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十二五時(shí)期是我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期,也是農(nóng)村信用社改組、改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型時(shí)期。本文試圖就轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)信社所涉及的部分問題,做出探索性思考。

清醒面對(duì)困難和問題

客戶群日趨縮小。2005年底,全國農(nóng)信社統(tǒng)一撤銷了村一級(jí)機(jī)構(gòu)——農(nóng)信代辦站。部分代辦員被郵儲(chǔ)銀行聘為協(xié)儲(chǔ)員,不僅帶走了部分農(nóng)信社存量存款,也帶走了村一級(jí)潛在的存款增量市場。2006年,縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改制為一級(jí)法人?？h級(jí)聯(lián)社集中了信用社財(cái)權(quán)和部分貸款審批權(quán),使得一批鄉(xiāng)村中小企業(yè)和個(gè)體工商戶很難得到貸款。2010年上半年,推廣貸款新規(guī)三個(gè)辦法一個(gè)指引后,一批賬簿不全、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范及實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè),也開始不能得到縣級(jí)聯(lián)社的貸款。雖然以上改革有助于農(nóng)信社防范風(fēng)險(xiǎn),但縣級(jí)聯(lián)社在空間上離鄉(xiāng)村遠(yuǎn)了,辦理業(yè)務(wù)離農(nóng)民遠(yuǎn)了,加之嚴(yán)重的人員不足,必然是擇大棄小,丟失了一部分客戶資源。

農(nóng)信社管理基礎(chǔ)差、不良貸款多、案件高發(fā)的社情,也使得省級(jí)聯(lián)社在抓發(fā)展和控風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中更側(cè)重控風(fēng)險(xiǎn)。目前,農(nóng)村信貸人員中存在著因?yàn)楹ε仑?zé)任追究而將客戶拒之門外的現(xiàn)象。農(nóng)信社過去基本上獨(dú)霸農(nóng)村市場,現(xiàn)在競爭加劇了,自己仍習(xí)慣于以我為中心的坐商理念,是客戶群日趨萎縮的根本原因。

宏觀調(diào)控影響日益增大。筆者認(rèn)為,十二五前兩年將有可能是國家實(shí)行相對(duì)緊縮金融政策的時(shí)期,調(diào)控的力度會(huì)加大,雖然有些調(diào)控政策對(duì)農(nóng)信社實(shí)行了區(qū)別對(duì)待,但實(shí)際影響不能小視。

監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力和把合作金融改組改造成股份制銀行的部署,也給農(nóng)村信用社帶來了挑戰(zhàn):貸款投放領(lǐng)域會(huì)受到限制;貸款投放的標(biāo)準(zhǔn)和條件將進(jìn)一步提高;資格股全部退出后,農(nóng)信社的資本金補(bǔ)充渠道將會(huì)更為單一。股份制改造不僅有大量工作要做,且改制后的管理難度會(huì)增大。

農(nóng)村金融市場的競爭將會(huì)更加激烈,農(nóng)村信用社面臨的形勢將更加嚴(yán)峻。十二五期間可能既是農(nóng)信社大有可為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期,又是充滿變數(shù)和壓力的時(shí)期。

省市兩級(jí)機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)不夠清晰。目前,省級(jí)聯(lián)社的職責(zé)被定位于承擔(dān)對(duì)農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。后三項(xiàng)職能比較好界定,而管理職能的內(nèi)涵卻難以把握。我認(rèn)為,標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè),即是否通過省聯(lián)社的管理推進(jìn)了縣級(jí)聯(lián)社長期平穩(wěn)較快發(fā)展?，F(xiàn)在最大的問題是:省級(jí)聯(lián)社制定政策,卻不很了解縣級(jí)聯(lián)社的實(shí)際情況,造成市、縣在一定程度上把政策變通后執(zhí)行。省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)——市辦事處現(xiàn)在怎么管、將來怎么改,是急需解決的問題。

堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)定位

構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架,要求金融業(yè)必須要有清晰的科學(xué)定位。需要用政治的觀念、全局的觀念、發(fā)展的觀念、市場的觀念以及實(shí)踐的觀念全面分析。

農(nóng)信社目前的資產(chǎn)規(guī)模已占到全國金融機(jī)構(gòu)的10%以上,已成為服務(wù)三農(nóng)的金融主力軍。三農(nóng)貸款存在著自然災(zāi)害難以預(yù)料、客戶小且分散、運(yùn)營成本高、與地方政府關(guān)系很難協(xié)調(diào)、農(nóng)村誠信意識(shí)不相適應(yīng)等方方面面的問題。我國過去對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持明顯不足,再加上管理體制變動(dòng)頻繁和內(nèi)部管理不善等原因,農(nóng)村信用社包袱沉重,實(shí)力不足,不利于與商業(yè)銀行競爭農(nóng)村以外的金融市場,扎根三農(nóng)才是其生存發(fā)展的根本。

