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“民營中小企業(yè)融資難，特別是在最近，四萬億刺激計(jì)劃里，信貸上半年增加的很快，有7.38萬億，真正民營中小企業(yè)得到的很少?！苯赵凇?9年中國小企業(yè)多元化融資對(duì)洽會(huì)”上，原全國人大委員會(huì)副委員長成思危如此表示。

8月19日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，專門研究并制定中小企業(yè)扶持政策。會(huì)議強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，落實(shí)完善政策法律體系，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難。這是金融危機(jī)以來第一次，國務(wù)院以常務(wù)會(huì)議的方式探討中小企業(yè)融資難問題。

據(jù)悉2008年全國新增小企業(yè)貸款只有225億元，比上年只增長了1.4%，可是全國的貸款增加了14.9%，今年第一季度全國的信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬億元，其中給中小企業(yè)貸款增加的額度只占不到5%。在金融危機(jī)逐步走出低谷的時(shí)候，中小企業(yè)融資渠道成功與否，直接關(guān)系實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的速度和質(zhì)量。

中小企業(yè)融資三大難題

成思危認(rèn)為，最重要的因素在于是中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資數(shù)量少、融資結(jié)構(gòu)不合理、融資成本高。如對(duì)工業(yè)增加值貢獻(xiàn)率不到30%的國有企業(yè)占用了70%以上的銀行貸款，但創(chuàng)造了70%的國民生產(chǎn)總值的非國有企業(yè)只獲得30%的銀行貸款。

“商業(yè)銀行從本質(zhì)上來貧愛賦，嫌小愛大，嫌農(nóng)愛城?！背伤嘉Ｕf。國內(nèi)現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系看，現(xiàn)行商業(yè)銀行體系的主體架構(gòu)并非針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)計(jì)，大多數(shù)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本收益模式并不適應(yīng)中小企業(yè)的特點(diǎn)，因此，僅僅依靠現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系不可能解決中小企業(yè)的融資問題。

資料顯示，截至2008年末，我國中小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%，比銀行業(yè)整體平均不良貸款率2%高出9.6個(gè)百分點(diǎn)。而且，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信貸成本和管理成本是大型企業(yè)的5-8倍，中小企業(yè)貸款利率不足以覆蓋銀行的管理成本和風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)融資難，有體制機(jī)制的問題，也有中小企業(yè)自身的問題，不一而足。國內(nèi)資金規(guī)模最大的擔(dān)保行業(yè)老大，中科智集團(tuán)有限公司總裁張鍇雍指出，中小企業(yè)融資難的原因，最后歸納起來就三條：一是中小企業(yè)的財(cái)務(wù)不規(guī)范，信息不透明；第二是中小企業(yè)抵押不足、風(fēng)險(xiǎn)高；第三是給中小企業(yè)的貸款成本高、回報(bào)低。

多渠道抵押降低融資風(fēng)險(xiǎn)

中小民營企業(yè)，特別是小型民營企業(yè)的財(cái)務(wù)管理常常不規(guī)范。一個(gè)企業(yè)幾本賬，財(cái)務(wù)不透明，要弄清很不容易。大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，會(huì)計(jì)信息缺乏應(yīng)有的完整性和準(zhǔn)確性。他們常常改變借貸資金的用途，導(dǎo)致中小企業(yè)的信用缺乏，成為阻礙中小企業(yè)融資的主要原因。

“我們公司做的是技術(shù)專利產(chǎn)品，這些東西無法作為銀行抵押物，銀行就不給放貸?！币患铱萍夹托∑髽I(yè)負(fù)責(zé)人向記者表示。

而博弈中的另一方銀行，則在巨額放貸的激流中為了控制風(fēng)險(xiǎn)保證盈利不得不“嫌貧愛富”?！靶∑髽I(yè)抵押物價(jià)值不達(dá)標(biāo)，貿(mào)然提供貸款風(fēng)險(xiǎn)很大。任何盈利的機(jī)構(gòu)肯定都是追求低風(fēng)險(xiǎn)高收益的，這和普通人投資的心理沒有什么差別”。一位在銀行工作的朋友如此向記者解釋。

