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【簡要案情】

某公司為其員工高某在某保險公司投保團(tuán)體意外傷害保險，保險期間為一年。在保險期間，高某遭遇車禍?zhǔn)軅?jīng)搶救無效死亡。交警部門出具的《交通事故認(rèn)定書》顯示，高某是在駕駛無號牌的輕便摩托車時與貨車發(fā)生交通事故致其死亡。高某無證未戴安全頭盔駕駛無號牌摩托車是事故發(fā)生的同等原因。高某親屬申請理賠，保險公司認(rèn)為此次保險事故屬于保險合同中約定的責(zé)任免除事項，拒絕給付保險金。高某親屬起訴至法院。

判決結(jié)果：駁回原告（被保險人方）的訴訟請求，支持保險公司拒絕理由

爭議焦點(diǎn)：

一、某保險公司是否對免責(zé)條款進(jìn)行了明確說明和提示義務(wù)？

二、被保險人發(fā)生意外時駕駛的車輛是否屬于機(jī)動車交通工具？

三、某保險公司是否符合免賠條件？

四、保險公司是否應(yīng)按過錯比例承擔(dān)賠償責(zé)任？

【問題分析】

1、保險條款約定：無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機(jī)動車交通工具，屬于除外責(zé)任，即保險公司免賠。保險公司的免賠條款在投保時要向投保人進(jìn)行明確說明和提示，那么本案中保險公司是否進(jìn)行了明確說明？本案中某公司在投保時在投保人聲明欄蓋章，確認(rèn)對免賠條款已閱讀并理解。法院認(rèn)定保險公司對免賠條款已進(jìn)行明確說明。

2、高某發(fā)生意外時駕駛的車輛是否是機(jī)動交通工具？保險公司是否符合免賠條件？根據(jù)《道路交通安全法》第一百一十九條：（三）機(jī)動車，是指以運(yùn)輸裝置驅(qū)動或者索引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以有進(jìn)行工程專項作業(yè)的輪式車輛；（四）非機(jī)動車，是指以人力或者畜力驅(qū)動，上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅(qū)動但設(shè)計最高時速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動輪椅車、電動自行車等交通工具。參照國家標(biāo)準(zhǔn)《汽油機(jī)助力自行車》（GB17284－1998）的規(guī)定，第6．1．1條汽缸工作容積：助力車的汽缸工作容積不大于30ML；第6．1．2條整車凈重：助力車凈重應(yīng)不大于40KG；第6．1．6條助力車的最高車速應(yīng)不大于20KM／H。根據(jù)上述規(guī)定，高某駕駛的輕便摩托車屬于機(jī)動車范圍，不符合非機(jī)動車的條件，應(yīng)按照機(jī)動車管理。因此高某的行為屬于無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具。保險公司根據(jù)免賠條款予以拒賠。

3、對于保險公司明確說明義務(wù)的認(rèn)定，不同法院，不同法官，甚至同一法官在不同案件中可能采取不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度來判定。免賠條款一般都加大加黑顏色相異，引起閱讀時醒目作用，或者保險公司將免賠條款單獨(dú)印制，制作單獨(dú)的投保人聲明等等，以此來證明保險公司進(jìn)行了明確說明義務(wù)。投保人在投保書上的簽字、蓋章，一般會被認(rèn)定為保險人已對免賠條款作了明確說明。

4、對于法律明文規(guī)定的禁止性行為，一般都是保險條款中約定的免賠范圍，像本案中無證駕駛、駕駛無有效行駛證機(jī)動車，都是法律所禁止行為，當(dāng)然也是免賠條款約定范圍。對法律明文禁止的行為，投保人、被保險人尤其應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎行事。

5、意外險的責(zé)任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人死亡，那么外來的、意外的因素是近因、主因，如果高某的無證無牌駕駛并不是造成其死亡的主要原因，那么還是應(yīng)當(dāng)屬于保險責(zé)任。如果高某在交通事故中屬于無責(zé)、次責(zé)，保險公司還是應(yīng)當(dāng)在意外險責(zé)任范圍內(nèi)賠償。

