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很多買房人向反映，同樣是申請(qǐng)房貸，為什么有的人很快就通過了審核，自己卻被拒貸了，究其原因，銀行也是有自己的原則的，有那么幾類人申請(qǐng)房貸很容易被拒貸，買房人還是長(zhǎng)點(diǎn)心吧。頭次向銀行申請(qǐng)房貸要具有什么條件?市民應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益?

一、申請(qǐng)房貸的條件

1.在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲(含)以下、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;

2.有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力;

3.具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄;

4.能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保;

5.有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定;

6.在銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶;

7.銀行規(guī)定的其他條件。

二、向銀行申請(qǐng)房貸的注意事項(xiàng)

1、房屋的質(zhì)量問題

房子一住就是數(shù)十年，一旦與開發(fā)商簽訂了購(gòu)房合同，并且向銀行提交了貸款申請(qǐng)，因質(zhì)量問題而要求退款時(shí)，其手續(xù)及流程也是相當(dāng)?shù)膹?fù)雜，極大損害了購(gòu)房者的切身權(quán)益。為了維護(hù)自身的合法權(quán)益，購(gòu)房者在驗(yàn)房的過程中，一定要仔細(xì)地評(píng)估房屋內(nèi)外的各個(gè)細(xì)節(jié)。

2、開發(fā)商的“五證二書”

各開發(fā)商在建房初期就已經(jīng)消耗了大量的資金，部分開發(fā)商迅速回籠資金，常會(huì)在相關(guān)證件未辦理齊全的情況下，早早將樓盤推上交易市場(chǎng)。為了避免購(gòu)房以后出現(xiàn)糾紛，建議購(gòu)房者應(yīng)核心檢查開發(fā)商的“五證二書“，其中包括《國(guó)有土地使用證》和《預(yù)售許可證》。

3、購(gòu)房合同的文本規(guī)范

房屋交易的雙方一旦簽訂了購(gòu)房合同，雙方都將會(huì)收到法律的約束。如果購(gòu)房合同本身就存在問題，當(dāng)出現(xiàn)房屋糾紛時(shí)，在法律上是無法被承認(rèn)的，而最常出現(xiàn)的問題則是購(gòu)房合同的文本規(guī)范。建議購(gòu)房者在簽訂合同錢，應(yīng)注意合同是否為房產(chǎn)部門的統(tǒng)一印制文本。

4、合同補(bǔ)充協(xié)議的內(nèi)容

為了促進(jìn)樓盤的銷售率，許多樓盤的銷售員都會(huì)向購(gòu)房者允諾各種口頭協(xié)議。實(shí)際上，只有當(dāng)這些口頭協(xié)議被白紙黑字寫進(jìn)合同時(shí)，才會(huì)具備正式的法律效應(yīng)?？陬^協(xié)議一般會(huì)以補(bǔ)充協(xié)議的形式寫進(jìn)購(gòu)房合同內(nèi)，市民在簽訂合同時(shí)應(yīng)注意補(bǔ)充協(xié)議的內(nèi)容。

5、合同內(nèi)具體的交房日期

許多市民認(rèn)為，開發(fā)商交鑰匙的那一年才算是交房日期，實(shí)際上這是一種常見的購(gòu)房誤區(qū)。除了給購(gòu)房者房屋鑰匙以外，開發(fā)商還還應(yīng)同時(shí)辦理交付房屋的所有權(quán)證書。當(dāng)合同內(nèi)的交房日期含糊不清的時(shí)候，將會(huì)影響到購(gòu)房者的入住時(shí)間及日后的過戶辦理，所以交房日期一定要具體到某年末日。

除了上述的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)以外，頭次向銀行提交房貸申請(qǐng)時(shí)，合同中的空白條款、簽合同前是否先交定金等問題都需要注意，只要充分地掌握購(gòu)房的流程、手續(xù)及相關(guān)注意事項(xiàng)，才能較大限度地避免出現(xiàn)各種購(gòu)房糾紛。

三、哪些人群申請(qǐng)房貸容易被拒?

