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去年10月1日，修訂后的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，為解決新舊法的銜接問題，最高法院制定的《關(guān)于適用若干問題的解釋(一)》于同日正式實(shí)施。但新《保險(xiǎn)法》仍有不少問題亟待明確：被保險(xiǎn)人的家庭成員指的是誰?投保人無力或不愿續(xù)交保費(fèi)，被保險(xiǎn)人或受益人繼續(xù)交納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否有效?投保人死亡，繼續(xù)人要繼承投保人地位，保險(xiǎn)公司能提出異議嗎?這次《意見征求稿》有望解決這些問題。

投保人不交保費(fèi)被保險(xiǎn)人續(xù)交有效

《意見征求稿》明確投保人與被保險(xiǎn)人、受益人分別為不同的人時(shí)，投保人不再繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人或受益人代投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)認(rèn)定有效。

這個(gè)規(guī)定解決了人身保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人不愿或無力支付續(xù)期保費(fèi)的問題。四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)常年法律顧問、四川路石律師事務(wù)所主任游杰介紹說。

此外，《意見征求稿》明確，投保人死亡后，由投保人的繼承人承繼其作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的地位，無需征得保險(xiǎn)人的同意。投保人的繼承人要成為新的投保人或者被保險(xiǎn)人(在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況下)，行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

代位追償被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償

保險(xiǎn)代位求償權(quán)，保險(xiǎn)法規(guī)定得很簡(jiǎn)略，不能有效規(guī)范司法實(shí)務(wù)操作。游杰告訴成都商報(bào)記者，此次意見征求稿用了相當(dāng)篇幅進(jìn)行規(guī)范。明確了保險(xiǎn)人因代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利向人民法院提起的訴訟與被保險(xiǎn)人向第三者提起的侵權(quán)損害賠償訴訟，法院可以合并審理。保險(xiǎn)人代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的同時(shí)，被保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法的規(guī)定，就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)?，?yīng)優(yōu)先賠償被保險(xiǎn)人的損失。

合同免責(zé)條款投保人簽字認(rèn)可有效

意見征求稿對(duì)保險(xiǎn)公司的明確說明義務(wù)進(jìn)行了界定，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上做出能足以引起投保人注意的提示，并且對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出正常的理性人通常能夠理解的主動(dòng)解釋。保險(xiǎn)人的書面說明投保人認(rèn)可的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。

如果保險(xiǎn)人可以不解除合同而僅請(qǐng)求不承擔(dān)責(zé)任，理論上就使得保險(xiǎn)人有可能重復(fù)使用該條來對(duì)抗投保人，對(duì)投保人不利，這一款的設(shè)定對(duì)保護(hù)投保人利益有一定效果。游杰介紹。

保險(xiǎn)合同中，免責(zé)條款是必不可少的，但是否有免責(zé)條款能證明保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示和告知?意見征求稿明確，保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了提示和明確說明義務(wù)。投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求對(duì)保險(xiǎn)人已履行提示和明確說明義務(wù)而簽字認(rèn)可的，可以證明保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。

細(xì)化標(biāo)的轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)加大利于投保人

《意見征求稿》明確，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失的，保險(xiǎn)合同終止;如果保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失的，投保人要求解除保險(xiǎn)合同，人民法院應(yīng)予支持，并按保險(xiǎn)法規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情況，《意見征求稿》也給予了明確：除保險(xiǎn)合同另有約定外，因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，受讓人、被保險(xiǎn)人應(yīng)于轉(zhuǎn)讓之日、知道或應(yīng)當(dāng)知道危險(xiǎn)程度增加之日起十日內(nèi)，及時(shí)將有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到前款通知之日起三十日內(nèi)，重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)顯著增大的，可以自風(fēng)險(xiǎn)增大之日起增收保險(xiǎn)費(fèi);風(fēng)險(xiǎn)過大以至于保險(xiǎn)人不愿意繼續(xù)承保的，可以通知受讓人、投保人解除合同，并按保險(xiǎn)法規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)。受讓人、投保人不同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者自收到保險(xiǎn)人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)通知之日起三十日內(nèi)未表示愿意繳納的，保險(xiǎn)人可以通知受讓人、投保人解除合同，并按保險(xiǎn)法規(guī)定退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人明知保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，或者收到危險(xiǎn)增加的通知后，仍按原約定收取保險(xiǎn)費(fèi)或者以其他行為明確表示愿意維持原合同，之后，保險(xiǎn)人又要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同的，人民法院不予支持。這條規(guī)定是對(duì)投保人利益的一種更好保護(hù)。游杰介紹。

什么是家庭成員?有界定了

保險(xiǎn)法規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。此次司法解釋對(duì)家庭成員進(jìn)行了界定：家庭成員，是指與被保險(xiǎn)人共同生活的親屬及其他與被保險(xiǎn)人有扶養(yǎng)、撫養(yǎng)或者贍養(yǎng)關(guān)系的人。

家庭成員內(nèi)涵并不明確，考慮到投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的和代位求償權(quán)的立法本意，必須對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使對(duì)象予以明確界定。游杰認(rèn)為，對(duì)家庭成員的界定，應(yīng)當(dāng)在建議稿的基礎(chǔ)上再行拓寬，除意見征求稿界定的之外，還應(yīng)加上與被保險(xiǎn)人在同一家庭共同生活的其他親屬，以及沒有親屬關(guān)系但與被保險(xiǎn)人在同一家庭共同生活一年以上的人。一般情況下，被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有與被保險(xiǎn)人共同的利益，如果家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失，不僅被保險(xiǎn)人的利益會(huì)受到損害，所有家庭成員的生活及工作都會(huì)受到影響。成都商報(bào)記者蔡小莉