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保險(xiǎn)合同的免賠事由及免賠率是否免責(zé)
來源：法律編輯整理 時(shí)間： 2023-06-05 14:50:44 350 人看過

案情簡要

2004年11月17日，張某就其所有的汽車向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、主險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)合同載明：1.家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款。其中第十二條第(八)項(xiàng)中載明，保險(xiǎn)車輛用于營運(yùn)收費(fèi)性商業(yè)行為期間的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；2.機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。第三十二條載明，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。其中，保險(xiǎn)車輛同一保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加5%，非營運(yùn)車輛從事營業(yè)運(yùn)輸活動(dòng)時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者損失，按本保險(xiǎn)保費(fèi)與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費(fèi)的比例計(jì)算賠償。3.附加險(xiǎn)條款及解釋。其中載明，車上人員責(zé)任險(xiǎn)系第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。在車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款第四條第(三)項(xiàng)載明，每次賠償均實(shí)行20%絕對免賠率。

2005年5月31日，張某駕駛被保險(xiǎn)車輛與案外人黃某駕駛的拖拉機(jī)相碰，致車輛受損及張某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊(duì)做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定張某、黃某負(fù)事故同等責(zé)任。經(jīng)法院判決，于某各項(xiàng)損失為28887元，呂某各項(xiàng)損失為955.30元，并黃某與張某連帶賠償上述損失。

張某向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，張某將其車用于營業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定屬于保險(xiǎn)公司無需賠償；對于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例進(jìn)行賠償。張某認(rèn)為保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未向其交付保險(xiǎn)條款，亦未就保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責(zé)條款進(jìn)行必要的解釋和說明。張某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。

爭議焦點(diǎn)

本案的爭議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中所約定的免賠事由及免賠率是否屬于免責(zé)條款，以及該約定是否生效。

法院判決

本案中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些條款履行明確說明義務(wù)。

延伸閱讀：

相關(guān)法條

保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠率條款、比例賠付條款，可以認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡到提示和明確說明義務(wù)。

