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三者險司機責任加大新規(guī)引發(fā)新爭議

如果說去年5月1日起實行的《道路交通安全法》第76條顛覆了關(guān)于司機“撞了也白撞”的說法，讓司機有所忌憚；那么，今年4月1日將在上海施行的新的《上海市機動車道路交通事故賠償責任若干規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）則規(guī)定了交通事故中機動車沒有事故責任時的賠償責任，提醒行人務(wù)必遵守交通法規(guī)：在事故中機動車一方如果沒有事故責任，損失超出強制保險責任限額部分的賠償金額不超過5萬元。同時該法還明確了上海將依法實行責任限額為4萬元的機動車第三者責任強制保險制度（以下簡稱“強制保險”）。

離4月1日實施新《規(guī)定》的時間已經(jīng)進入倒計階段，在這一個月不到的時間里，我們要做好太多的事情。

一方面是立法的逐步完善，如外地保單的車輛在上海出險如何處理仍待明確等；一方面與此同步的保險、醫(yī)療、交管部門的配套實施細則也要同步跟上。伴隨著“道交法”已實施近一年的背景下出臺的上海市機動車第三者責任強制保險制度，記者在走訪了平安財產(chǎn)保險公司車險部的相關(guān)核損專家后，發(fā)現(xiàn)由此相關(guān)的一系列問題也浮出水面。

司機保額保費雙提高？

在4月1日后市民遭遇交通事故可能面臨的不同處理情況時，平安車險部的孫曉強給大家舉了個例子——

某高速公路發(fā)生車禍司機處于無責情況，如果這起事故是在去年5月1日至今年4月1日間發(fā)生的，那么依據(jù)“道交法”這個無責司機仍然要做出一定賠償，這也就是為何司機打趣自己是交通事故中的“弱勢群體”。而如果這起事故發(fā)生在今年4月1日之后，那么這個無責司機最高的理賠責任不會超過5萬元，其購買的第三者責任強制保險則會提供保額為4萬元的基本保障。

如果說，在去年5月1日前，交通事故中行人處于相對弱勢，那么在去年5月1日至今年4月1日間，司機在交通事故中成為相對弱勢，而今年4月1日以后，新《規(guī)定》將在行人與司機的賠償責任起到一個折衷分攤的作用，司機的地位將有所好轉(zhuǎn)。

但筆者調(diào)查下來發(fā)現(xiàn)，不少車主認為區(qū)區(qū)4萬保額的第三者責任強制保險無法“解渴”，駕車族都知道，車輛一旦發(fā)生事故造成人傷或人死，理賠動輒就達幾十萬。因此4月1日后雖然有強制的三者險，不少司機為了避免自己的后顧之憂，紛紛表示寧可多花些錢提高自己的保額，由原來最低的10萬轉(zhuǎn)到20萬甚至50萬的保額，徹底避免后顧之憂。而這也導(dǎo)致保險公司責任增大費率提高。因而有關(guān)專家預(yù)測4月1日后很可能出現(xiàn)車險保額保費“雙高”的現(xiàn)象。

在出租車司機相對家用車主是否享有一些“特權(quán)”的問題上，專家表示，雖然出租車司機可能由于疲勞駕車等原因出險的概率高于私家車主。但在車險所受的待遇上是相同的，并沒有特別的優(yōu)惠。

以往如果一些出租車公司在保險公司集體投保，一般是由駕駛員自己支付正常的保費，而團體折扣下的錢則形成互助基金內(nèi)部消化。所以雖然司機從某種角度上講是高危人群，但“法外無恩”，他們除了給自己買足保險，更要特別嚴格地遵守交通法規(guī)。

保險公司會成為替罪羊？

4月1日以后我們還可能面臨一個奇怪的現(xiàn)象——無責司機“自告奮勇”要求承擔全責。為什么呢？

在無責賠償中，司機享有的是最高限額為4萬元的強制保險保障，如果按事故總損失10萬計算，無責司機自己還要貼出6萬元。

而若該司機買足了保險，那么他寧可處于全責狀態(tài)，完全承擔10萬元損失，因為這筆費用將全部由保險公司支付。

這樣一來，保險公司成了交通事故賠償責任里的替罪羊。而且保險公司要擔憂的還不僅僅是4月1日以后的司機盲目頂責，交警的執(zhí)法公正度，墊付制度下醫(yī)院的用藥情況，都將直接影響到保險公司的賠付，但是偏偏保險公司在這兩方面幾乎都是無權(quán)進行監(jiān)督的。新《規(guī)定》推出以后，的確不排除保險公司會有打落門牙肚里咽的難處。

道德風險最終吃虧是哪個？

保險公司會不會持續(xù)虧損？當然不會。作為有盈利目的的商業(yè)機構(gòu)，一旦險種出現(xiàn)虧損直接導(dǎo)致的就是費率提高。

道交法規(guī)定強制三者險業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則為“不盈利不虧損”。即使保險公司把不盈利作為自己的下限，那么也必然有它的上限——不虧損。強制三者險看起來是社會保障，但既然是保險公司經(jīng)營并承擔風險，其實是賦予了商業(yè)保險的某些性質(zhì)。

無論是無責司機盲目頂責，還是其它相關(guān)部門在定責或醫(yī)療時的松動，都會造成保險公司賠付成本的攀升。而依據(jù)道交法規(guī)定的強制保險經(jīng)營原則，保險費率必然上升，從那些經(jīng)常出險的車主角度看，是損失；從那些安全行車、遵紀守法的車主角度看，更是覺得冤枉，因為保費分為基本費率和浮動費率兩部分，一旦基本費率提高了，就意味著自己分擔了那些出險頗多的車主的責任，自己的保費也提高了。（如圖）

所以雖然道德風險導(dǎo)致的經(jīng)濟受損是從保險公司開始，但最終牽連受損的是車險相關(guān)的所有人員。

解決之道

加大費率獎懲幅度

4月1日新《規(guī)定》施行以后，我們還可能面臨的風險是，當司機買足了保險之后，便沒有了后顧之憂橫行無阻，認為只要不觸及司法反正所有的賠付保險公司都會承擔，直接危及自己和他人的生命財產(chǎn)安全。

對此，我們呼吁加大對次年保險費率的獎懲幅度。事實上滬上目前的第三者責任保險也已經(jīng)實行了類似的制度：車主第二年續(xù)保的保費費率由前一年的交通違章和出險情況決定，安全行車的費率遞減，出險頗多的則提高費率。

各保險公司數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)

目前第三者責任險已經(jīng)處于聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，但車損險的出險數(shù)據(jù)尚未在各保險公司間互通，因此保險公司的數(shù)據(jù)并沒有公安交管部門齊全。這就可能導(dǎo)致一些出險高又有小聰明的車主為了避開較高的懲罰性費率而在次年轉(zhuǎn)投其它保險公司。

因而呼吁保險公司不僅進行賠付情況的數(shù)據(jù)公布，同時抓緊實現(xiàn)不同公司間的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，避免因數(shù)據(jù)系統(tǒng)不完整而出現(xiàn)的“漏網(wǎng)之魚”。

新法推出后的“三重憂”

4月1日就要開始實行的《規(guī)定》在一個月不到的時間里尚需多方“補課”和協(xié)調(diào)。

第一重：費率提高被訴“霸王條款”

“霸王條款”這四個字在04年上鏡率頗高，也是各家保險公司避之不及的。但隨著新法實施以后保險公司責任的不斷加重，費率提高已是大勢所趨。如果媒體

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