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背景8月8日，中國社會科學(xué)院法學(xué)所助理研究員黃金榮在北京鐵路局營業(yè)廳，購買了一張從北京至義烏的火車票，票價為203元。他事后得知，這張車票中包含了基本票價2％的鐵路旅客意外傷害強制保險費，約3．98元。他在購買該票時，沒有被告知票價中包含該項費用，火車票上也無相關(guān)說明，更不知道保險涵蓋的范圍是什么、如何進行索賠。黃金榮認為，鐵路部門在收取鐵路旅客意外傷害強制保險時未履行告知義務(wù)，遂一紙訴狀將北京市鐵路局和中國人?？毓晒驹V至北京市鐵路運輸法院，要求法院依法確認被告在收取意外傷害保險費時未履行告知義務(wù)，并返還強制收取的意外傷害保險費3．98元。10月10日，北京市鐵路運輸法院對此立案，目前尚未開庭審理。

在報道黃金榮狀告北京市鐵路局等的消息時，不少媒體都使用了鐵路車票強制險塵封54年的說法。塵封54年之說從何而來記者采訪了此案的新聞代言人、同樣就職于中國社科院法學(xué)所的毛曉飛。

據(jù)毛曉飛介紹，1951年，國家政務(wù)院財政經(jīng)濟委員會制定出臺《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，其中規(guī)定，旅客之保險費，包括于票價之內(nèi)，一律按基本票價2％收費。，并規(guī)定了賠償責(zé)任限額為1500元。1992年6月1日，鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，將賠償責(zé)任限額提高為2萬元。

毛曉飛說，她查閱大量資料后得知，保險費的收取原則是按基本票價的2％計算，這意味著旅客因購買的車票票價不同而繳納的保險費是不同的，根據(jù)《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》的規(guī)定，旅客發(fā)生意外傷害，其享受的最高保險金額卻是相同的。她舉例說，假如北京至上海的火車票面值為200元，北京至天津的火車票面值為20元，按基本票價的2％計算，保險費分別為4元和0．4元。兩張票保費相差10倍，保額卻統(tǒng)一規(guī)定為2萬元。這種賠付方式顯然不合理，違反了公平和等價有償?shù)脑瓌t。

毛曉飛說，黃金榮在起訴北京鐵路局和中國人保控股公司討要知情權(quán)的同時，還提出了鐵路旅客意外傷害強制保險可能不合法的觀點。

她拿出一份黃向中國保險監(jiān)督管理委員會遞交的《請求對鐵路旅客意外傷害強制保險進行審查并撤銷鐵路旅客意外傷害強制保險》的申請書。該申請書中提到，現(xiàn)在鐵路部門在出售車票時，附加意外傷害強制保險費主要依據(jù)是《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，但是該《條例》不應(yīng)歸入到行政法規(guī)的范圍。我國《保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同?！惰F路旅客意外傷害強制保險條例》不屬于行政法規(guī)，所以保險公司沒有權(quán)利強制旅客與其訂立保險合同。

記者就此案采訪了北京鐵路局法律事務(wù)部，一位工作人員表示，每張火車票確實含有保險費，經(jīng)過檢票，保險自然生效。目前他們正在應(yīng)訴，不便對外發(fā)表看法。隨后，記者又采訪了中國人?？毓晒痉刹?，一位工作人員表示不知情，只是通過媒體獲知此事的。

我國已有數(shù)種強制保險險種

一些險種涉及的相關(guān)信息缺乏

交錢買了保險，自己竟然不知道，不告知保險涵蓋內(nèi)容，不告知承保的保險公司，如果發(fā)生意外，作為保險受益人我怎么受益黃金榮向記者如是說。

黃先生道出很多旅客的心聲，采訪中記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)消費者對火車票內(nèi)含有鐵路旅客意外傷害強制保險并不知曉。

那么，除了鐵路旅客意外傷害強制保險外，我國目前在哪些領(lǐng)域存在強制保險呢記者了解到，我國已有數(shù)種強制保險險種，分別是：旅行社責(zé)任險，建筑工人意外傷害險，煤礦工人意外傷害險，鐵路旅客意外傷害險，通用航空活動地面第三人責(zé)任險，公共航空運輸?shù)孛娴谌素?zé)任險，道路旅客運輸承運人責(zé)任險，道路危險貨物運輸承運人責(zé)任險，再保險，機動車第三者責(zé)任險。