信用度高的擔(dān)保業(yè)，便成了銀行與中小企業(yè)之間“聯(lián)姻”的橋梁。當(dāng)然，如果擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)，就變成為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)擋子彈。

“因此，控制風(fēng)險(xiǎn)對(duì)擔(dān)保業(yè)顯得尤為重要?！睆堝|庸說。國內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的快速發(fā)展，也為其先天不足埋下隱患。金融風(fēng)暴吹倒了大量中小企業(yè)的同時(shí)，擔(dān)保公司也因資金斷裂，巨大的代償額引發(fā)了另一場“倒閉潮”。

從去年的楚歌四起到今天的元?dú)鈴?fù)蘇，中科智在不斷為自己消劫，目前已經(jīng)挺過了最艱難的階段。

“公司嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系撐過了這一難關(guān)?！睂?duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，多年在擔(dān)保行業(yè)摸爬滾打的中科智自有一套方法。據(jù)張鍇庸介紹，其中最有名的風(fēng)控管理法為“五步法”。通過嚴(yán)密的擔(dān)保過程監(jiān)控、重大擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保時(shí)間周期合理化管理、與客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制、客戶群體合理化分布五個(gè)環(huán)節(jié)，在項(xiàng)目的事前、事中和事后堅(jiān)持流程化的嚴(yán)密監(jiān)控，利用長短期限的不同，多元化分?jǐn)倱?dān)保風(fēng)險(xiǎn)，既能保障客戶的利益又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

為了能讓更有有潛力的企業(yè)獲得融資，擴(kuò)大中小企業(yè)的抵押擔(dān)保種類也很重要，這也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)部分?！耙笃髽I(yè)以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，而將許多‘輕資產(chǎn)’的公司拒之門外?！睆堝|庸表示中科智反其道而行，“1+3個(gè)半”反擔(dān)保體系就是最好的證明。

據(jù)張鍇庸介紹，“1+3個(gè)半”中的“1”是指個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)保；“3”是指應(yīng)收賬款、存貨等動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)，以及與知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的無形資產(chǎn)；而那“半個(gè)”才是不動(dòng)產(chǎn)。

去年底，北京上地軟件園某家高科技軟件企業(yè)公司，向銀行貸款時(shí)吃了“閉門羹”，原因在于公司只有地產(chǎn)證，卻無抵押物。中科智在得知消息后，主動(dòng)對(duì)其核心資產(chǎn)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)該公司的核心業(yè)務(wù)并不是房地產(chǎn)，而是軟件開發(fā)。于是，中科智以該公司的軟件著作權(quán)和核心骨干的個(gè)人無限連帶責(zé)任擔(dān)保作為擔(dān)保條件，為該企業(yè)的3000萬元銀行貸款作擔(dān)保，解決了企業(yè)的燃眉之急。而這類案例在中科智發(fā)展的過程中不勝枚舉。

成思危指出，最近國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出措施中有一條，無形資產(chǎn)也可以抵押，特別是商標(biāo)。將來我們國家動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無形資產(chǎn)都可以做抵押的話，可以為中小企業(yè)開辟一種增信。

這與中科智有異曲同工之妙，更準(zhǔn)確來說，如果能夠多渠道為中小企業(yè)提供抵押，在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，中小企業(yè)融資第二難題便迎刃而解。

融資租賃是更合適的融資方式

近年來，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始走上融資舞臺(tái)。風(fēng)險(xiǎn)投資、信用擔(dān)保、融資租賃、民間借貸、典當(dāng)?shù)热谫Y渠道逐漸進(jìn)入民眾的視野，雖然其規(guī)模難以抗衡銀行，但影響力日漸壯大。對(duì)于中小企業(yè)來說，多途徑融資可以有效地降低中小企業(yè)融資難問題。