1、無固定工作的人

銀行一般會(huì)考察借款人的工作情況，最重要的原因就是為了確保其工作、收入穩(wěn)定，能按時(shí)還款。相比公務(wù)員、教師，銀行對(duì)社會(huì)上的打工者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，也就是自由職業(yè)者的審核就復(fù)雜的多了，具體審核時(shí)，銀行會(huì)先安排客戶經(jīng)理收集相關(guān)資料，同時(shí)判斷借款人的實(shí)際收入情況。比如如果是打工的，會(huì)根據(jù)其所在行業(yè)人群的收入評(píng)估，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的話，較好的收入證明是其每個(gè)月應(yīng)繳稅金的情況，同時(shí)也可以根據(jù)當(dāng)事人所從事的行業(yè)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模來測(cè)算其實(shí)際收入水平。同樣是自由職業(yè)者，像一些工作朝不保夕，無固定收入的人，銀行是不敢給他們放款的。

2、從事高危職業(yè)的人

正如上面所說，公務(wù)員、醫(yī)生之類的比較受銀行青睞，但是像從事高空作業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品等行業(yè)的人，被拒貸的可能性就大多了，因?yàn)檫@類人工作的原因，生命隨時(shí)受到威脅，一旦出現(xiàn)問題就會(huì)影響還款，對(duì)于銀行來說存在風(fēng)險(xiǎn)。

3、年齡過大的人

貸款年齡也是銀行審查因素之一，貸款年齡過大(50歲以上)，發(fā)生疾病的幾率更大，被拒貸的可能性更高。買房貸款的時(shí)候，建議讓家里25歲-40歲的人作貸款申請(qǐng)人。以前，如果貸款人年齡過大，可以申請(qǐng)接力貸，意思就是讓年輕子女作為共同借款人，但是今年貸款政策收緊，部分銀行取消了接力貸業(yè)務(wù)，對(duì)貸款年齡大的申請(qǐng)人限制變嚴(yán)。

4、月收入不達(dá)標(biāo)的人

一般銀行要求借款人的收入不低于月供的兩倍，比如月供5000元，要求對(duì)應(yīng)的月收入應(yīng)該不少于1萬元。這是銀行規(guī)定的房貸與收入比警戒線，低于這個(gè)警戒線就很有可能被拒貸。

對(duì)于已婚人士，可以夫妻共同申請(qǐng)貸款，只要夫妻雙方的月收入總和不低于房貸月供兩倍，也是符合要求的。購(gòu)房人較好根據(jù)自己的實(shí)際情況，做好每月家庭支出、消費(fèi)的規(guī)劃，免得出現(xiàn)入不敷出的情況。

5、征信不良的人

征信是獲得貸款的最基本前提條件之一，征信報(bào)告上出現(xiàn)逾期會(huì)影響房貸申請(qǐng)，包括貸款逾期、信用卡逾期、為他人做擔(dān)保后對(duì)方未按時(shí)還款等情況。通常銀行會(huì)審查借款人5年內(nèi)的貸款和2年內(nèi)信用卡逾期情況，出現(xiàn)連續(xù)3次或者累計(jì)6次逾期的情況，就屬于嚴(yán)重逾期了，會(huì)被銀行拒貸。在要求嚴(yán)格的地區(qū)、銀行，即使逾期額度很小，也很有可能被拒貸。

6、政策不達(dá)標(biāo)的人

還有比較常見的一類人就是不符合現(xiàn)行政策的人，因?yàn)楦鞯卣咭笥胁町?，有的城市?guī)定：有房2套及以上，有1次及以上貸款記錄，1次或1次以上未結(jié)清，停止貸款?；蛘哂?套房，有2次及以上貸款記錄，1次或1次以上未結(jié)清，停止貸款。對(duì)于不同購(gòu)房套數(shù)做了不同的規(guī)定，資格不達(dá)標(biāo)的人，銀行不給放款。

快到年底了，不少處于觀望中的購(gòu)房人開始焦慮起來，糾結(jié)到底該不該買房，以現(xiàn)在的情況看，除了關(guān)注市場(chǎng)的走向，最重要的是要看自己有沒有足夠的資本和資格買房，征信不好、收入又不達(dá)標(biāo)，再吵吵也是買不了房子的。