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保險(xiǎn)合同約定條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在法定條款以外，通過(guò)自由協(xié)商確定的事項(xiàng)。其中有些是保險(xiǎn)單中的可選條款，由保險(xiǎn)人根據(jù)需要投保。商業(yè)合同的訂立需要邀請(qǐng)和接受兩個(gè)環(huán)節(jié)。這兩個(gè)環(huán)節(jié)體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中的填表和承保兩個(gè)階段：填表是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的要約是指投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，填寫并提交保險(xiǎn)單。顯然，保險(xiǎn)合同的要約在形式上不同于其他商業(yè)合同。在實(shí)際訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，往往是保險(xiǎn)人規(guī)范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，制定統(tǒng)一的承保條件和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，制定統(tǒng)一格式和內(nèi)容的保險(xiǎn)合同相關(guān)文件，包括保險(xiǎn)單、臨時(shí)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)單。投保人提出保險(xiǎn)要求時(shí)，往往需要提前填寫保險(xiǎn)人印制的保險(xiǎn)單。這樣，就有人誤以為保險(xiǎn)人向投保人提供保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的要約。其實(shí)，這只能算是邀請(qǐng)函。這是保險(xiǎn)公司規(guī)范自身業(yè)務(wù)、方便投保人和招攬業(yè)務(wù)的一種方式。只有投保人填寫保險(xiǎn)單并交給保險(xiǎn)人，要約才具有法律效力。（2）承保保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件并接受保險(xiǎn)，即承保，或者在保險(xiǎn)合同中接受受要約人。以向保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的形式表現(xiàn)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方同意，也可以采用保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證以外的書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。據(jù)此，保險(xiǎn)人在下列情形下可以推定為承攬（承保）：一是在申請(qǐng)表上簽名蓋章；二是出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)給投保人表示同意；三是其他可以合法表示同意的書面形式（如信件）。在這種情況下，保險(xiǎn)合同的成立不是基于保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，而是基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的書面承諾。相關(guān)法律知識(shí)：保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因。合同主體不合格。主體資格喪失是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者保險(xiǎn)代理人的資格喪失。例如，申請(qǐng)人是限制民事行為能力的自然人，沒(méi)有民事行為能力或者不能依法獨(dú)立實(shí)施承包行為；保險(xiǎn)人不具備法定條件，不依法設(shè)立；保險(xiǎn)代理人沒(méi)有保險(xiǎn)代理資格或者保險(xiǎn)代理權(quán)。保險(xiǎn)合同由上述主體訂立的，合同無(wú)效。

2。在訂立合同過(guò)程中，當(dāng)事人一方以欺詐、脅迫或者利用他人危險(xiǎn)的手段，使對(duì)方違背自己的意思表示的，構(gòu)成不真實(shí)的意思表示。這里的欺詐，是指行為人不履行如實(shí)告知義務(wù)，故意隱瞞真實(shí)情況或者故意告知虛假情況，誘導(dǎo)失主錯(cuò)誤表達(dá)意思的行為。比如，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，明知沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就謊稱有風(fēng)險(xiǎn)，明知有風(fēng)險(xiǎn)就謊稱沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。脅迫，是指一方以威脅對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)、榮譽(yù)受到損害為手段，強(qiáng)迫對(duì)方與自己訂立保險(xiǎn)合同的行為。敲詐是確定可能的行為，并足以使對(duì)方違背自己的意愿與自己簽訂保險(xiǎn)合同。

3。對(duì)象是非法的。投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，其簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

4。非法內(nèi)容。投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)違法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，違反法律強(qiáng)制性規(guī)定的，合同無(wú)效。