記者對這數(shù)種強制保險險種所涉及的有關(guān)信息進行了調(diào)查。調(diào)查過程中，記者發(fā)現(xiàn)，有些強制保險險種涉及的相關(guān)信息缺乏，如：查到訂立該險種所依據(jù)的法律或法規(guī)，但該法律或法規(guī)對險種實施概況只做簡單規(guī)定，其具體的保費、保險額度、承保保險公司等投保人關(guān)心的問題，沒有具體規(guī)定。多數(shù)險種的實施細則記者未查到。

受益人不知情保額偏低實施細則不完善

強制保險可能存在三項弊端

背景9月28日，北京市首信律師事務(wù)所律師孫勇通過特快專遞給中國保險監(jiān)督管理委員一封行政作為申請書，請求對方履行政務(wù)信息公開義務(wù)，在接到申請書的15日內(nèi)，在中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站上公布所有的強制保險條款，或書面告知所有的強制保險條款。在申請遭拒后，10月25日，孫勇遞交訴狀，將對方起訴至北京市第一中級人民法院，以保護公民知情權(quán)為由要求保監(jiān)會履行政務(wù)信息公開義務(wù)，在其網(wǎng)站上或其他國家級報刊上公布所有的強制保險條款。目前，法院還未做出是否受理的決定。

前有黃金榮告鐵路強制險，后有律師孫勇告中國保監(jiān)會，兩者均涉及強制保險與知情權(quán)的問題。為此，本報記者采訪了律師孫勇等人，他坦言，目前我國的強制保險業(yè)務(wù)存在弊端。

受益人不知情難有維權(quán)意愿

孫勇律師從事強制保險研究多年，2001年就曾上書中國保監(jiān)會，提出了強制保險存在弊端。他告訴記者，強制保險通常是對危險范圍較廣、影響公眾利益較大的對象實施的，因此，公眾有權(quán)知道強制保險險種的詳細內(nèi)容。截至今年8月，我國出臺的強制保險險種已近十種，但他在中國保監(jiān)會網(wǎng)站上沒找到一個強制險種的條款。

孫勇認為，不公布強制保險險種的詳細內(nèi)容，是對強制保險賠付責(zé)任的逃避。我打這場官司的目的就是讓更多的人知道這些險種。他說，保險是受益人在意外發(fā)生時，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司分擔(dān)的一種救濟手段。如果受益人未被告知已經(jīng)投保，承保的保險公司是哪家，保險涵蓋的范圍是什么，如何進行索賠等等問題，即使發(fā)生了損害，受益人也難有相應(yīng)的維權(quán)意識。

對黃金榮一案，中國消費者協(xié)會有關(guān)人士表示，旅客作為消費者，應(yīng)當(dāng)享有最基本的知情權(quán)和選擇權(quán)，否則旅客權(quán)益將得不到全面的保障。因此，鐵路部門應(yīng)該采取有效措施明示旅客所投險種的相關(guān)內(nèi)容，以有效保護消費者的合法權(quán)益。

保額偏低使強制保險作用不明顯

各強制保險險種的相關(guān)內(nèi)容沒有公布，使得群眾對各險種的保費、保額并不知曉。據(jù)我所知，強制險種可能存在著保額偏低的弊端，這使得強制保險變成了雞肋，無法保護危險范圍較廣、影響公眾利益較大對象的利益。孫勇表示。

在鐵道部網(wǎng)站上，記者看到一份由鐵道部統(tǒng)計中心于2005年3月3日發(fā)布的《鐵道部2004年鐵道統(tǒng)計公報》。其中提到，2004年全國鐵路完成旅客運輸發(fā)送量11．176億人，完成客票收入592．9億元。鐵路旅客意外傷害強制保險的收取原則是按基本票價的2％計算，記者根據(jù)上述數(shù)據(jù)計算，火車旅客2004年繳納的保險費為11．858億元。

