟掉西瓜。