本案中高某無證無牌駕駛是否是導(dǎo)致其死亡的直接原因呢？高某在事故中負(fù)同等責(zé)任，即高某無證無牌駕駛是導(dǎo)致死亡的部分原因，等者認(rèn)為還是應(yīng)當(dāng)具體分析過錯責(zé)任，根據(jù)過錯責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任，如果高某的意外險可以獲得10萬元保險賠償金，但因其自身有部分過錯，相應(yīng)的減少其獲得的賠償金，那么本案中的原告方至少應(yīng)獲得5萬元的保險賠償金，這樣對保險人和被保險人來說都是比較公平合理的，而本案中法院以一刀切的方式支持保險公司拒賠，筆者認(rèn)為還是欠妥的。

【風(fēng)險提示】

1、不管是個人意外險還是團(tuán)體意外險，在投保時都應(yīng)盡可能的多了解保險責(zé)任范圍、保險免賠條款。特別是團(tuán)體意外險中的保險責(zé)任、免賠條款，投保人在簽訂保險合同后，應(yīng)當(dāng)組織被保險人對保險責(zé)任、免賠條款的學(xué)習(xí)，讓團(tuán)體意外險中的每一個被保險人都知悉保險責(zé)任、免賠條款。

2、被保險人自身的違法行為造成的損害，保險公司一般都是拒賠的，因此要盡量避免無證駕駛、駕駛無牌機(jī)動車或其他違法行為。

重點(diǎn)法條：

《道路交通安全法》第一百一十九條

《汽油機(jī)助力自行車》（GB17284－1998）第6條

《保險法》第十四條、第十七條

（作者：胡廷梅）

無證無牌駕駛摩托車發(fā)生交通事故怎么處罰

1、無證無牌駕駛摩托車發(fā)生交通事故首先會受到罰款二百元以上二千元以下、并可處15日以下的拘留。

《中華人民共和國道路交通安全法》

第九十九條有下列行為之一的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處二百元以上二千元以下罰款：

（1）未取得機(jī)動車駕駛證、機(jī)動車駕駛證被吊銷或者機(jī)動車駕駛證被暫扣期間駕駛機(jī)動車的；

（2）將機(jī)動車交由未取得機(jī)動車駕駛證或者機(jī)動車駕駛證被吊銷、暫扣的人駕駛的；

（3）造成交通事故后逃逸，尚不構(gòu)成犯罪的；

（4）機(jī)動車行駛超過規(guī)定時速百分之五十的；

（5）強(qiáng)迫機(jī)動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)和機(jī)動車安全駕駛要求駕駛機(jī)動車，造成交通事故，尚不構(gòu)成犯罪的；

（6）違反交通管制的規(guī)定強(qiáng)行通行，不聽勸阻的；

（7）故意損毀、移動、涂改交通設(shè)施，造成危害后果，尚不構(gòu)成犯罪的；

（8）非法攔截、扣留機(jī)動車輛，不聽勸阻，造成交通嚴(yán)重阻塞或者較大財產(chǎn)損失的。

行為人有前款第二項、第四項情形之一的，可以并處吊銷機(jī)動車駕駛證；有第一項、第三項、第五項至第八項情形之一的，可以并處十五日以下拘留。

2、對于無牌駕駛，交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車、并通知無牌駕駛員補(bǔ)辦牌證。

《中華人民共和國道路交通安全法》

第九十五條上道路行駛的機(jī)動車未懸掛機(jī)動車號牌，未放置檢驗合格標(biāo)志、保險標(biāo)志，或者未隨車攜帶行駛證、駕駛證的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供相應(yīng)的牌證、標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，并可以依照本法第九十條的規(guī)定予以處罰。當(dāng)事人提供相應(yīng)的牌證、標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時退還機(jī)動車。

故意遮擋、污損或者不按規(guī)定安裝機(jī)動車號牌的，依照本法第九十條的規(guī)定予以處罰。

第九十條機(jī)動車駕駛?cè)诉`反道路交通安全法律、法規(guī)關(guān)于道路通行規(guī)定的，處警告或者二十元以上二百元以下罰款。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定處罰。