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一、不良資產處置有什么意義

第一，不良資產是有價值的資產

資產的良與不良，其實是相對定價與未來現(xiàn)金流的關系而言的，只要定價精準合理，能夠真實反映資產的潛在價值，這塊資產就不應該被打上不良的標簽。不良資產從業(yè)者應該進一步樹立不良資產是有價值資產的理念，不良資產雖然是風險高、損失大，但是具有不同回收價值，關鍵是要經營管理得當，以最大限度獲取價值回報。

第二，不良資產處置是創(chuàng)造價值的經營行為

當前，盈利增速持續(xù)下滑是銀行業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。解決這個問題，首先要從開源入手，通過經營轉型，開拓新的市場、客戶和業(yè)務，但也要注意在節(jié)流上做文章，特別是加強不良資產處置工作，盡可能降低資產損失?？梢哉f，破解利潤—不良—撥備不確定的三角難題，不良資產處置發(fā)揮著重要作用。還要看到，當前不良資產處置面臨著新的環(huán)境。

第三，不良資產處置是商業(yè)銀行化解金融風險、服務供給側結構性改革的重要途徑

商業(yè)銀行不良資產處置的過程，既是風險化解的過程，也是信貸資源重新配置的過程。一方面，通過靈活運用包括債務重組、批量轉讓、證券化、債轉股等在內的多種不良資產處置創(chuàng)新方式，可以快速降低不良率，凈化資產負債表，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險，這一點在不良貸款生成率較高的時期尤為重要；另一方面，實施不良資產處置，有利于騰出信貸資源和監(jiān)管資本，并將其投向符合國家政策導向、有生命力的行業(yè)和企業(yè)，有利于推動重點企業(yè)兼并重組和產業(yè)整合，從而助推供給側結構性改革。

二、不良資產處置方式

（一）直接催收：這是銀行針對逾期貸款的普遍做法，應注意以下問題。

1、應在訴訟時效內進行催收；

2、注意催收的方式；

3、催收主體的問題；

4、超過訴訟時效的問題。

（二）協(xié)議處置：根據(jù)《民法典》的規(guī)定：債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優(yōu)先受償。第219條的規(guī)定：債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，質權人可以與出質人協(xié)議以質押財產折價，也可以就拍賣、變賣質押財產所得的價款優(yōu)先受償。

（三）借新還舊：借款人因臨時周轉困難無法償還銀行貸款，有的銀行通過借新還舊、無還本續(xù)貸、債務重組等方式盤活不良資產。但這種方式應重點注意兩個問題：

1、保證人。根據(jù)《民法典》第695條的規(guī)定：債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。

2、擔保物。借新還舊合同為新合同，因此原對主合同的擔保物要重新簽訂抵（質）押合同，抵（質）押登記也要重新辦理，保證債權擔保的延續(xù)性和有效性。

（四）實現(xiàn)擔保物權：根據(jù)《民法典》第410條規(guī)定：抵押權人與抵押人未就抵押權實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。第437條規(guī)定：質權人不行使的，出質人可以請求人民法院拍賣、變賣質押財產。因此，如果銀行無法與抵（質）押人達成書面處置協(xié)議，可以通過法院拍賣、變賣拍賣、變賣抵（質）押物實現(xiàn)擔保物權。

（五）法院訴訟：通過法院訴訟追償不良貸款是銀行慣常做法，要注意以下問題：

1、注意訴訟時效。銀行應注意在訴訟時效期間主張債權。根據(jù)《最高人民法院關于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》第153條規(guī)定：超過訴訟時效的法律后果是喪失勝訴權。如果超過訴訟時效起訴的，人民法院應當受理。受理后查明無中止，中斷，延長事由的，判決駁回其訴訟請求。

2、應及時申請查封抵押物。有的銀行認為，只要抵押物辦理登記，依法享有優(yōu)先受償權，起訴時無須申請法院查封抵押物，其實不然。根據(jù)《關于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《執(zhí)行規(guī)定》）第91條規(guī)定：對參與被執(zhí)行人財產的具體分配，應當由首先查封、扣押或凍結的法院主持進行。首先查封、扣押、凍結的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財產保全裁定，具體分配應當在該院案件審理終結后進行。

3、擔保物權人申請直接參與執(zhí)行分配。根據(jù)《民事訴訟法解釋》第508條關于對人民法院查封、扣押、凍結的財產有優(yōu)先權、擔保物權的債權人，可以直接申請參與分配，主張優(yōu)先受償權的規(guī)定，抵（質）押權人可以直接申請執(zhí)行法院參與分配，而不用經過法院判決，取得執(zhí)行依據(jù)（生效判決書或者民事調解書），為銀行處置擔保物節(jié)約時間和金錢成本，提高處置不良資產的效率。

三、不良資產處置法律依據(jù)

《金融資產管理公司條例》

第十二條

在國務院確定的額度內，金融資產管理公司按照賬面價值收購有關貸款本金和相對應的計入損益的應收未收利息；對未計入損益的應收未收利息，實行無償劃轉。

第十三條

金融資產管理公司收購不良貸款后，即取得原債權人對債務人的各項權利。原借款合同的債務人、擔保人及有關當事人應當繼續(xù)履行合同規(guī)定的義務。