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2003年我國(guó)推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱新農(nóng)合）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。按照遠(yuǎn)景規(guī)劃，2010年全國(guó)農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的新農(nóng)合制度。到2005年6月底，全國(guó)已有641個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了新農(nóng)合試點(diǎn)，占全國(guó)縣（市、區(qū)）總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了試點(diǎn)。

新農(nóng)合的特點(diǎn)

首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對(duì)參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上：第三，統(tǒng)籌層次和能力得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過(guò)去的鄉(xiāng)、村為單位來(lái)開(kāi)展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力，最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開(kāi)、公平和公正：同時(shí)建立醫(yī)療救助制度，通過(guò)民政、扶貧等部門(mén)資助貧困農(nóng)民參加新農(nóng)合。

新農(nóng)合的經(jīng)辦方式

在新農(nóng)合試點(diǎn)過(guò)程中，形成了三種類(lèi)型的經(jīng)辦方式。第一種方式是由衛(wèi)生部門(mén)所屬的合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專(zhuān)業(yè)化管理能力的不足。第二種方式是由勞動(dòng)保障部門(mén)所屬的社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少的地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi)，社保中心對(duì)醫(yī)療行為沒(méi)有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。第三類(lèi)是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)技能較強(qiáng)，理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式亦屬于第三方付費(fèi)，需要衛(wèi)生部門(mén)配合加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷(xiāo)，由衛(wèi)生、財(cái)政部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。

保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合的原因

2004年中央農(nóng)村工作會(huì)議提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的發(fā)展戰(zhàn)略?！笆晃濉币?guī)劃提出，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，將為中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會(huì)也大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險(xiǎn)，提出要讓保險(xiǎn)惠及8億農(nóng)民。但由于中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度很低，開(kāi)發(fā)縣域保險(xiǎn)的成本和前期投入較大，而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的周期較長(zhǎng)，大部分壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的積極性不高，一些壽險(xiǎn)公司有意開(kāi)發(fā)卻難以著手。參與新農(nóng)合是保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的很好的切人點(diǎn)。通過(guò)參與新農(nóng)合，保險(xiǎn)公司可以近距離接觸農(nóng)民，向農(nóng)民灌輸保險(xiǎn)意識(shí)，并切實(shí)了解農(nóng)村群體的保險(xiǎn)需求，由此帶動(dòng)其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在未來(lái)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中占據(jù)制高點(diǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)參與新農(nóng)合，能夠積累參合農(nóng)民的個(gè)人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。

地方政府選擇保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合也是基于自己的考慮。如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)，由此帶來(lái)很大的管理成本和財(cái)政壓力。其。次，政府部門(mén)缺乏專(zhuān)業(yè)的資金管理隊(duì)伍，而合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，報(bào)銷(xiāo)支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險(xiǎn)公司則擁有專(zhuān)業(yè)管理人才和技術(shù)，可以在新農(nóng)合中發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合，是保險(xiǎn)公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果。

保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合的方式

到2005年6月底，全國(guó)共有6家保險(xiǎn)公司在江蘇、河南等8個(gè)?。▍^(qū)）的68個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及參合農(nóng)民1765萬(wàn)人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個(gè)縣（市、區(qū)）被各級(jí)政府列入試點(diǎn)范圍，占全國(guó)641個(gè)新農(nóng)合試點(diǎn)縣（市、區(qū)）的6%。2003年以來(lái)，保險(xiǎn)公司累計(jì)為518.86萬(wàn)人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。

兩年多來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)主要以三種方式參與新農(nóng)合。第一種是基金管理方式。保險(xiǎn)公司受政府委托提供經(jīng)辦服務(wù)，并收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用。保險(xiǎn)公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費(fèi)用，只按照政府要求，提供報(bào)銷(xiāo)、結(jié)算、審核等服務(wù)。新農(nóng)合的基金赤字和基金透支風(fēng)險(xiǎn)均由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。第二種是保險(xiǎn)合同方式。政府用籌集到的新農(nóng)合資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。在就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險(xiǎn)公司與政府簽訂保險(xiǎn)合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)。相應(yīng)地，新農(nóng)合的基金透支風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。第三種是混合方式。保險(xiǎn)公司管理新農(nóng)合基金，并收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)?，基金?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。

劉菲