《解釋(二)》涉及條款：第九條

保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。

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    一、損害賠償?shù)呢?zé)任主體及免責(zé)事由損害賠償?shù)呢?zé)任主體是：損害責(zé)任的賠償權(quán)利主體是被侵權(quán)人，其可以直接向該賠償法律關(guān)系的責(zé)任主體索賠。損害賠償?shù)拿庳?zé)事由有以下幾點(diǎn):1.侵權(quán)人無過錯(cuò)。依照《民法典》規(guī)定，侵權(quán)人能夠證明自己無過錯(cuò)的，就不構(gòu)成侵權(quán)責(zé)任，當(dāng)然免除其賠償責(zé)任。2.不可抗力。如果堆放物的滾落、滑落、倒塌是因不可抗力造成的，免除其堆放人的賠償責(zé)任。3.第三人過錯(cuò)和受害人過錯(cuò)。完全是由于第三人的過錯(cuò)造成堆放物致害他人的，侵權(quán)人免責(zé)，損害賠償責(zé)任應(yīng)由第三人承擔(dān)。如果第三人的過錯(cuò)行為與侵權(quán)人的過錯(cuò)行為相結(jié)合而發(fā)生損害結(jié)果，依共同侵權(quán)責(zé)任規(guī)則處理。二、交通事故損害賠償責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)交通事故損害賠償責(zé)任有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn):1.是運(yùn)行支配權(quán)，即誰對車輛的運(yùn)行具有支配和控制的權(quán)利。既包括具體的、現(xiàn)實(shí)的支配，也包括潛在的、抽象的支配。2.是運(yùn)行利益的歸屬，即誰從車輛運(yùn)行中獲得利益。這種利益可以是因機(jī)動(dòng)車運(yùn)行而取得的直
    2023-05-03
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  • 保險(xiǎn)公司未說明免責(zé)事由,投保后能否拒賠
    根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對格式條款有明確說明的義務(wù)，也即保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對合同中的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單等保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。再者，根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋(二)第十三條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對其履行了明確說明義務(wù)也應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。具體到本案，該保險(xiǎn)理賠爭議中的投保書等材料除投保人及被保險(xiǎn)人簽名外，其余內(nèi)容均系保險(xiǎn)公司代辦員所填寫，該代辦員并未對重要的免責(zé)條款加以詳細(xì)說明和解釋。要避免自己在出險(xiǎn)索賠時(shí)遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：1、了解保險(xiǎn)理賠流程。公司的保險(xiǎn)條款中有關(guān)理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險(xiǎn)條款了解，當(dāng)然也可以通過保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)柜臺(tái)或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請
    2023-06-15
    138人看過
  • 免賠險(xiǎn)和免賠險(xiǎn)的區(qū)別是什么？
    不計(jì)免賠險(xiǎn)是指一種商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)或三責(zé)險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)，需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保，其保險(xiǎn)責(zé)任通常是指“經(jīng)特別約定，發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。什么是第三方免賠險(xiǎn)簡單來說，第三方不計(jì)免賠是在車主沒有違反交通規(guī)則的前提下取得的賠償，相當(dāng)于把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。一般分為基本不計(jì)免賠和附加不計(jì)免賠兩種。所謂的基本不計(jì)免賠是說汽車發(fā)生事故后的損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，當(dāng)然車主在事故中存在一定責(zé)任，則需要承擔(dān)損失的30％，也就是保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付70％的費(fèi)用。而附加不計(jì)免賠相當(dāng)于車主在購買汽車保險(xiǎn)時(shí)，選擇性購買車損，如事故中整車損壞，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)車主購買保險(xiǎn)的那部分，其它不予賠付?！吨袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特種車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第十一條保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約
    2023-07-18
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  • 保險(xiǎn)公司是否免予賠償責(zé)任
    法律咨詢：2008年5月，某居民張某家樓上住戶李某忘了關(guān)自來水，水流外溢，殃及張某家。由于漲水時(shí)是上班時(shí)間，未得到及時(shí)控制，造成張家財(cái)產(chǎn)受損較為嚴(yán)重。地板、室內(nèi)裝修、家用電器清理等各項(xiàng)損失近萬元，經(jīng)雙方協(xié)商同意，李某賠償了張某5000元，了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。事后，張某的妻子在與同事閑談時(shí)說及此事，單位財(cái)務(wù)人員說可以向保險(xiǎn)公司索賠。原來，張-妻單位為每位職工集體投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。張-妻回家與張某商量，決定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，由于現(xiàn)場已被破壞，給定損工作帶來很大的困難。最后根據(jù)實(shí)際損失情況，決定賠付8000元結(jié)案。由于損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)公司在賠付的同時(shí)，要求張某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準(zhǔn)備向責(zé)任人追償損失。張某簽字后，保險(xiǎn)公司找到李某，李某認(rèn)為已經(jīng)賠償張某5000元，并已立下協(xié)議，不再承擔(dān)賠償義務(wù)。于是一場糾紛拉開帷幕。張某聲稱自己的損失超過一萬元，保險(xiǎn)公司的賠款不足以彌
    2023-06-04
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  • 存在免責(zé)事由的合同哪些情形適用免責(zé)
    合同的免責(zé)事由如下：1、不可抗力，這是法定的免責(zé)事由；2、特別規(guī)定和約定；3、對方有過錯(cuò)。法定的合同免責(zé)情形如下：1、自然災(zāi)害如地震、臺(tái)風(fēng)、洪水、海嘯等；2、政府行為；3、社會(huì)異常形象。一、旅客運(yùn)輸合同中承運(yùn)人的免責(zé)事由有哪些旅客運(yùn)輸合同中承運(yùn)人的免責(zé)事由有：屬旅客原因造成的損害，承運(yùn)人免責(zé)；不可抗力：暴雪、洪水、臺(tái)風(fēng)、地震、泥石流等自然原因引起的不可抗力；戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等社會(huì)原因引起的不可抗力，承運(yùn)人不承擔(dān)責(zé)任；旅客受第三人侵害的，承運(yùn)人對旅客盡到了告知義務(wù)、合理限度范圍內(nèi)的安全保障及求助義務(wù)，可部分免責(zé)。二、遭遇不可抗力事件，如何承擔(dān)責(zé)任不可抗力事件是指不可預(yù)見、不可避免、不可控制的事件。在法律上，不可抗力事件多屬于免責(zé)的情形。不可抗力的情形有：(一)自然災(zāi)害包括地震、洪水、海嘯、火災(zāi)等，因自然災(zāi)害導(dǎo)致合同不能履行的，應(yīng)使當(dāng)事人被免除合同責(zé)任。(二)政府行為它是指當(dāng)事人的合同訂立以后
    2023-03-10
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    保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或... 更多>

