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一、小微企業(yè)貸款可以選擇哪些途徑

1.企業(yè)抵押貸款

抵押貸款是較為常見的小企業(yè)經營貸貸款的方式。一般是通過抵押房產向銀行申請貸款，抵押物通常為企業(yè)名下的房產或者廠房，貸款額度一般能達到房產評估值的七成左右，銀行審批以及放款流程較快，一般周期為一個月左右，貸款年限1—5年，利率上浮20%—30%左右。

2.企業(yè)信用貸款

企業(yè)無抵押貸款是指企業(yè)在不提供抵抵押物的情況下，憑借企業(yè)的經營能力和信用所獲得的銀行貸款。而這種通過企業(yè)信用貸款的方式，銀行的審核條件相對企業(yè)抵押貸款較為嚴格一些，銀行對于申請貸款企業(yè)的日均流水要求較高，貸款周期相對企業(yè)抵押貸款較長一些。貸款年限1-3年，貸款利率上浮20%—30%。

3.商戶聯保

其中商戶聯保是企業(yè)無抵押的另一種的貸款方式。雖然缺憾的是貸款額度不高，但目前這種貸款方式在市面上呼聲也是較高的。商戶聯保是指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向銀行申請貸貸款。一般情況下每個商戶的最高貸款額暫為10萬元(部分地區(qū)為20萬元)，貸款年限1—3年，利率上浮20%—30%左右。

二、小微企業(yè)貸款的條件

1.符合國家的產業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè);

2.企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄;

3.具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡;

4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;

5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;

6.企業(yè)經營者或實際控制人從業(yè)經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;

7.企業(yè)經營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年(含)以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值;

8.符合建立與小企業(yè)業(yè)務相關的行業(yè)信貸政策;

9.能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關規(guī)定;

10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

三、企業(yè)貸款的流程

(1)申請:企業(yè)提出貸款擔保申請

(2)考察:考察企業(yè)的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主情況，初步確定擔保與否。

(3)溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。

(4)擔保：與企業(yè)鑒定貸款擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔保關系。

(5)放貸：銀行在審查貸款擔保的基礎上向企業(yè)發(fā)放貸款，同時向企業(yè)收取擔保費用。

(6)跟蹤：跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和企業(yè)的運營情況，通過企業(yè)季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業(yè)的經營狀況。

(7)提示：企業(yè)還貸前一個月，預先提示，以便企業(yè)提早作好還貸準備，保證企業(yè)資金流的正常運轉。

(8)解除：憑企業(yè)的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業(yè)的擔保關系。

(9)記錄：記錄本次貸款擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為后續(xù)擔保提供信用記錄。

(10)歸檔：將與銀行、企業(yè)簽定的各種協議以及還貸后的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。