雖然1992年鐵道部將賠償限額由原來的每人1500元提高為每人2萬元，但這一賠償限額已經(jīng)實行了13年。這13年中，我國的經(jīng)濟發(fā)展與人民的生活水平都有了巨大的提高和改善。近幾年，鐵路數(shù)次調(diào)整票價，路網(wǎng)條件不斷改善，而賠償限額卻沒有改變。

孫勇認為，如果保額偏低，不能解決實際問題。因此，保額的制定標(biāo)準，應(yīng)當(dāng)隨著全國經(jīng)濟發(fā)展水平和人民生活水平的提高進行適當(dāng)調(diào)整。

實施細則不完備受益人利益難保障

幾年前我上書中國保監(jiān)會就曾提出，長期以來，我國普遍存在強制保險投保人受益難的問題，究其原因就是各強制保險險種實施細則的缺失。孫勇解釋說，現(xiàn)行多數(shù)強制保險的訂立，只是在相關(guān)的法律、行政法規(guī)中對該險種的實施概況做簡單的規(guī)定，而與該保險相應(yīng)的實施細則卻沒有出臺或沒有公布于眾。保險公司往往自行制定相關(guān)細則，而保險公司制定的細則勢必維護自身的利益，從而導(dǎo)致強制保險受益人利益無法得到保障的事件屢屢發(fā)生。

他以旅行社責(zé)任險為例介紹說，由于旅行社責(zé)任險的實施細則不完善，有些保險公司在界定保險責(zé)任時，只是說明由于被保險人（指旅行社）的疏忽或過失出現(xiàn)的事故屬于賠償范圍，免責(zé)條款則注明登山、漂流、騎馬等責(zé)任險不包括。由于旅行社服務(wù)質(zhì)量下降不包括等內(nèi)容。到底哪些實際發(fā)生情況在賠償范圍之內(nèi)，則規(guī)定得不詳細。保險公司工作人員解釋時也多是根據(jù)實際情況再做判斷，一旦遇到這種情況，受益人很難保障自身的權(quán)益。

11月初，記者就孫勇起訴中國保監(jiān)會一案采訪中國保監(jiān)會時，一位負責(zé)宣傳的工作人員表示暫時不便接受媒體采訪。

名詞解釋

強制保險，又稱法定保險，是根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，對少數(shù)危險范圍較廣，影響人民利益較大的對象實施的保險。不管當(dāng)事人愿意與否，都必須參加。同時，《保險法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同。

完善我國強制保險制度的思考

強制保險又稱法定保險，是指依據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，特定的義務(wù)主體必須投保某種險種，特定的義務(wù)主體必須開辦相應(yīng)的險種業(yè)務(wù)的一種法律制度。強制保險分為商業(yè)強制保險和社會強制保險，本文所討論的是適用我國保險法的商業(yè)強制保險。

一、強制保險的法律依據(jù)

商業(yè)保險屬民事法律活動，根據(jù)我國民商法律規(guī)定，訂立保險合同必須遵循平等自愿、意思自治的原則，企業(yè)和個人訂立合同完全是當(dāng)事人的自主行為，除法律和行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人不得干預(yù)。同時，民事活動的意思自治是有限的，作為一般制度的例外，多數(shù)國家為了國家的特殊利益和社會公眾利益，均通過立法，規(guī)定特定主體之間必須簽訂合同，如，國家根據(jù)國防建設(shè)需要，可以有償征用土地和有償使用運輸工具；又如，絕大多數(shù)國家通過立法確定了機動車交通事故責(zé)任強制保險制度。正是遵循這一原則，我國保險法規(guī)定，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同。

二、強制保險的重要作用

實現(xiàn)社會和諧，建設(shè)美好社會，是我國當(dāng)前和今后相當(dāng)長的一段時期的戰(zhàn)略目標(biāo)。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其所特有的補償保障功能，對消除或減輕自然災(zāi)害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進社會安定有序，具有不可替代的作用。例如在近年來發(fā)生的礦難事故中，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟補償問題爭議不休，影響當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定。但一些災(zāi)害事故因為有了保險保障，保險公司依照合同進行理賠，問題得以迅速解決。強制保險與普通商業(yè)保險的主要區(qū)別是，在商業(yè)保險中，投保人是否投保，投保什么險種，完全由投保人自行決定；保額多大，保費多少，則由投保人和保險人商定，通過法律制度安排，規(guī)定特定的主體必須依法參加強制保險，使得一些高風(fēng)險行業(yè)和領(lǐng)域有充足的保險保障，能夠更好地發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，維護社會穩(wěn)定。

