超級網(wǎng)銀上線支付寶喜憂參半
來源：法律編輯整理
時間： 2023-04-24 13:30:23
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人們似乎過慮了，央行的超級網(wǎng)銀越來越像是一條整合各家銀行的快捷通道，只是作為領(lǐng)先者支付寶的優(yōu)勢有可能縮小。
10月15日，央行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在超級網(wǎng)銀建成運行發(fā)布會上表示，央行將研究第三方支付企業(yè)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（即超級網(wǎng)銀）的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付企業(yè)之一的快錢日前對媒體稱，在8月31日超級網(wǎng)銀上線之前，央行就曾組織一些第三方支付企業(yè)參與系統(tǒng)測試。
從某種意義上來說，這將成為國內(nèi)名目眾多的第三方支付清算公司的一次清理，具有規(guī)模效應(yīng)和先發(fā)優(yōu)勢的支付寶、快錢、PayPal、ChinaPay等獲得支付牌照并接入超級網(wǎng)銀應(yīng)無問題，但許多僅靠一種產(chǎn)品或一家上游企業(yè)的小型支付清算公司將面臨無法取得牌照的境遇。
根據(jù)支付寶官方數(shù)據(jù)顯示，這家第三方支付清算巨頭已經(jīng)與國內(nèi)約70家銀行，以及VISA、萬事達、東亞銀行建立了合作關(guān)系，人們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|較多的國內(nèi)金融機構(gòu)已經(jīng)全部囊括其中。從某種意義上來說，一次性獲得接入所有國內(nèi)銀行的結(jié)算通路對支付寶這樣的公司并沒有巨大的誘惑力。
相反，這讓其早先投入的巨大渠道開拓成本化于無形。具有產(chǎn)品特色和服務(wù)優(yōu)勢的新興第三方支付企業(yè)將獲得更低的競爭門檻。超級網(wǎng)銀作為一個公共基礎(chǔ)設(shè)施，將第三方支付企業(yè)之間的競爭再次拉回到“解決收付雙方的信任及成本”的起跑線。
擁有龐大上游產(chǎn)品和賣家、并較好解決信任問題將成為支付寶在超級網(wǎng)銀時代競爭的優(yōu)勢。在電費、保險費等公共事業(yè)支付領(lǐng)域有優(yōu)勢的快錢也可以在更低的成本下擴張自己的市場份額。這有些類似eBay旗下的PayPal.PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH（自動清算系統(tǒng)）的存在，只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行。
不過新進入者的成本也將更低，因為后來者不再需要一家一家與商業(yè)銀行談合作，以及設(shè)計與每一家銀行對接的系統(tǒng)。這使得擁有好的創(chuàng)意、產(chǎn)品，或者比支付寶更好地解決了雙方交易成本的企業(yè)將能更快崛起。
伴隨著超級網(wǎng)銀的誕生，馬云在想的也許是如何能夠使支付寶獲取更大的整合競爭優(yōu)勢。一直有傳言，馬云的阿里巴巴有意以入股等形式控制一家商業(yè)銀行，這也許是一個不錯的選擇。4月份，馬云宣布在未來的5年將投入50億人民幣到支付寶，單從資金規(guī)模上來說的話，這已經(jīng)能夠組建不下于已經(jīng)上市的寧波銀行的一家商業(yè)銀行。
第三方支付
01什么是第三方支付
所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
02第三方支付行業(yè)分類
一類是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)和行業(yè)網(wǎng)站，迅速占領(lǐng)市場。
一類是以快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。
03美國的超級網(wǎng)銀
ACH（自動清算系統(tǒng)）是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)。ACH在美國已經(jīng)有30多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個發(fā)達國家都有自己的自動交換中心系統(tǒng)，否則很難在國際貿(mào)易中競爭，也很難建立高效的商業(yè)銀行系統(tǒng)。
而全球領(lǐng)先的在線支付系統(tǒng)PayPal在美國的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網(wǎng)聯(lián)通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網(wǎng)上支付。
目前中國的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、財付通、易寶支付、快錢、百付寶、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶。
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由央行牽頭搭建的第二代支付系統(tǒng)———“超級網(wǎng)銀”將于本月底上線，屆時，接入該清算系統(tǒng)的各商業(yè)銀行通過各家網(wǎng)將可實現(xiàn)實時跨行轉(zhuǎn)賬以及跨行賬戶查詢。而與此前媒體報道的支付寶等第三方支付機構(gòu)將被排除在該系統(tǒng)之外不同，“超級網(wǎng)銀”將允許非金融支付服務(wù)組織接入。對于“超級網(wǎng)銀”的收費，此前有媒體援引央行內(nèi)部人士的說法稱，超級網(wǎng)銀在前期推廣階段很可能免費，但“一切都以央行紅頭文件為準(zhǔn)”。網(wǎng)銀“一站式”倒計時昨日，羊城晚報記者從廣東省多家銀行了解到，備受矚目的央行“超級網(wǎng)銀”將于8月底上線，各銀行正在抓緊做最后的準(zhǔn)備工作。一位股份制商業(yè)銀行電子銀行部人士表示，“超級網(wǎng)銀”的突破在于打破各家銀行網(wǎng)銀“自立門戶”的弊端，實現(xiàn)不同銀行網(wǎng)銀的實時跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢。據(jù)了解，跨行支付的實時到賬是“超級網(wǎng)銀”的重要功能，央行在即將推出的“超級網(wǎng)銀”中新建了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，使各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，2023-04-24108人看過 -
上線4個月，遭到銀行冷遇，更要緊的是超級網(wǎng)銀自2010年8月底在北京、天津、廣州、深圳等城市上線以后，去年年末登陸上海、杭州、南京等城市。顯然，目前離叫好又叫座的理想情況還比較遠。手續(xù)復(fù)雜、收費差異、銀行態(tài)度不積極等多方面原因成為超級網(wǎng)銀推廣的攔路虎。莫慌!此次主力仍然在假摔?套牢的股票很可能有救了!3月股市很可能發(fā)生巨變?拉鋸戰(zhàn)背后暗藏的資金動向!用戶納悶網(wǎng)址是什么超級網(wǎng)銀的網(wǎng)址是什么？不少用戶對此表示疑惑。實際上，目前超級網(wǎng)銀沒有統(tǒng)一登錄接口，必須以用戶已開通的一家銀行的網(wǎng)上銀行作為基礎(chǔ)平臺進行使用，如要進行跨行查詢和本人跨行賬戶互轉(zhuǎn)，首先要進行雙方銀行的在線簽約。登錄網(wǎng)上銀行以后，不知道如何開通，同事指導(dǎo)了一下才操作成功，程序夠復(fù)雜，銀行也沒有相應(yīng)的操作提醒與幫助。用戶周先生表示。據(jù)了解，目前只有簽訂開通協(xié)議的用戶才能使用超級網(wǎng)銀，這就是說，如果一個用戶開通了4家銀行的網(wǎng)上銀行，而想2023-04-24432人看過
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保險費是指當(dāng)投保人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。當(dāng)保險財產(chǎn)遭受災(zāi)害和意外事故造成全部或部分損失，或人身保險中人身發(fā)生意外時，保險人均要付給保險金。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構(gòu)成。... 更多>
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