    #保險(xiǎn)合同
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    • 什么是免賠額免賠率免賠率
      上海在線咨詢 2022-10-09
      醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額是保險(xiǎn)人為了限制保險(xiǎn)標(biāo)的的小額損失所引起的保險(xiǎn)金索賠,要求被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)部分...相對免賠額,是指被保險(xiǎn)人的損失沒有超過規(guī)定的金額,保險(xiǎn)人則不予賠償要了解保險(xiǎn)的免賠率就先要了解免賠。免賠就是，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，客戶向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核，確定一個(gè)合理的損失金額，這個(gè)損失金額的一部分是保險(xiǎn)公司不予以賠償?shù)馁M(fèi)用，也就是客戶自行承擔(dān)的費(fèi)用。這部分費(fèi)用就是免賠。免賠率就是指保險(xiǎn)公司
    • 什么是車險(xiǎn)中的免賠額和免賠率
      廣西在線咨詢 2022-10-10
      車險(xiǎn)的免賠是指在產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失中，有一部分損失，要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。不予賠償?shù)倪@部分損失，規(guī)定為一定金額的，稱為免賠額；規(guī)定為賠償損失一定比例的，稱為免賠率。舉例而言，投保人與保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)合同中約定每次事故絕對免賠額為200元。那么，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若事故損失在200元以下的，保險(xiǎn)公司不予以賠付；若損失超過200元，保險(xiǎn)公司對超過200元的部分給予賠償。同樣，如果車險(xiǎn)條款中列明，免賠
    • 什么是不計(jì)免賠險(xiǎn)？投保人能否享受不計(jì)免賠險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)賠償責(zé)任
      浙江在線咨詢 2022-03-14
      所謂不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，即是指車險(xiǎn)中的不計(jì)免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險(xiǎn)的一種。該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。投保后，車主不僅可以享受到按保險(xiǎn)條款，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的那一部分賠償；還可享受到由于車主在事故中負(fù)有責(zé)任，而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分金額賠償。按照保險(xiǎn)對象的不同，不計(jì)免賠險(xiǎn)又可分為基本
    • 交強(qiáng)險(xiǎn)是否設(shè)有免賠率？
      天津在線咨詢 2024-11-27
      在某些情況下,是的。例如,根據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款的規(guī)定,對于全責(zé)情況,免賠率通常為20％;主責(zé)情況則減至15％;若雙方均有責(zé)任,則免賠額降至常規(guī)的10％。請注意,如果道路交通事故的損失系由受害方故意行為所導(dǎo)致的,保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。 《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條 如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故,造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司將在機(jī)動(dòng)車交通事故
    • 什么叫不計(jì)免賠險(xiǎn)的絕對免賠率？
      山西在線咨詢 2022-10-26
      累加最高限度為25%；四、自燃損失實(shí)行15%的絕對免賠率。自燃險(xiǎn)一般實(shí)行15%的絕對免賠率，如果車輛因?yàn)槲窗匆?guī)定停放在可以停車的地點(diǎn)而發(fā)生的盜搶事故不能獲得全額賠付，需實(shí)行20%的絕對免賠率不計(jì)免賠險(xiǎn)的絕對免賠率是怎樣的呢；五，肇事者逃逸；六。此外，車主未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證；二。保險(xiǎn)條款規(guī)定車輛全車被盜搶，所以也屬絕對免賠的范圍提到不計(jì)免賠險(xiǎn)。因?yàn)榫S修后替換下來的車架仍具有一定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而這部分