農(nóng)信社有遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn),豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn),魚水相連的社農(nóng)關(guān)系,潛在的市場優(yōu)勢,占中國人口80%的服務(wù)群體。同時(shí),服務(wù)三農(nóng)的定位,不能排除為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民和城市低收入的市民提供金融服務(wù)。這一群體大銀行是管不過來的,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村信用社尤其是城郊農(nóng)村信用社的金融服務(wù)對(duì)象。

主動(dòng)扎實(shí)做好營銷

金融企業(yè)嚴(yán)格說是用別人的錢辦別人的事的兩頭在外的中介機(jī)構(gòu),其活力在于營銷。

做好營銷要確立以客戶為中心的經(jīng)營理念。要以客戶的需要為出發(fā)點(diǎn),采用靈活多樣的促銷方式。要摒棄坐柜經(jīng)商、待客上門的官商作風(fēng),變要我發(fā)展為我要發(fā)展,變被動(dòng)服務(wù)為主動(dòng)營銷。

農(nóng)信社作為地方金融機(jī)構(gòu)離不開當(dāng)?shù)卣闹С帧＾r(nóng)信社的貸款應(yīng)當(dāng)用于當(dāng)?shù)?并能與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民增收規(guī)劃相結(jié)合,動(dòng)員當(dāng)?shù)卣C(jī)關(guān)、企業(yè)和部門把資金存到農(nóng)村信用社來。從這個(gè)角度看,縣、鄉(xiāng)、村政府和基層組織都應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村信用社營銷的重點(diǎn)對(duì)象。

始終把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)

農(nóng)村信用社由于歷史原因仍背負(fù)著沉重的包袱,當(dāng)前又遇到了一系列新問題。要解決這些問題,必須堅(jiān)持加快發(fā)展的總?cè)∠颉＜南Ｍ谙纫?guī)范了,然后再發(fā)展的想法是不切實(shí)際的。

金融的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用社的發(fā)展思路必須與國家的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策相一致,與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律相吻合,與客戶的需求相匹配。

推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革發(fā)展,要求其他方面的工作必須服從和服務(wù)于發(fā)展。為了突出發(fā)展這個(gè)第一要?jiǎng)?wù),其他方面的工作就需要把握一個(gè)度。尤其是省聯(lián)社各項(xiàng)政策的選擇與出臺(tái),要始終堅(jiān)持圍繞有利于縣級(jí)聯(lián)社的發(fā)展而展開創(chuàng)新和改革,防止脫離實(shí)情、急躁冒進(jìn)、追求形象工程和流于形式。

推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革發(fā)展,還必須堅(jiān)持以人為本,充分調(diào)動(dòng)起每個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)和員工的創(chuàng)業(yè)熱情和工作積極性。

省聯(lián)社需強(qiáng)化宏觀管理

省聯(lián)社的職能如何把握?筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)側(cè)重宏觀上的管理,主要包括:準(zhǔn)確定位掌好舵,市場競爭創(chuàng)環(huán)境,合規(guī)經(jīng)營立制度,風(fēng)險(xiǎn)防范建流程,加強(qiáng)黨建強(qiáng)班子,以人為本提素質(zhì),推進(jìn)創(chuàng)新增動(dòng)力,搞好服務(wù)強(qiáng)支撐。市級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)在省聯(lián)社的授權(quán)范圍內(nèi)結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況細(xì)化落實(shí)省聯(lián)社的工作部署。

基于以上分析,目前省聯(lián)社在規(guī)章制定、統(tǒng)計(jì)分析、發(fā)展研究等宏觀管理方面的職能應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng),并致力于培養(yǎng)和打造縣級(jí)聯(lián)社自我發(fā)展和自我約束的能力,而在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、采購等方面的權(quán)限應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步下放;省、市兩級(jí)機(jī)關(guān)人員不宜過多,內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)也不宜過細(xì);各種中心應(yīng)當(dāng)是服務(wù)的性質(zhì)的,與縣級(jí)聯(lián)社之間是提供服務(wù)關(guān)系,要自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);進(jìn)一步完善社員代表大會(huì)制度和黨的代表大會(huì)、委員會(huì)制度,全面完善科學(xué)依法民主管理,不斷加強(qiáng)黨的建設(shè)、干部隊(duì)伍建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)。