三、中外強制保險制度比較

我國政府社會管理職能廣泛，人民對政府有更高的依賴度，因此應(yīng)有更為全面的強制保險制度。但是，由于我國長期受計劃經(jīng)濟的影響，社會不重視保險，以致我國的強制保險在立法、覆蓋范圍、險種開發(fā)、監(jiān)管制度等方面相對較為落后。依據(jù)我國保險法規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)有權(quán)規(guī)定強制保險。我國現(xiàn)行法律中有4部法律規(guī)定了具體的強制保險制度，一是《海洋環(huán)境保護法》第28條規(guī)定了強制油污染民事責(zé)任保險；二是《煤炭法》第44條規(guī)定了強制井下職工意外傷害保險；三是《建筑法》第48條規(guī)定了強制危險作業(yè)職工意外傷害保險；四是《道路交通安全法》第17條規(guī)定了機動車第三者責(zé)任強制保險，即現(xiàn)在的機動車交通事故責(zé)任強制保險。另外，正在修訂的《海上交通安全法》中也規(guī)定了船舶強制保險。我國現(xiàn)行行政法規(guī)中有4部法規(guī)規(guī)定了強制保險制度，一是《內(nèi)河交通安全管理條例》第67條規(guī)定了強制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險；二是《旅行社管理條例》第21條規(guī)定了強制旅客旅游意外保險；三是《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》第9條規(guī)定了強制污染損害責(zé)任保險；四是《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定的交強險。需要特別說明的是，在上述法律、行政法規(guī)規(guī)定中，海上或內(nèi)河運輸?shù)奈廴镜葟娭齐U是可以通過財務(wù)擔(dān)保替代的。歸納起來，我國現(xiàn)行法律確立了7種強制保險，并且其中有的是可通過財務(wù)擔(dān)保替代的，加上實際執(zhí)行不徹底，強制保險還未充分發(fā)揮在社會管理中的作用。

對德國、臺灣地區(qū)等其他國家和地區(qū)的強制保險進行比較研究，發(fā)現(xiàn)這些國家和地區(qū)無論是在強制保險范圍、實施時間、社會覆蓋面、監(jiān)管制度、社會效果等方面都先于我國。

以德國為例，依據(jù)德國有關(guān)法律規(guī)定，有120多種活動要進行強制保險，大體可分為五類：一是職業(yè)責(zé)任強制保險。稅務(wù)顧問法第67條，規(guī)定了稅務(wù)顧問和稅務(wù)代理人的強制職業(yè)責(zé)任保險；審計師法第54條，規(guī)定了審計師強制職業(yè)第三者責(zé)任保險；聯(lián)邦律師法第51條規(guī)定了律師強制第三者責(zé)任保險；聯(lián)邦公證法第19A條規(guī)定了公證人強制第三者責(zé)任保險。二是產(chǎn)品責(zé)任強制保險。醫(yī)用產(chǎn)品法第20條規(guī)定了醫(yī)用產(chǎn)品強制責(zé)任保險。三是事業(yè)責(zé)任強制保險。如民法典中規(guī)定了強制旅游責(zé)任保險；貨物運輸法第7A條規(guī)定了承運人強制責(zé)任保險；有關(guān)法律還規(guī)定了航空器第三者責(zé)任強制保險、油污染損害強制責(zé)任保險、核能源利用強制責(zé)任保險。四是雇主責(zé)任強制保險。保安服務(wù)業(yè)管理規(guī)定第6條規(guī)定了保安雇員強制責(zé)任保險。五是特殊行為強制保險。如聯(lián)邦狩獵法第17條規(guī)定了狩獵強制責(zé)任保險；機動車事故責(zé)任強制保險。