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上半年1400多億票據(jù)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)換成一般貸款，讓中信銀行[6.062.19%]剎住了凈利潤(rùn)連續(xù)兩個(gè)季度負(fù)增長(zhǎng)的腳步，第三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)43.48億元，比去年同期增長(zhǎng)7.78%。

盡管前三季度凈利潤(rùn)仍然同比負(fù)增長(zhǎng)8.5%，中信銀行管理層仍然對(duì)全年業(yè)績(jī)盈利持樂(lè)觀態(tài)度。11月4日，中信銀行董事會(huì)秘書(shū)羅焱向本報(bào)記者表示：“2009年完成全年盈利與去年持平的目標(biāo)，應(yīng)該不是問(wèn)題?！?/p>

至于第四季度的信貸投放力度，中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，第四季度中信會(huì)側(cè)重于對(duì)現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整和增加存款，新增貸款投放不會(huì)太多。

四季度信貸放緩

在中信銀行上半年3238億元的貸款中，總額1400多億元的票據(jù)貼現(xiàn)占比高達(dá)45%。而三季度，存量票據(jù)的大幅壓縮成為中信銀行息差提升、盈利回暖的主要驅(qū)動(dòng)力。

此前，中信銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理王康曾表示，下半年中信銀行將有800億到1000億票據(jù)轉(zhuǎn)為一般性貸款，有利于公司的資產(chǎn)收益率從2%提高到5%。而三季報(bào)的表現(xiàn)證實(shí)了這一點(diǎn)——票據(jù)下降了1030多億，一般性貸款增加1054多億。

中金公司分析，中信銀行三季度票據(jù)貼現(xiàn)占比下降了11個(gè)百分點(diǎn)至9%，中長(zhǎng)期貸款占比上升7.5%至40%，一般性貸款環(huán)比增長(zhǎng)13%。

中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，如果說(shuō)中信銀行上半年側(cè)重于新增貸款的投放，那么下半年則會(huì)側(cè)重于結(jié)構(gòu)調(diào)整和增加存款?！叭晷略鲑J款在3200-3300多億的目標(biāo)大體不會(huì)變化。四季度新增貸款投放不會(huì)太多。”他表示。

票據(jù)貼現(xiàn)比重下降直接導(dǎo)致息差大幅上升。中信銀行的息差在5月達(dá)到最低點(diǎn)(2.41%)，之后開(kāi)始逐月反彈，9月達(dá)到2.73%，由此帶來(lái)凈利息收入環(huán)比大幅增長(zhǎng)18.1%，至91.8億。

除貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整外，中信銀行三季度息差上升，部分還在于三季度存款活期化和銀行壓縮保證金存款，降低了負(fù)債成本。

9月末，中信銀行活期存款占比44.2%，比上半年上升1.5個(gè)百分點(diǎn);同時(shí)，由于三季度貸款增長(zhǎng)快于存款，因此同業(yè)拆入增長(zhǎng)較快;存貸比略高于同業(yè)，9月末，貸存比(扣除貼現(xiàn))75.9%，含貼現(xiàn)則為83.4%。

不過(guò)，一些分析師認(rèn)為，中信銀行三季度息差回復(fù)幅度較大，從時(shí)間看相對(duì)較早。由于存量票據(jù)進(jìn)一步置換的空間有限，息差上升空間也有限。

此外，中信銀行三季度將撥備覆蓋率提至159%，撥備余額環(huán)比增長(zhǎng)了3.4%。中信銀行表示，由于不良貸款形成率較低，下半年該行撥備政策調(diào)整幅度不會(huì)很大。

政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款占三成

2009年，政府平臺(tái)項(xiàng)目成為各家銀行新增貸款的一個(gè)重要投放領(lǐng)域。某股份制行人士介紹，各家銀行2009年投向政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款，占整體新增貸款的40%-50%。

據(jù)中信銀行人士介紹，該行投向政府平臺(tái)項(xiàng)目的貸款占新增貸款總量約31%，相對(duì)同業(yè)而言，這一比例并不高。

安信證券分析師表示，前三季度，中信新增一般性貸款主要投向三個(gè)領(lǐng)域：制造業(yè)等生產(chǎn)流通領(lǐng)域，包括交通、能源、通信行業(yè)等基礎(chǔ)行業(yè)項(xiàng)目，以及政府平臺(tái)項(xiàng)目基本上各占據(jù)三分天下。

其中，政府平臺(tái)項(xiàng)目主要包括三類：政府擁有特許經(jīng)營(yíng)收入(水電氣項(xiàng)目等)占21%、土地相關(guān)(土地儲(chǔ)備中心、開(kāi)發(fā)區(qū)土地抵押等)占51%，其他則主要為華東、珠三角等發(fā)達(dá)地區(qū)的地市以上項(xiàng)目，政府投資公司也占一部分。

另外，在中信銀行1000億新增政府平臺(tái)項(xiàng)目貸款中，有政府土地儲(chǔ)備抵押的占到60%左右，有未來(lái)現(xiàn)金流做還款保證的占20%左右。

一、哪些銀行可以做房產(chǎn)抵押貸款

中信，興業(yè)，郵儲(chǔ)，工商等，很多銀行都有房產(chǎn)抵押貸款的業(yè)務(wù)。房產(chǎn)抵押貸款對(duì)房產(chǎn)的要求：房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國(guó)家規(guī)定的上市交易的條件，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)流通，未做任何其他抵押；房齡（從房屋竣工日起計(jì)算）與貸款年限相加不能超過(guò)40年；所抵押房屋未列入當(dāng)?shù)爻鞘懈脑觳疬w規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門(mén)、土地管理部門(mén)核發(fā)的房產(chǎn)證和土地證。