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意外險之所以會被拒賠，其實有著多方面的因素，首先，需要明白的是，我們通常認(rèn)為的意外事故和保險所規(guī)定的意外事故有著一定的區(qū)別，在保險中，意外必須要同時滿足四個特定因素，即外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，如果不滿足這四個因素，就會遭到拒賠。

其次，意外險有多種不同的種類，具體到產(chǎn)品那就更多了，每一種意外險的保障范圍都不相同，不在保障范圍內(nèi)的意外事故肯定會遭到拒賠，我們投保時要知道，意外險不是萬能的，它只會對其保障范圍內(nèi)的意外進(jìn)行理賠。

此外，還有一些特殊的事故，人們很容易認(rèn)為就是屬于意外，但仍舊會遭到拒賠，如孕婦發(fā)生意外事故、猝死、群體中毒等等。

一、意外險拒賠后如何申訴

拒絕理賠的原因有很多，如果確實屬于保險合同約定的拒賠情形，那么就算投訴也意義不大。如果確實是應(yīng)該理賠而沒有理賠，可以到保監(jiān)會投訴，也可以委托律師處理。

二、哪些情況意外險會拒賠

不同種類的意外險，保障范圍不同，所以存在有些賠，有些不賠的情況。因此，消費(fèi)者在投保前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，了解保障范圍。不過，還有一些特殊情況無論是哪一種意外險都不賠。而且意外險看似簡單，但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費(fèi)者覺得意外。當(dāng)然，這并不是說保險公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險有它的保障范圍，它承保的“意外”與我們?nèi)粘Ｋ斫獾摹耙馔狻贝嬖诓恍〉牟罹?。以下的五種情況為意外險拒賠項目：

1、過勞死：因身體長期超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，而非外來事件造成，故不賠。

2、摔倒死亡：一般情況下，摔倒最多受傷不會死亡，導(dǎo)致被保險人死亡的是其自身疾病，摔倒只是誘因。

3、手術(shù)意外：在手術(shù)中出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，是因為疾病，并不是意外傷害，不符合意外死亡的條件。

4、高原反應(yīng)：高原反應(yīng)，有一定的預(yù)見性，不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見的”這一要素。

5、其他：中暑、妊娠、高風(fēng)險活動，如跳傘、潛水等。