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精神抑郁精神病導(dǎo)致的自殺保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

要確定保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付保險(xiǎn)金，需要確定由于精神抑郁精神病導(dǎo)致的自殺是屬于一般的自殺行為還是屬于意外傷害而導(dǎo)致身故。

因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》第66條的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同成立以后兩年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。那么，由于精神抑郁精神病導(dǎo)致自殺的行為是否屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定中的自殺行為呢由于精神抑郁導(dǎo)致的自殺并不屬于《保險(xiǎn)法》第66條中的自殺行為，而應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是意外事件而導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金，具體理由如下：在法律概念上的自殺應(yīng)當(dāng)是指指故意剝奪自己生命的行為?；忌暇褚钟舭Y，進(jìn)而導(dǎo)致他自殺。由于是精神病人，他無(wú)法控制自己的意志而自殺。所以，此種的自殺行為并不是《保險(xiǎn)法》第66條所說(shuō)的自殺行為。況且，換上精神病本身就是由于意外事件，完全符合投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同的合同本意。從這一個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)法》第66條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不支付保險(xiǎn)金的原因是為了達(dá)到防止投保人或者被保險(xiǎn)人騙保的目的，這是立法的本意。本案當(dāng)中，夏某的自殺是由于精神病而導(dǎo)致的身故，本身不具有騙取保險(xiǎn)金的目的，如果保險(xiǎn)公司不予支付保險(xiǎn)金，與保險(xiǎn)的立法宗旨是相抵觸的?！侗ｋU(xiǎn)法》第66條同時(shí)規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同成立兩年后自殺的，保險(xiǎn)公司需要按照合同支付保險(xiǎn)金。這里的兩年并不是一個(gè)主觀因素，而有著嚴(yán)密的社會(huì)學(xué)依據(jù)的。一般情況下，一個(gè)人從產(chǎn)生自殺的計(jì)劃到實(shí)施自殺行為至少需要兩年的時(shí)間。如上所述，在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候，并沒(méi)有產(chǎn)生自殺的想法，而是由于精神病被動(dòng)的自殺行為，所以才會(huì)在這么短的時(shí)間內(nèi)自殺。由此可以看出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金給本保險(xiǎn)合同的受益人連某。

我們可以從保險(xiǎn)公司的角度再考慮一下這個(gè)問(wèn)題，雖然通過(guò)上述分析，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金，但是，法律也沒(méi)有明確規(guī)定被保險(xiǎn)人由于精神病自殺必須支付保險(xiǎn)金，只是由于從法律規(guī)定的本意確定而應(yīng)當(dāng)支付。換一句話(huà)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同對(duì)合同條款再做一定的細(xì)化完全可以避免這一個(gè)問(wèn)題的發(fā)生，即在保險(xiǎn)合同中約定，在保險(xiǎn)合同成立以后兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于精神疾病而自殺的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果這樣，雙方也就不會(huì)發(fā)生案例中的糾紛了。

被保險(xiǎn)人精神失常自殺，保險(xiǎn)公司能否免責(zé)

法律咨詢(xún)：

2003年3月20日，張某與某人壽保險(xiǎn)公司簽訂一份保險(xiǎn)合同，其主要內(nèi)容是：被保險(xiǎn)人齊某，投保人張某，與被保險(xiǎn)人系母子關(guān)系；受益人張某，受益份額100％；保險(xiǎn)名稱(chēng)為重大疾病終身保險(xiǎn)；基本保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元；保險(xiǎn)期間為終身，起止時(shí)間為2003年3月20日零時(shí)至終身。合同還規(guī)定，在本合同有效期間，被保險(xiǎn)人因意外傷害而身故或者身體高度殘疾，或者于本合同生效或者復(fù)效之日起180日內(nèi)以后因疾病而身故或者身體高度殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的3倍給付身故保險(xiǎn)金或者身體高度殘疾保險(xiǎn)金。

合同簽訂后，張某按合同約定交了兩年的保險(xiǎn)費(fèi)。2003年11月的一天，齊某因被搶劫而感到害怕和緊張，經(jīng)醫(yī)院診斷為精神抑郁癥。經(jīng)治療雖然有所好轉(zhuǎn)，但還是可以看出與正常人有區(qū)別。2004年6月的一天，因與鄰居發(fā)生糾紛吵了幾句嘴后，齊某就回到自己家中打開(kāi)煤氣開(kāi)關(guān)而自殺身亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)法醫(yī)鑒定齊某死亡結(jié)論為：因精神抑郁精神病導(dǎo)致自殺身亡。齊某死亡后，張某要求保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以二年內(nèi)自殺不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由而拒付，因而成訟。

律師回答：

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金。

相關(guān)法律知識(shí)：

《保險(xiǎn)法》第66條第二款：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，自成立之日起滿(mǎn)二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金”

《民法典》第四百九十八條規(guī)定：“對(duì)格式條款有兩種以上結(jié)解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”

《保險(xiǎn)法》第四百八十九條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?/p>