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一、宏觀經濟政策階段性調整，與銀行信貸資金管理體制和政策的滯后性，打破了原有信貸資金運行和政策實施的連續(xù)性，造成了信貸資產的流失

突出表現：

1、國家農業(yè)政策的調整，使原有集體農業(yè)貸款向農戶貸款的轉化過程中，由于集體資產向農戶資產的低值轉移，造成大量的信貸資產流失。

2、國家價格政策的不平衡，直接造成銀行信貸資產損失。近年來國家相繼調整了部分初級產品和中間產品價格，而部分企業(yè)的最終產品價格受市場等因素的制約，不能與原材料的價格同步上調，致使企業(yè)經濟效益連年下降，虧損面不斷擴大，銀行信貸資金被大量吞噬。

3、受國家財稅政策的影響。多年來銀行為企業(yè)墊付了大量信貸資金上繳利潤和稅款，當企業(yè)銷售貨款形成拖欠或呆滯時，也就使銀行信貸資金出現流失。

4、國家產業(yè)政策調整，相應的企業(yè)進行轉產或停產，部分資產被控賬沖銷，造成國家資產和信貸資產的雙重損失。

二、企業(yè)經營效益滑坡，喪失還貸能力

隨著市場經濟的確立，企業(yè)在管理體制和經營方式上轉軌較慢，不適應經濟體制變革的要求，設備更新滯后，產品技術含量低，市場競爭力差，銷路不暢，導致企業(yè)經營生產陷入困境，接近停產半停產狀態(tài)，銀行貸款被大量占壓滯死。如某市毛紡廠自10年以來由于產品銷售困難，生產經營出現萎縮，目前已處于半停產狀態(tài)，該市工-行累計投入的萬元貸款和利息無力償還，形成巨大的信貸風險。

三、企業(yè)借轉制之機大量廢置金融債權

到2000年底，某市通過轉制逃廢或懸空銀行貸款的企業(yè)317戶，占轉制企業(yè)的32.8%，逃廢或懸空銀行貸款14.6億元，占全部貸款的5.2%。從調查的情況看，該市企業(yè)利用轉制逃廢銀行債權主要有以下五種形式：

1、“金蟬脫殼”，新舊分離。有的轉制企業(yè)實施法人分立，分立的新企業(yè)使用原廠的資產，不承擔原廠的銀行債務。

2、承包租賃，擱置債權。企業(yè)實行承包租賃，承包租賃費中不考慮銀行貸款本息的因素，使銀行貸款徹底懸空。

3、股份合作，逃避貸款。這種形式多是規(guī)模小資金少、生產經營活動不正常的企業(yè)，由于采取了股份合作的經營方式，企業(yè)及職工只關心企業(yè)資產的保值和增值，以增加股金的資產含量，對債務卻采取逃、躲、繞的辦法。

4、整體出售，懸空貸款。在企業(yè)轉制中搞整體出售的企業(yè)應全額承擔債務，但有些企業(yè)卻沒有承擔。

5、破產解體，廢置債權。在轉制過程中，某市有些企業(yè)套用國家“兼并破產和減員增效”的試點城市政策，實施破產解體，造成了國家信貸資金的大量損失。

四、企業(yè)信用觀念意識淡薄，有意擱置銀行貸款

目前逃度銀行債務不僅是經營效益差，沒有還款來源的企業(yè)，而且少數有還款能力或有抵押資產的企業(yè)也不講信用，有意抵賴銀行貸款。如某公司在1996年至1998年生產形勢一直很好，工-行給予積極支持，3年累計實現利稅2837萬元，完全有能力償還部分貸款和利息，但從1999年下半年開始，由于工-行對其經營成果不實、潛虧掛賬等問題進行了嚴厲批評，銷售款分文不繳存工-行，不歸還工-行利息，工-行多次催收，均以無資金歸還為由，拒不歸還貸款本息。到2000年下半年已明確態(tài)度，不與工-行合作，對工-行前去檢查工作不提供任何資料，不予配合。

五、銀行信貸資金管理體制不完善也是金融債權流失的主要原因之一

國家信貸管理體制不完善，行政干預多，而銀行在信貸資金管理過程中，又缺乏一定的法律保障，導致信貸資金在運行中產生大量的流失。

1、國有商業(yè)銀行內部現行信貸資金管理機制不健全，主要體現在貸款的評、審、放、收過程中的責、權、利相脫節(jié)，集體審批的貸款制度，在一些行、處，實際由行長一支筆作主，放出許多人情和關系貸款，致使信貸人員在管理和催收貸款上沒有積極性。這種貸款的發(fā)放與存量管理，銀行缺乏必要的風險防范機制與之相配套，對企業(yè)的制衡手段軟弱無力，導致信貸資產的流失。

2、銀行經營的自主權難以保證，行政干預貸款多，形成信貸資產的流失。一方面是從上到下層層點貸的指令性貸款，基層行、處必須執(zhí)行照辦，實踐證明點貸企業(yè)的經營效益大多數不好，貸款有去無回。另一方面是一些地方政府只從局部利益出發(fā)，不顧信貸政策和企業(yè)經營狀況，逼迫銀行發(fā)放一些不符合貸款條件的貸款。如某市政府的“中現規(guī)模”300萬元貸款、某市政府“1998年第27號會議紀要”20萬元貸款，還有“保盤子貸款”、“安定團結貸款”、“餃子貸款”等等，結果造成大量資金被壓死，呆滯貸款多。

3、信貸資金管理缺乏一定的法律保障。前一時期，由于我國有關經濟、金融法律、法規(guī)及相關的政策不完善、不健全，法院判決、執(zhí)行環(huán)節(jié)偏離銀行，使金融債權不能得到公正的保護。一些企業(yè)鉆其法律、政策的空子，脫離銀行信貸管理監(jiān)督，致使大量的信貸資金流失。

4、銀行內部經營管理出現偏差，在前幾年經濟過熱時期，部分銀行不顧內部管理制度規(guī)定，用信貸資金搞房地產、股票等投機性經營，致使部分信貸資產流失。