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催收逾期貸款的注意點

截至2009年2月26日，中國郵政儲蓄銀行青海省分行**木市支行今年累計發(fā)放小額貸款115萬元、其中1月份發(fā)放9筆、貸款金額90萬元;2月份發(fā)放3筆，貸款金額25萬元，累計貸款結余金額459萬元。

從貸款發(fā)放量看，進入2009年以來，**木市支行的小額信貸發(fā)展速度放緩，主要原因有兩點：一是格爾木經(jīng)營的個體工商戶中，外地人口占比很大。在春節(jié)期間，大部分外地商戶返鄉(xiāng)過年，經(jīng)營活動驟減。二是受客戶返鄉(xiāng)過年等因素影響，小額貸款出現(xiàn)了個別逾期現(xiàn)象;由于該行貸款結余規(guī)模偏小，導致逾期率偏高。1月份，小額貸款逾期率曾高達8.86%。逾期貸款的出現(xiàn)，使信貸員的工作由發(fā)展客戶轉為逾期催收，工作精力和士氣受到了一定程度的影響，甚至出現(xiàn)了“懼貸”、“惜貸”情況。

筆者曾多次參加**木市支行逾期貸款的催收工作。筆者發(fā)現(xiàn)，導致逾期貸款出現(xiàn)的原因，主要有下面幾點：

一是信貸員對春節(jié)長假對還款帶來的影響認識不足，沒有及時掌握貸款客戶的日常行為活動，沒有在客戶返鄉(xiāng)前進行相應的還款提示，忽視了節(jié)日期間客戶花銷較多，走親訪友、家庭聚會等活動較多，無暇顧及還款等因素。

二是將電話催收和上門催收的催收效果同等化。電話催收與上門催收相比，還是有些弊端，首先是口音不同，雙方意思表達不清晰，不能較好地掌握客戶的情緒狀態(tài)，易在催收過程中和客戶形成語言上的矛盾。其次是因為客戶返鄉(xiāng)、電話處于漫游狀態(tài)，話費較高，在信貸員頻繁催收后，易造成電話停機，停機后就無法聯(lián)系到客戶，同時也無法掌握客戶的行為動向。

三是催收過程中，催收人不固定。不同的催收人在催收時的態(tài)度、話術都不一致，這樣在催收過程中一些問題的反復詢問，就容易引發(fā)客戶的反感情緒。

四是信貸員在催收時過多考慮銀行的利益、強調(diào)聯(lián)保責任，忽視客戶的想法和利益。在開展催收過程中，尤其是針對聯(lián)保貸款的催收，有的催收人一味強調(diào)客戶履行聯(lián)保責任，放松針對逾期戶的行動，造成聯(lián)保戶的抵制或連片逾期。

五是部分信貸員缺乏貸后管理及催收經(jīng)驗，不熟悉逾期催收流程，催收時不能準確地向客戶闡述可能的影響和法律責任。

那么，如何才能實現(xiàn)有效的貸款催收呢

筆者認為，只要正確使用逾期貸款的催收方法，逾期貸款催收是完全能夠按照要求完成的。

領導重視是實現(xiàn)逾期貸款催收的保證。在我行出現(xiàn)貸款逾期，信貸員催收無果的情況下，行領導及時聽取了信貸員的匯報。行領導認真研究了信貸員采取的措施，指出催收方式、話術使用等方面存在的不足;對催收難度大的客戶，主管副行長親自帶隊上門催收，促使客戶盡快歸還貸款。

制定有針對性的催收方案是實現(xiàn)成功催收的關鍵。出現(xiàn)貸款逾期后，一定要認真分析客戶逾期的原因，搞清是由于貸前調(diào)查不足，忽視了潛在的風險，還是因為客戶還款現(xiàn)金流發(fā)生了變化，影響了當月還款能力;或者是客戶的還款意愿發(fā)生了變化，不愿意正常還款等。要根據(jù)客戶不同的逾期情況，制定有針對性的催收方案。

采取恰當?shù)拇呤辗椒ㄊ菍崿F(xiàn)成功催收的重要途徑。有了針對性的催收方案，在上門催收時，還要采取恰當?shù)拇呤辗椒?。例如，在我行第一筆催收案例中，在對逾期客戶多次電話催收，客戶卻依然推脫的情況下，早晨9點客戶一開門營業(yè)，我們就到達客戶經(jīng)營場地進行現(xiàn)場催收。在闡明來意后，我們給客戶分析了貸款逾期可能對客戶造成的后果，然后強調(diào)了我行對本貸款逾期的重視程度，并明確告知客戶，我們會借助法律手段來解決可能出現(xiàn)的不良貸款問題。在嚴肅說明問題的同時，信貸員又耐心地向客戶說明采取法律措施可能給客戶帶來的影響正常經(jīng)營、影響個人信用等嚴重后果。通過努力，客戶表示還貸逾期是因為暫時的困難造成了資金周轉不靈，他一定設法及時歸還。還有一筆3戶聯(lián)保貸款逾期催收業(yè)務，我們認真分析客戶的逾期原因，發(fā)現(xiàn)逾期主要是由于其中1戶出現(xiàn)資金周轉困難、還款意愿不強造成的，我們立即采取對聯(lián)保戶同時催收的措施，一方面重點做逾期戶的催收，一方面向另外兩個聯(lián)保戶闡明應當承擔的連帶保證責任，取得了兩個聯(lián)保戶的支持和配合，先由聯(lián)保戶代為償還本期應還貸款，然后一起催繳貸款，最終成功催收。